國民年金退休規劃：沒勞保的人怎麼補退休缺口？（2026）

沒有勞保的人，心裡常壓著一個焦慮——但別擔心，有張安全網接住你。家庭主婦、自由工作者、待業中、剛畢業還沒就業的人，常有一個共同焦慮：「我沒有勞保，老了怎麼辦？」其實，沒有參加勞保、農保、公教保的國民，是由「國民年金」接住。這篇用白話講清楚國民年金保什麼、月領怎麼算，以及為什麼還要搭配商業年金，把退休缺口補滿。

一、國民年金是誰的保障？

國民年金（簡稱國保）是針對年滿 25 歲、未滿 65 歲，且沒有參加勞保、農保、公教保等其他社會保險的國民所設計的。典型的對象就是：家庭主婦（夫）、自由工作者、待業者、剛畢業尚未就業者。它的角色，是讓「沒有職業保險」的人，老年、身心障礙或身故時，仍有一層基本的年金保障。

二、保費怎麼算？2026 現行數字

國民年金保費的算法是「月投保金額 × 保險費率 × 個人負擔比例」。2026 年的月投保金額為 21,103 元、保險費率 10.5%；一般被保險人由政府補助 40%、個人負擔 60%，換算下來，多數人每月自付的國保保費約 1,330 元（投保金額與費率為勞保局現行年度公告數字，每年調整）。低收入、所得較低或身心障礙者，政府補助比例更高、自付更少。

三、老年年金怎麼領？A 式、B 式擇優

繳了國保，年滿 65 歲就可請領老年年金，金額由兩種公式擇優計算（勞保局會自動幫你選領得多的那個）：

• A 式：（月投保金額 × 保險年資 × 0.65%）＋ 加計金額。加計金額目前為 4,049 元（行政院已提出修法，未來擬調高至 5,000 元）。
• B 式：月投保金額 × 保險年資 × 1.3%。

通常年資較短的人 A 式（有固定加計）較有利，年資較長的人 B 式可能領得多，系統會自動擇優。要注意：曾有欠費、或領取相關津貼者，可能只能適用 B 式，繳費紀錄會影響你的請領方式。

四、國民年金不只有老年年金

五、關鍵觀念：國保是「基本盤」，不是「全部」

國民年金的定位是基礎保障，月領金額有限，主要用來支應老年的基本生活，很難單靠它過上理想的退休生活。所以對沒有勞保的人來說，正確的做法是：把國保當地基，先按時繳、別欠費（欠費會影響請領與權益），再用商業工具把缺口補起來。

六、用商業年金與儲蓄補缺口

補退休缺口的方向有幾個：年金保險（即期或遞延年金，把一筆錢轉成老年穩定現金流）、長期的儲蓄與投資（例如定期定額累積資產）、以及醫療與長照保障（退休後醫療長照支出是大宗，別只想著現金）。自由工作者也別忘了，雖然沒有雇主幫你提撥，仍可以自己規劃退休準備。重點是「越早開始、複利越有利」。

結論：沒勞保，不代表沒準備

沒有勞保不可怕，可怕的是「以為自己沒保障就乾脆不準備」。國民年金先把基本盤顧好——按時繳、別欠費；再用年金保險、儲蓄投資、醫療長照把退休缺口補滿。沒有雇主幫你提撥，更要自己主動規劃。完整的給付試算與退休補強建議，看 clause.tw 全文。

免責聲明：本文為國民年金制度與退休規劃之教育性整理，不構成個別投保或投資建議，亦非特定商品招攬。月投保金額、費率、加計金額與給付公式依主管機關與當年度公告為準，且可能修法調整，實際請領以勞動部勞工保險局規定為準，規劃前請諮詢專業人員。

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