稅務遺產
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「儲蓄險已經繳 3 年了，要不要解約？解約損失多少？」
這是很多人繳到一半、遇到突發用錢（房貸、創業、醫療）時，最焦慮的一個問題。先給你一句定心的話：儲蓄險中途解約多半會虧，但在動手之前，你幾乎都還有比「直接解約」更不傷的選擇。
搞懂解約損失的邏輯，是為了讓你不會繳到一半才發現「進退兩難」。這篇就把 6 年、10 年、20 年期儲蓄險的解約損失曲線逐張試算拆乾淨——看懂了，急用錢時你才知道哪一步最不痛。
短答：儲蓄險中途解約幾乎都會虧，越早解、虧越多；通常要繳到「滿期」之後，解約金才會追上已繳保費總額。
具體會虧多少，看「保單已繳幾年」加上「商品的解約金表」兩個變數：
如果你正卡在「要不要解約」的兩難，先看本文最後段「保單借款」與「減額繳清」兩個替代方案 — 多半比直接解約少傷很多。下面先把 6 / 10 / 20 年期的逐年期實算給你看。
儲蓄險，本質是一張結合身故保障的長期定期累積保單。你每年（或每月）繳保費，保險公司扣掉費用後存進「保單價值準備金」，依保單條款的「預定利率」累積，期滿（常見 6/10/20 年）可一次或分期領回。它和一般壽險最大差別：壽險主打身故保障，儲蓄險主打中長期資金累積。
跟同樣有「會增值」特性的三類比較：
換句話說，儲蓄險是這幾類中「最保守、最像定存」的一張，預期利率最低但相對穩；越往分紅、利變、投資型走，回饋潛力越高、不保證的成分也越多。挑哪一張，先看你能不能放長期、能不能接受「會變」的部分。
法律依據：儲蓄險（人壽保險）之解約金請求權法源為保險法第 119 條——要保人終止保險契約而保險費已付足 1 年以上者，保險人應於接到通知後 1 個月內償付解約金；其金額不得少於要保人應得保單價值準備金之 3/4。實際解約金金額依金管會核准「人壽保險單示範條款」及各保險公司商品條款列示之解約金表計算。條款疑義時可援引保險法第 54 條第 2 項（有利於被保險人之解釋）。實際解約金仍依各保單條款認定。
3 個結構性原因：
保險公司每張保單的「附加費用」（業務員佣金、行政成本）集中在前 5 年扣。第 1 年扣的最多（佔保費 40-60%），所以第 1 年解約幾乎拿不回。
保險公司不會把「保單價值準備金」100% 退給你，會乘以「解約金比例」（前幾年低、後幾年高）。
儲蓄險的報酬靠長期複利。前幾年金額小、複利效果差，解約等於放棄複利收益。
示意：年繳 10 萬 × 6 年 = 累計繳 60 萬
| 解約年度 | 解約金 | 解約損失 |
|---|---|---|
| 第 1 年解約 | ~30,000 - 40,000 | 損失 60-70% |
| 第 2 年解約 | ~80,000 - 100,000 | 損失 50-60% |
| 第 3 年解約 | ~180,000 - 220,000 | 損失 30-40% |
| 第 4 年解約 | ~310,000 - 360,000 | 損失 15-25% |
| 第 5 年解約 | ~450,000 - 510,000 | 損失 5-15% |
| 第 6 年解約（繳完） | ~570,000 - 620,000 | 損失 0-5% |
| 第 7 年解約 | ~590,000 - 640,000 | 打平 - 微賺 |
| 第 10 年解約 | ~660,000 - 720,000 | 賺 10-20% |
⚠️ 6 年期儲蓄險解約損失重點：6 年期保單不是 6 年就賺錢，要放到第 7-10 年才開始賺。
示意：年繳 6 萬 × 10 年 = 累計繳 60 萬
| 解約年度 | 解約金 | 解約損失 |
|---|---|---|
| 第 1 年 | ~15,000 - 25,000 | 損失 60-75% |
| 第 3 年 | ~100,000 - 130,000 | 損失 40-50% |
| 第 5 年 | ~220,000 - 260,000 | 損失 13-27% |
| 第 7 年 | ~360,000 - 400,000 | 微損 0-10% |
| 第 10 年（繳完） | ~620,000 - 680,000 | 賺 3-13% |
| 第 15 年 | ~700,000 - 780,000 | 賺 17-30% |
⚠️ 10 年儲蓄險解約損失重點：10 年期的「打平點」通常在第 7-8 年。前 5 年解約損失最少都 13%。
示意：年繳 3 萬 × 20 年 = 累計繳 60 萬（多數為增額終身壽險）
| 解約年度 | 解約金 | 解約損失 |
|---|---|---|
| 第 1 年 | ~3,000 - 8,000 | 損失 73-90% |
| 第 5 年 | ~100,000 - 130,000 | 損失 13-33% |
| 第 10 年 | ~280,000 - 320,000 | 損失 7-23% |
| 第 15 年 | ~480,000 - 530,000 | 微損 0-15% |
| 第 20 年（繳完） | ~660,000 - 720,000 | 賺 10-20% |
| 第 30 年 | ~850,000 - 950,000 | 賺 40-60% |
⚠️ 20 年儲蓄險解約損失重點：20 年期前 10 年解約都會虧錢，前 5 年解約損失高達 13-33%。長期持有才會回本。
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| 已繳年數 / 總期間 | 建議 |
|---|---|
| < 50%（前半段） | 盡量別解約，損失大 |
| 50% - 80% | 能撐就撐，越接近滿期損失越小 |
| > 80%（最後 20%） | 撐到滿期，差幾年差很多 |
| 急用金額 | 建議 |
|---|---|
| 解約金 50% 內 | 申請保單借款（不是解約） |
| 解約金 50-90% | 減額繳清（後續保費不繳，保額降低） |
| 解約金 > 90% | 真的撐不下去再解約 |
先用其他工具借錢，最後才解約。
保單借款 = 以保單為擔保跟保險公司借錢
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 借款額度 | 解約金的 80-90% |
| 利率 | 2.5% - 4%（看保單預定利率 + 加碼） |
| 還款期限 | 無強制（但欠錢會被扣保額） |
| 影響 | 保單持續有效，保障不中斷 |
優點：保單繼續滾、保障還在 缺點：未還清欠款，身故金會被扣
結論：短期需要錢，保單借款優於解約。
如果你手上的是分紅型保單，解約前更要先搞懂紅利怎麼算 — 分紅保單爭議：4 大爭議與盲點 拆解了「累積紅利早期幾乎拿不到」的關鍵。
減額繳清 = 後續保費不繳，把保額降低，但保單繼續有效
範例：
優點：保障不完全失效 缺點：保額剩 1/3
適合：真的繳不下去，又不想完全失去保障。
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想用保單兼顧投資的人，常會被引導去看投資型壽險 — 變額壽險是什麼？結構與費用一次看懂，先懂「帳戶可能歸零、盈虧自負」再決定。
「先求穩，再求賺」是儲蓄險的核心原則。
真的非解約不可，也別急著自責——先看完上面的保單借款與減額繳清，往往能少虧很多。把每一塊辛苦錢都用在刀口上，本來就是最務實的理財。
在討論解約損失之前 → 先看儲蓄險懶人包把基本觀念補齊
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。解約金、保單借款條件依保險公司商品條款，實際金額以您保單條款為準。資料來源：金管會保險局、保險法第 119 條、保險業招攬廣告自律規範。
A: 10 年儲蓄險前 5 年解約損失約 13-75%（第 1 年損失最重達 75%，第 5 年降到 13-27%）。第 7-8 年打平，第 10 年繳完後才開始賺 3-13%。詳細試算表見上方。
A: 20 年儲蓄險前 10 年解約都會虧錢，第 1 年解約損失高達 73-90%，第 5 年仍損失 13-33%，第 10 年降到 7-23%。第 15 年才接近打平，第 20 年繳完才開始賺 10-20%。
A: 3 個選項：保單借款（利率 2.5-4%）→ 減額繳清 → 最後才解約。借款比解約划算很多。
A: 看是否撐到滿期。前 5 年解約損失 30-70%，第 6-10 年才打平。IRR 1.5-3%，扣通膨後實質報酬接近 0。強迫儲蓄價值大於投資價值。
A: 主要參考金管會保險局、衛福部國民健康署、健保署、保險法等公開資料。所有數據與條款說明都依官方公告為準。
6 年期是市面最常見的短年期儲蓄險。重點觀念：在「繳費期未滿」就解約，拿回的解約金通常會低於已繳保費，越早解、虧越多；要到約定的滿期年度後，解約金才會追上、甚至超過總繳保費。實際數字依各商品的解約金表為準，簽約時務必看「解約金表」那一欄，確認自己幾年後解不會虧。
⚠️ 風險揭露:利率變動型保險的「宣告利率」非保證、會調整,不等於實際報酬率(IRR);保單前幾年解約多半無法全額領回所繳保費,可能損及本金(不保證本金)。
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讀到這裡，你已經懂了「解約到底會損失什麼、有哪些不解約的替代方式」。下一步，是把這些套回「你自己那一張保單」。
克勞斯把上面這些重點，整理成一份可以列印、逐項打勾的【舊保單資產活化・自我權益檢視表（PDF）】。想要的話，加入保險克勞斯 LINE 跟我說一聲，我整理好傳給你；保單上有看不懂、想再確認的地方，也歡迎直接在 LINE 一起聊，我陪你把它看清楚。
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（克勞斯・陳啓盛，20 年保險資歷，登錄字號 0095102429，金管會可查。）
