雇補險 vs 雇主意外責任險：差在哪、各賠什麼

員工受傷時，老闆的不捨與責任往往同時湧上——這份責任的界線，值得先弄清楚。

員工在上班途中或工作時受傷，老闆要負責嗎？

很多雇主的直覺是：「我有幫他保勞保啊，應該夠了吧？」

答案往往是——不一定夠。因為雇主對員工職災要承擔的法律責任，其實不只一條；而勞保的給付，常常補不滿其中一條的標準。這就是「雇補險」這類商品存在的原因。

這篇用白話把「雇主的兩條責任線」拆開，順便釐清最多人搞混的「雇主補償責任險」和「雇主意外責任險」到底差在哪。

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雇補險、雇主意外責任險 30 秒一句話速答

一句話分清楚這兩張：

• 雇主補償責任險（雇補險） = 補「勞基法 §59 無過失補償」這條線。員工受職災時、不論雇主有沒有過失，依勞基法雇主都要給的「醫療／工資／失能／死亡」四項補償，靠這張保。
• 雇主意外責任險 = 補「民法 §184 過失侵權」這條線。員工出事時若雇主有過失（管理疏失、設備不安全等），員工可依民法求償超出勞基法的部分，靠這張保。

重點：兩張不互相取代、要組合配。雇補險擋無過失那段、雇主意外責任險擋有過失（高額求償）那段；只買一張通常擋不住完整風險。

⚠️ 具體賠額與適用範圍依勞基法 §59、民法 §184、各保單條款與個案認定為準；本文不寫絕對金額、也不推薦特定商品。下面分節把兩條責任線、勞保缺口、誤區、雇主該怎麼想，一條一條拆給你看。

法律依據：雇主對員工職災有「兩條」法律責任線——勞動基準法第 59 條規定雇主之無過失補償責任（醫療費、原領工資、失能補償、死亡補償），與雇主主觀過失無關；民法第 184 條規定雇主因故意或過失侵害他人權利時之侵權賠償責任，含財產與非財產（精神慰撫金）損害。職災保險基本給付依**勞工職業災害保險及保護法**（2022/5/1 施行，所定職災醫療、傷病、失能、死亡等保險給付）。商業雇補險／雇主意外責任險之保障範圍與差異依各保險公司核准之條款認定。

一、雇主對員工職災，有「兩條」法律責任線

當員工因為執行職務發生災害，雇主可能要面對的法律責任，主要來自兩個不同的法源：

職業別特有的責任線也開始有專屬保障出現，舉例來說：律師責任險是什麼？辦案疏失、漏了時效被當事人告誰賠 依條款把「執業疏失」列為承保重點，跟雇主端的兩條責任線邏輯類似但主體不同（責任在律師個人、非雇主）。

第一條：勞動基準法第 59 條 —— 「無過失補償責任」

這條最關鍵的特性是「無過失」：只要員工是在執行職務的過程中發生災害，不論雇主有沒有過失，原則上雇主都要負補償責任。

勞基法第 59 條規定的補償項目大致包含：

• 醫療費用：職災必需的醫療費用。
• 工資補償：醫療中不能工作時，按原領工資補償。
• 失能補償：經診斷遺存障害時，依平均工資與失能程度一次給付（失能補償的標準，依勞工保險條例的規定）。
• 死亡補償：除 5 個月平均工資的喪葬費外，再給遺屬 40 個月平均工資的死亡補償。

第二條：民法第 184 條 —— 「過失侵權賠償責任」

這條則是「有過失才成立」：員工要主張這條，通常需要證明雇主有故意、過失，或違反保護員工的法令。一旦成立，賠償範圍可能涵蓋醫療費、收入損失、慰撫金、長期照護費用等，金額有時遠高於第 59 條的補償標準。

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二、有勞保，為什麼還是會有缺口？

這是雇主最常忽略的一塊。

依法，雇主用勞保（職業災害保險）等已支付費用的給付，可以「抵充」第 59 條的補償責任。但問題在於：

勞保的給付標準，常常不足以達到勞基法第 59 條的補償標準。

兩者之間的「差額」，仍然要由雇主自己補上。這筆「勞保補不滿、雇主要自掏腰包」的差額，就是「雇主補償責任險」想要轉嫁的風險。

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三、「雇主補償責任險」vs「雇主意外責任險」差在哪？

這兩個名字超像，但對應的是上面兩條不同的責任線：

	雇主補償責任險	雇主意外責任險
對應的責任	勞基法第 59 條（無過失補償）	民法第 184 條（過失侵權賠償）
啟動條件	員工職災即補償，不看雇主有無過失	通常要雇主有過失／違反法令才賠
想轉嫁的東西	勞保補不滿第 59 條的「差額」	雇主被員工求償的「賠償金」

簡單記：「補償」對應的是第 59 條那條「不問對錯就要負的責任」；「意外（賠償）」對應的是民法那條「有錯才要負的責任」。 兩者保障的是不同的破口，不能互相取代。

（以上為險種設計的一般觀念，實際承保範圍、除外與啟動條件，仍以各商品條款為準。）

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除了雇主兩張保單外，執業人員自己也需要獨立責任險 — 舉例：護理人員專業責任保險是什麼？給藥錯誤、執業疏失誰賠 用案例說明「執業疏失」與「雇主責任」如何依條款分責。

四、2 個常見誤區

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五、如果你是雇主，先想清楚這幾件事

• 我清楚自己對員工職災有「補償（無過失）」和「賠償（過失）」兩條不同的責任嗎？
• 我現在的安排（勞保、團保等），補的是哪一條？有沒有漏掉另一條？
• 萬一發生重大職災，差額或侵權賠償的金額，是我的營運能承受的嗎？

職災責任對中小企業主來說，往往是「平常看不到、出事就很大」的風險。先把責任結構弄清楚，再決定要不要、以及怎麼轉嫁，會比盲目投保或完全不管都來得實際。這兩條責任線，可以對照你目前的安排自己走一遍。

延伸閱讀：想了解職災失能怎麼認定，可參考站內〈失能等級表是什麼〉。

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• 雇主責任險 vs 雇補險 vs 團體傷害險：3 種搞不清楚？決策流程圖
• 勞基法 59 條無過失補償：員工一出事老闆就要賠的那條線
• 職災後雇主賠多少？勞基法 59 + 民法侵權實算 4 種情境
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雇主責任險 vs 雇補險：一張表分清楚

	雇主意外責任險	僱主補償契約責任險（雇補險）
保什麼	雇主因過失造成員工傷亡，依法應負的侵權賠償責任	雇主依《勞基法》應負的職災補償責任（無論有無過失）
要不要證明雇主有錯	要（要有過失）	不用（無過失責任）
給付對象	雇主（用來賠員工）	雇主（用來抵充勞基法補償）
常見用途	應付員工的民事求償	應付勞基法第 59 條的補償義務
能不能抵充	—	✅ 可抵充雇主依勞基法應給的補償

一句話分：一個保「你有錯要賠」，一個保「你沒錯也要補」。

員工職災，錢從哪幾個地方來

來源	誰付	性質
勞保職災給付	勞保局	法定保險給付
勞基法第 59 條補償	雇主	無過失補償（雇主一定要給）
民事損害賠償	雇主（若有過失）	侵權責任
雇補險	保險公司 → 雇主	用來抵充上面第 2 項
雇主責任險	保險公司 → 雇主	用來支應上面第 3 項