機車族保單怎麼保？強制險之外這 2 塊缺口別漏掉

天天騎車穿梭的你，風險其實比想像中高。台灣機車超過千萬輛，幾乎人手一台。但「肉包鐵」的機車，事故受傷的風險比汽車高得多，而很多騎士的保障，卻只有一張法定的強制險——偏偏強制險有一個大缺口，正好打中機車族很常發生的狀況。這篇用白話講清楚：機車族除了強制險，還有哪兩張保單應該補。

一、機車族的風險，跟汽車不一樣

機車沒有車體包覆，一旦摔車、被撞，騎士本人往往直接受傷——擦挫傷、骨折、甚至更嚴重的傷害都很常見。而且機車事故有很高比例是「自摔」這類單一車事故。這個特性，決定了機車族的保險重點，要特別放在「保騎士自己」這一塊。

強制汽車責任保險是法律規定一定要保的，它的角色是保障「車禍受害人」的傷亡，不論肇責都會賠。但要注意一個關鍵缺口：如果是「單一事故」（例如自己摔車），造成傷害的駕駛人本人，原則上不能就自己的傷害向強制險請求。也就是說，自摔受傷的騎士本人，強制險這塊常常賠不到——這正是機車很常見的狀況。

為了補上強制險「不賠自摔騎士本人」的缺口，建議加保「駕駛人傷害險」（騎士傷害保障）。它針對騎乘機車期間，駕駛人本人因意外造成的身故、失能與傷害醫療給付。簡單說，這張就是專門保「騎車的你自己」，自摔、單一事故受傷時派得上用場，是機車族很核心的補強。

強制險只賠對方的「人身傷亡」，且額度有限；如果你撞傷別人、或撞壞別人的車（財物損失），超過強制險的部分，要靠「任意第三人責任險」來補。機車雖小，撞到人或高價車一樣可能面臨高額求償，這張責任險能避免你自掏腰包賠到痛。

第一，駕駛人傷害險的保障，留意是「定期型」純保障、還是綁在投資型或其他商品上，買單純的定期保障通常較單純划算。第二，意外險的保費跟「職業等級」有關、跟年齡關係較小，外送、需要長時間騎車的職業要據實告知。第三，全家都騎車的話，可一人一張駕駛人傷害保障，別只保車、忘了保人。

機車族的保障重點很清楚：強制險是底（但不賠自摔的你自己），一定要用駕駛人傷害險補上「保騎士本人」的缺口，再加任意第三人責任險顧好撞到別人的風險，行有餘力補實支與失能。三張顧好，騎車才真的有保障。完整的保障組合與投保提醒，看 clause.tw 全文。

免責聲明：本文為機車保險觀念之教育性整理，不構成個別投保建議，亦非特定商品招攬。強制險之給付範圍、駕駛人傷害險與責任險之承保條件，依保險公司核准之條款與相關法令為準，投保前請詳閱條款並諮詢合格保險業務員。