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天天騎車穿梭的你,風險其實比想像中高。台灣機車超過千萬輛,幾乎人手一台。但「肉包鐵」的機車,事故受傷的風險比汽車高得多,而很多騎士的保障,卻只有一張法定的強制險——偏偏強制險有一個大缺口,正好打中機車族很常發生的狀況。這篇用白話講清楚:機車族除了強制險,還有哪兩張保單應該補。
機車沒有車體包覆,一旦摔車、被撞,騎士本人往往直接受傷——擦挫傷、骨折、甚至更嚴重的傷害都很常見。而且機車事故有很高比例是「自摔」這類單一車事故。這個特性,決定了機車族的保險重點,要特別放在「保騎士自己」這一塊。
強制汽車責任保險是法律規定一定要保的,它的角色是保障「車禍受害人」的傷亡,不論肇責都會賠。但要注意一個關鍵缺口:如果是「單一事故」(例如自己摔車),造成傷害的駕駛人本人,原則上不能就自己的傷害向強制險請求。也就是說,自摔受傷的騎士本人,強制險這塊常常賠不到——這正是機車很常見的狀況。
為了補上強制險「不賠自摔騎士本人」的缺口,建議加保「駕駛人傷害險」(騎士傷害保障)。它針對騎乘機車期間,駕駛人本人因意外造成的身故、失能與傷害醫療給付。簡單說,這張就是專門保「騎車的你自己」,自摔、單一事故受傷時派得上用場,是機車族很核心的補強。
強制險只賠對方的「人身傷亡」,且額度有限;如果你撞傷別人、或撞壞別人的車(財物損失),超過強制險的部分,要靠「任意第三人責任險」來補。機車雖小,撞到人或高價車一樣可能面臨高額求償,這張責任險能避免你自掏腰包賠到痛。
| 加強項目 | 為什麼值得考慮 |
|---|---|
| 傷害醫療(實支實付) | 補自費醫材、門診、住院雜費,受傷就醫的花費較有著落。 |
| 失能保障 | 嚴重車禍可能導致失能、影響工作收入,這塊缺口靠它補。 |
| 超額責任險 | 撞到高價車或重大傷亡,責任險不夠時再加一層。 |
第一,駕駛人傷害險的保障,留意是「定期型」純保障、還是綁在投資型或其他商品上,買單純的定期保障通常較單純划算。第二,意外險的保費跟「職業等級」有關、跟年齡關係較小,外送、需要長時間騎車的職業要據實告知。第三,全家都騎車的話,可一人一張駕駛人傷害保障,別只保車、忘了保人。
機車族的保障重點很清楚:強制險是底(但不賠自摔的你自己),一定要用駕駛人傷害險補上「保騎士本人」的缺口,再加任意第三人責任險顧好撞到別人的風險,行有餘力補實支與失能。三張顧好,騎車才真的有保障。完整的保障組合與投保提醒,看 clause.tw 全文。
免責聲明:本文為機車保險觀念之教育性整理,不構成個別投保建議,亦非特定商品招攬。強制險之給付範圍、駕駛人傷害險與責任險之承保條件,依保險公司核准之條款與相關法令為準,投保前請詳閱條款並諮詢合格保險業務員。