保險觀念
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勞退自願提繳是勞工自己提撥薪資的最多 6%、進入個人退休專戶。依勞動部勞工保險局統計、2024 年自願提繳率 6% 的勞工只佔總勞退新制人數約 11%——意思是 90% 勞工沒做。自提的這部分可不計入當年度綜合所得總額、屬遞延課稅（提領時另依規定計稅），長期 30-40 年複利累積相當可觀。實際金額依個人薪資、年資、自提比例計算。
（為什麼幾乎所有人都該做的制度規則往下看）
自提勞退 6%，是少數「政府幫你、你卻很可能放棄」的福利。
依勞動部勞工保險局統計，2024 年自願提繳率 6% 的勞工只佔總勞退新制人數約 11%。
意思是：90% 的勞工沒有自提，等於每年放掉政府給你的節稅紅利 + 35 年複利累積。
這篇文章只談一件事：勞退新制自提 6% 是什麼、怎麼算、為什麼幾乎所有人都該做。
我問過 200+ 客戶「你有自提勞退嗎？」。最常見的 3 個拒絕理由：
實際算一遍下來，這 3 個理由都站不住腳。
依《勞工退休金條例》第 14 條，雇主強制為勞工每月提撥 6% 月薪到勞工個人專戶：
[現況]
雇主提撥 6%（強制）→ 進入你的個人專戶
↑
這是政府強制企業負擔的，不是你的薪水扣
依同條例，勞工可自願再加提 0-6%：
[自提 6%]
雇主提撥 6%（強制） + 勞工自提 6%（自願）
↑
這是從你薪水扣的，但稅前提撥 = 節稅
3 大保障：
→ 「勞退被亂搞」這個擔憂在 個人專戶 機制下不成立。
雇主提撥 6% × 50,000 = 3,000 元/月
35 年 × 12 月 × 3,000 = 1,260,000 名目本金
35 年複利 3.5% → 約 4,150,000 元
雇主提撥 + 自己自提 = 12% × 50,000 = 6,000 元/月
35 年 × 12 月 × 6,000 = 2,520,000 名目本金
35 年複利 3.5% → 約 8,300,000 元
這還不算「節稅」回饋：
→ 總效益：自提 35 年帶來 4,402,000 元的差異（複利 + 節稅）
| 月薪 | 35 年自提多累積 | 年節稅（20% 級距） |
|---|---|---|
| 30,000 | ~250 萬 | 4,320 元 |
| 50,000 | ~415 萬 | 7,200 元 |
| 80,000 | ~664 萬 | 11,520 元 |
| 100,000 | ~830 萬 | 14,400 元 |
勞退新制要求60 歲後才能請領（一次或月退）。中間不能拿出來。
→ 如果你預期未來 5-10 年內可能需要這筆錢（如創業、換工作空窗），慎重考慮。
自提是按當月薪資 × 6% 計算。加薪時若你想維持 6% 自提，需要主動到人資處更新。
目前勞退基金由政府統一操作，個人不能選擇投資標的。
→ 立法院 2024 年起多次討論「勞退自選投資平台」，未來幾年可能開放。如果通過，自提者可選台股 0050、債券 ETF 等加值。
若年薪在 60、100 或 200 萬區間，自提勞退一年省多少所得稅（含三種年薪實算） 把節稅效益算給你看。
打開計算機：
月薪 × 6% × 12 × 35 = 名目自提本金
× 1.97（35 年 3.5% 複利係數）= 35 年累積
例：月薪 4 萬 → 自提 35 年累積約 332 萬。
步驟：
⚠️ 第一次扣會有現金流陣痛感，建議從 3% 開始，3-6 個月後加到 6%。
報稅時你會發現：「薪資所得」少了 6% 自提金額 → 課稅基礎下降 → 應繳所得稅變少。
→ 這個節稅是即時的，不必等到退休。
勞退新制自提 6% 是台灣最被低估的退休工具：
如果你今年 30 歲，錯過自提的機會成本是 35 年後的 400 萬以上。
不是「現在錢不夠用」，是「35 年後錢不夠用的代價更大」。
延伸閱讀：
本文為保險觀念衛教，實際保障內容、保費與條件依各保險公司保單條款與核保結果為準，投保前請詳閱條款。
這篇已經把自提 6% 怎麼節稅、複利幾十年後差多少、專戶為什麼安全都算清楚了。收尾我想用做了二十年、除了保險、連勞退勞保這些制度怎麼搭也一起幫人算過的角度，把「自提之後、更該想清楚的那件事」講白。
因為自提 6% 是很值得做的一件事——但它補的，是「你活到退休、而且一路平安」的那條線。真正會讓退休計畫破一個洞的，往往是還沒到 60 歲、就先出事的那些狀況。自提補不到的缺口，得靠別的東西接：
一句話：自提 6% 顧的是「你老得好」，但退休這條路真正怕的，是「還沒老就先出事」——這兩塊是不同的洞，得用不同的東西補。
我幫你做的很具體：把你的年紀、月薪、想幾歲退休、現在手上有哪些保單跟我說，我陪你把「自提 6% 幾十年後大概多存多少、退休前這段醫療重疾失能[壽險](/articles/life-insurance-explained-2026)的缺口各差多少、要不要補、補多少」一起算出來，攤成一張表，讓你看清楚的不只是「自提划不划算」，而是「退休這條路，從現在到 60 歲、再到老，哪幾塊是空的」。我不會叫你亂買，先把缺口算清楚，再談要不要補。
如果你早就自提了、退休前的醫療重疾失能壽險也都配齊、缺口也算過了，那這篇你看看就好，不用特地找我。會需要我的，是那些已經在自提、卻沒算過「60 歲以前先出事，這段誰接」的人。
先給大概數字就好，先不用給薪資單或任何帳戶明細。除了保險，勞退自提、勞保這些制度怎麼提、怎麼領、怎麼搭，你也可以來問我。萬一 60 歲以前先來一場大病、或人先倒下，你退休前這段的自費和斷掉的收入，是手上的保單接得住、還是只能自己出？ 把你的情況講給我，我陪你把退休前後這兩段缺口一次算清楚。
▸ 延伸：勞退舊制自提怎麼申請？兩步驟銜接新制
退休是幾十年的規劃——你安排的時候找得到人，真的中途出事、或開始領的時候，更要找得到人。我登錄的通路是[保險經紀人](/glossary/bao-xian-jing-ji-ren)公司，不隸屬單一保險公司，各家醫療、[重大傷病](/articles/critical-illness-vs-major-injury-definition-2026)、失能與壽險的保障範圍與保額可以攤開來比，而勞退自提、勞保這種制度加保單一起算的事，我也實際幫人算過、可以一起問。
本文為勞工退休金制度與保險觀念之衛教整理，非特定商品招攬，亦非個別投保或稅務建議。勞退自提之提繳與領取依《勞工退休金條例》及勞動部現行規範認定，商業保險之給付、保額與認定依各保單條款及金管會現行規範認定，實際依個案與條款認定，投保前請詳閱條款。
Q：勞退自提 6% 是什麼？ 依《勞工退休金條例》，勞工可在雇主提撥 6% 之外，自願再從每月工資提撥最多 6% 到自己的勞退個人專戶。這筆自提金額可從當年所得中全額扣除、有節稅效果，60 歲後才能領。
Q：自提勞退安全嗎？會被政府亂用嗎？ 勞退新制是「個人專戶」，錢進你自己的帳戶、政府保證最低收益（不低於兩年定存利率），跟勞保的大水庫不同。專戶的錢是你的，不會因勞保財務問題受影響。
Q：自提 6% 划算嗎？ 划算。它有「節稅＋複利」雙重效益：自提金額當年免稅，長期累積差距明顯（例如月薪 5 萬自提 35 年可多累積約 400 多萬）。越早開始、時間複利越大。
Q：自提勞退有什麼限制？ 三個：60 歲前不能領、薪資調整時要主動更新提繳級距、目前不能自選投資標的（由勞動基金統一運用、保證最低收益）。但對多數人來說，節稅與強制儲蓄的效益仍很值得。
Q：怎麼開始自提勞退 6%？ 三步：①先算自己「自提 vs 不自提」的差距 ②去公司人資申請調整提繳比例 ③每年 5 月報稅時看到節稅成果。從薪水直接扣、強迫儲蓄，是補退休缺口最直接的一步。
資料來源：勞動部勞工保險局公開統計（2024）；《勞工退休金條例》第 14、23、24 條；勞退基金歷年報酬率公開資料；《所得稅法》第 14 條之 6 自提節稅規定。
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