即期年金

即期年金是什麼？1 分鐘搞懂

即期年金是一次躉繳大筆保費後立刻開始定期給付的年金險。跟「遞延年金」相對 — 遞延年金是繳費期累積、退休後才開始領；即期年金則是繳完當下次月或次年立刻開領，直到身故。

業務員 20 年看到最多客戶問「即期年金是什麼」，其實本質很簡單：用一筆退休金，跟保險公司「換」一份終身穩定現金流。

即期年金 3 大特性

1. 躉繳：一次繳清不能分期

• 台灣即期年金最低門檻多為 100-300 萬起
• 一次轉入保險公司，當下開始計算給付
• 適合手上有大筆退休金（勞退、賣房、贈與、繼承）

2. 立刻給付：次月或次年開始領

• 「即期」= 不用等
• 月領 / 季領 / 年領可選（多數人選年領）
• 給付到身故（多含保證給付期）

3. 終身鎖定：給付金額算好就不變

• 用「年金生命表 + 預定利率」算出每年領多少
• 一旦核定就終身不變（不受市場波動影響）
• 但也代表通膨會吃掉購買力

即期年金給付金額怎麼算？

公式核心 = 躉繳保費 ÷ 預期領取年數 × 預定利率調整

主要 3 個變因：

即期年金實算範例

範例 1：60 歲男性 / 躉繳 500 萬

• 每年領約 25-30 萬
• 含 20 年保證給付期
• 若 90 歲死亡 → 總領約 750-900 萬（回本約 60 歲時年金開始 +30 年）
• 若 65 歲早逝 → 保證期內未領金額由受益人領完

範例 2：65 歲女性 / 躉繳 300 萬

• 每年領約 13-16 萬（女性領較少）
• 含 15 年保證給付期
• 若 85 歲死亡 → 總領約 260-320 萬

範例 3：70 歲男性 / 躉繳 1,000 萬

• 每年領約 55-65 萬（年齡大領較多）
• 含 10 年保證給付期

即期年金 vs 遞延年金差別

即期年金 vs 自己投資 ETF

→ 即期年金最大優勢是「長壽風險完全轉嫁」。自己投資再厲害，活到 100 歲還是會擔心錢不夠。即期年金活越久越賺。

即期年金缺點（業務員不會主動講）

⚠️ 流動性極差：

• 一次繳了就拿不回來
• 中途解約損失大（保單條款多有解約金扣減）
• 不適合資金緊急可能會用到的人

⚠️ 通膨吃購買力：

• 給付金額終身鎖定，10 年後 30 萬實質購買力可能剩 20 萬
• 可搭配「分紅型即期年金」或「保證年增率」抵消部分通膨

⚠️ 保險公司倒閉風險：

• 雖然台灣有「保險安定基金」保障，但有上限
• 選大型穩定壽險公司較安全

即期年金適合誰？

✅ 適合：

• 60 歲以上已退休
• 手上有 500-2,000 萬「確定不會動到」的退休金
• 想要穩定現金流，不想自己理財
• 擔心活太久錢花光（長壽風險高）
• 想用其中一部分退休金鎖定終身基本生活費

❌ 不適合：

• 50 歲以下還在累積期
• 退休金總額不足 500 萬（流動性比穩定收入更重要）
• 短期內可能需要動用大筆資金（醫療、購屋）
• 有家人需扶養（年金通常是個人給付）

在哪裡買即期年金？

台灣主要壽險公司多有販售即期年金商品，可以：

1. 聯絡保險業務員試算
2. 比較各家給付金額（同樣躉繳金額，不同公司差異可達 5-15%）
3. 確認解約條款 + 保證給付期
4. 評估保險公司財務評等（標普 / 穆迪 / 中華信評）