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沒有公司幫你提撥的自由工作者,退休這條路得自己鋪——但並非無計可施。
依勞動部統計,2024 年台灣自由工作者(含接案族、SOHO、自媒體、外送員部分)已超過 80 萬人。這群人共同的痛點:
沒有公司強制提撥的 6% 勞退
換算下來,月薪 5 萬的自由工作者 35 年「少存」的是:
公司本來會幫你提撥的 6% × 50,000 × 12 × 35 = 126 萬名目本金
複利後約 290 萬退休金
→ 這是你 35 年來「沒人幫你存」的退休金。
這篇文章拆解 3 種替代方案,並告訴你具體的行動順序。
我在保險業 20 年,越來越多客戶是自由工作者:YouTuber、平面設計、文字工作者、攝影師、外送、Uber 駕駛、自媒體經營者。
最常聽到的擔憂:
實際上有 3 條路可走,但順序很重要。
| 項目 | 上班族 | 自由工作者 |
|---|---|---|
| 雇主 6% 提撥 | ✅ 強制 | ❌ 無 |
| 勞工自提 0-6% | ✅ 可申請 | ⚠️ 需透過工會才有資格 |
| 勞保老年給付 | ✅ 自動投保 | ⚠️ 需自己投保 |
| 公司團保 | ✅ 多數有 | ❌ 無 |
| 失能扶助來源 | ✅ 勞保 + 團保 + 商業險 | ⚠️ 全靠商業險 |
→ 自由工作者裸奔的不只是勞退,是整個第一層 + 第二層的退休保護網。
自由工作者最大特點:收入不穩定。
→ 需要的不是「自律」,是「有制度幫你強制存」。
這是多數自由工作者最被低估的選擇。
| 投保薪資 | 月繳工會費 + 勞保自負額 | 含勞退自提 6% |
|---|---|---|
| 30,300(最低) | 約 700-900 元 | + 1,818 元 = 約 2,600 |
| 45,800 | 約 1,000-1,300 元 | + 2,748 元 = 約 3,800 |
| 72,800 | 約 1,400-1,700 元 | + 4,368 元 = 約 6,000 |
所有自由工作者都建議優先做這個。即使你打算同時用方案 B 或 C,方案 A 是退休金的第一層基底,不該省。
用「保險合約」累積退休金,到退休後月領的工具。
這不是保險,是投資工具。為求完整資訊,一併列出讓讀者判斷。