自由工作者退休金：沒勞退怎麼辦？

⏱ 速答

自由工作者沒有雇主提繳的勞退，退休準備容易裸奔。3 種替代方案：①勞保／國保打底②勞退自願提繳（可自提薪資最高 6%、享稅優）③個人年金／儲蓄或投資補第三層。重點是自己組保護網、越早開始越有複利優勢。

📰 為什麼這篇文章重要

沒有公司幫你提撥的自由工作者，退休這條路得自己鋪——但並非無計可施。

依勞動部統計，2024 年台灣自由工作者（含接案族、SOHO、自媒體、外送員部分）已超過 80 萬人。這群人共同的痛點：

沒有公司強制提撥的 6% 勞退

換算下來，月薪 5 萬的自由工作者 35 年「少存」的是：

公司本來會幫你提撥的 6% × 50,000 × 12 × 35 = 126 萬名目本金
複利後約 290 萬退休金

→ 這是你 35 年來「沒人幫你存」的退休金。

這篇文章拆解 3 種替代方案，並告訴你具體的行動順序。

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💭 我的觀察

我在保險業 20 年，越來越多客戶是自由工作者：YouTuber、平面設計、文字工作者、攝影師、外送、Uber 駕駛、自媒體經營者。

最常聽到的擔憂：

1. 「我收入不穩，怎麼規劃退休？」
2. 「我沒勞保，未來生病或失能怎麼辦？」
3. 「沒人幫我提勞退，是不是只能全靠自己存？」

實際上有 3 條路可走，但順序很重要。

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🔍 拆解：自由工作者的退休處境

處境 1：沒雇主提撥 = 退休金少一半

項目	上班族	自由工作者
雇主 6% 提撥	✅ 強制	❌ 無
勞工自提 0-6%	✅ 可申請	⚠️ 需透過工會才有資格
勞保老年給付	✅ 自動投保	⚠️ 需自己投保
公司團保	✅ 多數有	❌ 無
失能扶助來源	✅ 勞保 + 團保 + 商業險	⚠️ 全靠商業險

→ 自由工作者裸奔的不只是勞退，是整個第一層 + 第二層的退休保護網。

處境 2：收入波動 = 「強制存款」更難

自由工作者最大特點：收入不穩定。

• 月入 30 萬與月入 5 萬的月份都有
• 沒辦法每月固定扣同樣比例
• 旺季想存錢、淡季想用錢——人性使然

→ 需要的不是「自律」，是「有制度幫你強制存」。

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📊 3 種替代方案逐一說明

方案 A：透過職業工會加保（勞保 + 勞退新制）

這是多數自由工作者最被低估的選擇。

怎麼做

1. 找你所屬行業的職業工會（例：YouTuber 找「中華民國新媒體創作人協會」、平面設計找「視覺傳達設計工會」等）
2. 加入工會後，由工會代辦勞保 + 勞退新制投保
3. 申報「自願提繳率」6%（最高）

費用

投保薪資	月繳工會費 + 勞保自負額	含勞退自提 6%
30,300（最低）	約 700-900 元	+ 1,818 元 = 約 2,600
45,800	約 1,000-1,300 元	+ 2,748 元 = 約 3,800
72,800	約 1,400-1,700 元	+ 4,368 元 = 約 6,000

優點

• ✅ 政府保證勞退最低收益（依《勞工退休金條例》第 23 條不低於 2 年期定期存款利率）
• ✅ 勞保老年給付 60 歲後可月領（依投保薪資 + 年資計算）
• ✅ 節稅：自提 6% 不計入應稅所得
• ✅ 失能 / 傷病 / 喪葬給付 一併恢復

缺點

• ⚠️ 月繳的「勞保保費 + 工會費」是支出，不會還
• ⚠️ 60 歲前不能領出（《勞工退休金條例》第 24 條）

適合誰

所有自由工作者都建議優先做這個。即使你打算同時用方案 B 或 C，方案 A 是退休金的第一層基底，不該省。

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方案 B：商業年金險

用「保險合約」累積退休金，到退休後月領的工具。

怎麼做

• 與保險業務員規劃年金險（如即期年金、遞延年金、利變年金等多種類型）
• 累積期繳費（5-20 年）
• 約定領取年齡（多在 55-65 歲）
• 領取方式：一次領 / 月領 / 年領

優點

• ✅ 60 歲前如有急用，部分商品可解約取回現金（比勞退彈性）
• ✅ 累積期亡故有保額給付家人
• ✅ 商品設計多元（如外幣年金可避險）

缺點

• ⚠️ 中途解約有違約金（前幾年解約虧本）
• ⚠️ 報酬率非保證（利變型受宣告利率影響）
• ⚠️ 部分外幣年金有匯率風險

適合誰

• 已做完方案 A、想再加碼者
• 預期未來 10-15 年內可能急需現金（不能全鎖在勞退）
• 想兼顧資產傳承與退休累積

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方案 C：ETF + 紀律定期定額

這不是保險，是投資工具。為求完整資訊，一併列出讓讀者判斷。

怎麼做

• 開券商證券戶
• 定期定額買台股 0050、0056、00919 或全球 ETF
• 持續 20-30 年不中斷

優點

• ✅ 流動性高，隨時可賣
• ✅ 長期歷史報酬率較勞退基金高（但過去績效不保證未來）
• ✅ 完全自主操作

缺點