壽險
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把錢慢慢存進保單，圖的是一份安穩——但先搞懂它怎麼運作，才存得安心。
儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，泛指可以讓資產增值，達到類似儲蓄的效果的保險商品 。固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。
為一般民眾最常運用的理財工具，許多人利用儲蓄險來累積人生的第一桶金，廣義來說只要是以資產增值為主要目的的保單就可稱為儲蓄型保險。
屬於壽險保單（不是單純的金融商品），儲蓄險並没有嚴格的定義，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險。
儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。
簡要說明人壽保險中可分為生存保險、死亡保險、生死合險三種，簡述如下：
終身保險：保障的期間為終身。
定期保險：保障有一定的期間，期間的長短依契約的約定。
因為儲蓄險解約有大幅損失的缺點，反而讓人會想辦法繳出保費，留住資金。 所以如果你是領到薪水後就莫名花光，也不知道花去哪的人，能依靠儲蓄險的約制力效果，強迫留下每月要存的固定金額，所以對完全存不住錢、無法忍受投資損失、有閒錢準備做退休規劃 的三種人而言，儲蓄險是相當適合的工具，。
優點一 具有強迫儲蓄的功能
優點二長期持有的報酬表現需看個別商品條件
優點三具有簡單的壽險保障
先簡單介紹一下儲蓄險會用到的基本名詞，清楚知道這些名詞，以後難到表單內容或是業務員在說明時才不會霧煞煞喔！
每張保單都會有，指保險公司在產品定價時，針對公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴 。因為你投入的資金創造的報酬一部分是用於保費，因此預期報酬越高保費就越少。
保險公司會根據此類商品的投資組合收益，將所收取的保險費做資金運用，扣除相關費用，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定 ，於每年每月宣告一詞，為浮動利率 ，並無最低利率的保證。
視衡量儲蓄險的報酬率重要指標 ，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率，以「每期保費支出」、「經過的時間」與「領回的總報酬」來計算每年的投資報酬率。
即保單的帳戶價值金，可反映保單價值。儲蓄險的保價金是保戶繳交當期保費後，扣除附加費用及保險金成本，按預定利率或宣告利率增值的金額。
又名「解約金」，並非解約時需要支付的費用，而是當解約時保戶能拿回的錢。（計算：保單價值準備金–解約費用=保單現金價值）
保險金額逐年遞增 。將利息加入本金滾利息，類似銀行定存複利滾存，利率穩定增值。壽險的保障額度會增加，同時可領回的解約金也會增加。
不過這種儲蓄險，如果在繳費期滿之前解約的話，會有虧損。
通常期限為六年，目前市面上也是如此，六年期以下的很難看到增額型儲蓄。
特色是繳費期滿、不需繳費後，以六年為例，如果只繳三年就解約，雖然可以拿回錢，但是會虧損，繳了六年之後，就會開始賺錢，放越久賺越多，但通常會有上限。
投保後，每年可領取生存保險金，意指給付生存還本金 。保費繳費滿一年後，每年可以領回一部分的生存保險金，繳費期間的利息不高，也就是說，在繳費期間裡，你付的保費會比收到的利息多，保費繳完六年後，就有較高的利息可領。
和增額型儲蓄險類似，利息同樣參與複利；不同之處在於，它的利率會根據市場狀況(投資狀況)變動 ，也就是保單的 IRR內部報酬率可能會隨著利率環境變動可能很高或很低，但不會低於保險公司在投保時承諾的保證利率(預定利率)。
躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。
6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 （注：躉繳：「一次繳」保戶把所有要繳的保費都交給保險公司）
有「還本型」及「非還本型」功能。
還本型是有年配息或月配息的還本金，但年化報酬率較非還本型來的低。
有分為「終身壽險」或「非終身壽險（養老險）」。
非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。
有「利率變動型」及「非利率變動型」。
非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。
1.想強迫儲蓄的人 ：意志力薄弱需要強迫儲蓄，可在能力範圍內小額購買。
2.有閒置資金的保守型投資人 ：無法承受一丁點投資風險且希望利率優於定存者，閒錢多且短期不會用可購買。
3.有財富傳承及規劃需求者 ：可提前規劃子女教育基金、個人退休金及財富傳承(壽險)
保險的規劃沒有一定的標準答案，必須要依據自身的需求和經濟能力評估過後，才可找到適合自己的保險 。由於儲蓄險的保險期間一般較長，因此投保時應考慮未來自身的財務規劃，以及通貨膨脹、市場利率會不會提高 等問題，總而言之，有了這些基礎之後，並依據自身的需求和經濟能力評估，再慎重決定要購買哪一種商品，也才可找到適合自己的保險。當然，儲蓄險不一定是首選，因為會根據市場利率浮動、保費高期限長 ，相對風險性比一般來說的商品都來得高，建議能優先規劃其他風險保障，不要讓使儲蓄險佔據所有保險預算，適得其反。
本文為一般保險觀念整理，不構成個別建議，投保前請詳閱條款。
| 類型 | 特性 |
|---|---|
| 增額型儲蓄險 | 保額／保價金隨年期遞增，偏複利累積 |
| 還本型儲蓄險 | 期間定期領回生存金，現金流型 |
| 利變型儲蓄險 | 依保險公司宣告利率調整；宣告利率浮動、非保證 |
Q：儲蓄險是什麼？ 儲蓄險是人壽保險的一種，兼具壽險保障與資產累積功能，透過長期繳費累積保單價值。它的重點在「穩定累積」，報酬與流動性跟一般投資不同，提前解約常不划算。
Q：預定利率和宣告利率差在哪？ 預定利率是投保時就固定的利率；宣告利率會逐期變動、非保證，由保險公司依市場狀況宣告。利變型儲蓄險用宣告利率，未來可能調高或調低，不等於保證收益。
Q：儲蓄險有哪幾種？ 常見三類：增額型（保額/保價隨時間增加）、還本型（定期領回生存金）、利率變動型（依宣告利率累積）。可再依繳費期間、保險期間、功能性區分，各有適合的對象。
Q：怎麼看儲蓄險划不划算？ 看「IRR（內部報酬率）」這個年化報酬指標，而不是只看「繳多少、領多少」的總額。並注意提前解約可能拿不回本金，儲蓄險適合能長期持有、不急用這筆錢的人。
Q：儲蓄險適合誰？ 較適合有閒置資金、能長期持有、想要穩定累積且不需要這筆錢短期周轉的人。若目的是高報酬或隨時要動用資金，儲蓄險的流動性與報酬特性可能不適合，要先想清楚目的。
