壽險
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上篇講了為什麼高資產家庭不該碰境外保單；這篇接著把「那該怎麼做」講清楚。
這是上篇「高資產家庭傳承為什麼不該碰境外保單？」的下篇。先看完上篇再讀這篇。
下篇給你：
高資產家庭的合規傳承不是「買一張保單」，是「4 層配置」：
目的：身故風險的基本轉嫁。
配置：國內公司終身壽險，保額約 1-3 倍年所得。 法律基礎：保險法 112 條指定受益人 → 給付不列入遺產。 稅務優勢：最低稅負制 12 條免稅額 3,740 萬內免計。
目的：外幣資產配置 + 跨境傳承。
配置：OIU 美元利變型終身壽險（國內公司 OIU 部門核准商品）。保額依家庭跨境需求設定，常見區間 USD 500K - 3M。 法律基礎：依台灣保險法 + 國際金融業務條例運作。受益人指定機制與國內保險相同。 稅務優勢：外幣計價、合規申報、不受 CRS 揭露困擾（因為發行機構就是台灣公司）。
目的：分批給付 + 受益人保護。
配置：信託受益人為小孩 / 弱勢家人，保險給付進入信託、由信託受託人分批給付。 法律基礎：信託法 + 保險法 112 條。 適用情境：受益人未成年、心智障礙、揮霍傾向、需階段性給付。
目的：保險之外的家族資產整體規劃。
配置：遺囑指定其他資產（不動產、股票、現金）的分配，搭配保險作為現金流補位。 法律基礎：民法繼承編、遺產及贈與稅法。 稅務優勢：搭配 2026 年遺產稅免稅額 1,333 萬 + 配偶扣除額 553 萬 + 子女扣除額 50 萬/人 + 其他扣除額。
特點：
適用客戶：
特點：
適用客戶：
特點：
適用客戶：
依家庭資產規模、現金流需求、稅務狀況不同，常見配置原則：
理由：受益人風險集中（失能、過世、家族糾紛）會影響整個傳承架構。
