境外保單違法違在哪？保險法 167-1 條

「香港保單」「美金高息保證」這類訊息，可能比很多人以為的更靠近法律紅線。

▸ 延伸：私人銀行推的境外保單，能不能碰？

⏱ 速答:境外保單違法的法律根本

依保險法第 137 條之 1:未經金管會核准、不得在台銷售、招攬、代理外國保險商品。違反可能面臨:①業務員——罰鍰 60-300 萬、吊銷登錄 ②保戶自己——買了不合法商品、日後爭議無法尋求台灣主管機關救濟。合法途徑:①金管會核准的境外經紀人——查「核准清單」②**OIU(國內銀行境外分行)**——依台灣法規、有金管會監理。避免:①勿透過「私下管道」買境外保單 ②勿相信「不用告訴金管會」的話術 ③疑問打 1998 消費者專線。實際依保險法與金管會警示為準。

保險法第 167-1 條這條法律，多數消費者一輩子不會主動讀。可是只要在 IG、LINE、私訊群組裡接觸過「香港保單」「百慕達保單」「美金高息保證」這類話術，就已經站在這條條文的射程範圍裡。

我從業到現在，看過太多客戶被推銷「境外保單」之後一臉茫然問我：「這算合法嗎？」「為什麼業務員講起來像合法？」「我簽下去會怎樣？」

這篇文章不是嚇你，是把法條、罰則、檢調統計、金管會公開示警的事實，一次攤開講給你聽——你心裡會比較有底。

一、保險法第 167-1 條：到底寫了什麼

依保險法第 167-1 條第 1 項規定：「為非保險法之保險業或外國保險業代理、經紀或招攬保險業務者，處 3 年以下有期徒刑，得併科新臺幣 300 萬元以上 2,000 萬元以下罰金；情節重大者，得由主管機關對保險代理人、保險經紀人、保險公證人或兼營保險代理人、保險經紀人業務之銀行停止一部或全部業務，或廢止許可並註銷執業證照。」

把這段法條用白話翻譯一次：

• 「非保險法之保險業」= 沒有經過金管會核准、不受台灣保險法管理的保險公司（典型就是境外公司）
• 「外國保險業」= 在外國設立、沒有來台正式設分公司的保險公司
• 「代理、經紀、招攬」= 你只要做「介紹」「推薦」「拉客戶簽約」這類動作就算
• 處罰：刑事 3 年以下有期徒刑＋罰金 300 萬到 2,000 萬

注意這是「刑事」處罰，不是「行政罰鍰」。一旦移送檢調起訴，留下的是前科紀錄。

二、什麼算「招攬」？業務員與消費者都該知道的邊界

很多人以為「我又沒收佣金、只是分享給朋友」就沒事。錯。

依金管會函釋與保險局公開說明，「招攬」的認定範圍非常寬，包括但不限於：

1. 主動介紹境外保單商品內容、保障範圍、預定利率
2. 提供報價、商品 DM、試算表
3. 代為填寫要保書、協助核保流程
4. 帶客戶出境簽約、安排面簽流程
5. 在社群平台（FB、IG、LINE、Threads）公開推介、附上聯絡方式
6. 私訊推薦特定境外商品並提供下一步聯絡管道

只要你有「為境外保險公司爭取客戶」的客觀行為，無論有沒有實際收到佣金，無論是否完成簽約，都可能落入 167-1 條規範。

業務員特別要警覺：自己領有金管會核發的保險業務員登錄證、卻在私下推境外保單，等於拿著合法執照做非法業務——情節通常被認定為較嚴重。

三、消費者買了境外保單，會被罰嗎

這是客戶最常問的問題。用實務經驗給你一個明確答案：

保險法第 167-1 條的處罰對象，是「代理、經紀、招攬」境外保單的人，不是「購買」的消費者。消費者本身在台灣現行法令下，並沒有「購買境外保單即構成違法」的直接刑責。

但這不代表你買境外保單沒有風險。消費者面對的代價是其他面向的：