境外保單招攬話術 4 大紅旗：香港百慕達保單在台招數

那些被瘋傳的「高息保單」訊息，乍看誘人，其實長得都很像——這不是巧合。

⏱ 速答:境外保單 4 個警訊怎麼辨識?

4 個紅旗警訊:①「保證年化 5%+」——合法保險不能保證高報酬、金管會嚴禁「保證收益」文宣、看到就是警訊 ②「香港/新加坡上市」——不一定合法在台銷售、需查金管會核准清單 ③「業務員無登錄字號」——所有合法銷售必須有金管會登錄字號、可查詢 ④「先繳現金後給契約」——正常流程是先簽約、再繳費(且不能繳現金給業務員)。自保 3 招:①查詢金管會「境外保險經紀人核准銷售清單」②業務員登錄字號驗證 ③交錢一律走保險公司帳戶。實際依保險法與金管會警示為準。

最常被轉發來確認的訊息，幾乎都是長得很像的：

「美金保證 6% 高息」 「香港大公司、百年品牌」 「離岸節稅、不必繳遺產稅」 「全球醫療理賠、用美金給付」

訊息底下通常還有業務員的 LINE QR code、IG 帳號、或一個「有興趣請私訊我」的引導。

這類話術之所以好用，是因為它把「真實的需求」（外幣資產配置、節稅規劃、跨國醫療）跟「違法的商品」（未經金管會核准的境外保單）綁在一起。客戶聽起來合理，業務員講起來自然，金管會看下去就是保險法第 167-1 條。

這篇把 4 個最常見的紅旗講透，下次你看到任何一個，5 秒內就能判斷。

紅旗 1：強調「保證」高利率，且利率明顯高過國內商品

最常見的開場是「美金保證 4%」「年化保證 6%」「鎖利 20 年」這類數字。

合規邊界先給你看：依台灣現行保險法令，預定利率、宣告利率都不能用「保證」字眼當銷售話術，更不能拿明顯高於市場利率的數字當主要賣點。國內合法商品的美元保單，預定利率多落在 2-3% 區間，宣告利率隨市場浮動。

當業務員開口直接給你「保證 6%」「保證 8%」的數字，且強調「跟銀行存款比起來」「跟國內保單比起來」——這已經是雙重紅燈：

1. 「保證」字眼本身違反招攬規範
2. 數字明顯高於合法商品 = 八成是境外商品

我從業看過幾種變形：

• 「不是保證，是預期」（後面把「預期」唸得很小聲）
• 「IRR 內部報酬率 6%」（拿學術用語包裝）
• 「免費試算給你看，你看數字就知道」（用試算表轉移注意力）

判斷法則：合法商品的預期報酬率不會明顯高於市場行情。當數字看起來「太美好」，幾乎都不在金管會射程內。

紅旗 2：商品名稱有「離岸」「跨境」「Offshore」「International」這類字眼

合法的 OIU（國際保險業務分公司）商品，名稱也會有「國際」「跨境」字樣——所以光看這些字不夠，要追問下一層：

「這張保單是哪家公司發行的？」 「金管會保險商品目錄查得到嗎？」 「保險公司在台分公司名稱叫什麼？」

合法 OIU 商品：發行公司是台灣金管會核准的保險公司（例：富邦人壽、台灣人壽、南山人壽等），在金管會公開的「保險商品比較資訊」查詢系統裡查得到。

境外保單：發行公司是境外註冊（例：Manulife Bermuda、Sun Life Asia、AIA Hong Kong 等），台灣金管會查不到。業務員講不出在台分公司名稱，只能說「直接跟海外公司簽約」「電匯保費到海外帳戶」。

關鍵動作：聽到「離岸」「跨境」「Offshore」這類字眼時，直接打開金管會「保險商品比較資訊」公開系統（網路上搜尋「金管會保險商品比較資訊」），輸入商品名稱查詢。查不到的，就是境外。

紅旗 3：強調「節稅」「免遺產稅」「合法避稅」

這條紅旗是高資產家庭最容易被打中的。