稅務遺產
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「這 3 種保險到底差在哪、我該買哪一個?」搞不清楚的老闆其實很多，這篇幫你一次理清。
上週一位 25 人小工廠老闆攤開 3 張不同保險公司的建議書問我這題。
結論先講：3 張不是「三選一」，是「接 3 條不同法律責任」。預算夠 3 張都要買，預算不夠看你的產業風險決定優先順序。
| 項目 | 團體傷害險 | 雇主補償險（雇補險） | 雇主責任險 |
|---|---|---|---|
| 保的責任 | — | 勞基法 59 條 | 民法 184 條 |
| 保的對象 | 員工 / 受益人 | 雇主補償責任 | 雇主賠償責任 |
| 誰拿錢 | 員工或家屬 | 雇主 | 雇主 |
| 要證雇主過失 | 不必 | 不必 | 必須 |
| 雇主能抵 | 多數不行 | ✅ 可以 | ✅ 可以 |
| 觸發條件 | 員工意外 | 員工發生職業災害 | 法院判決雇主過失 |
| 常見保額 | 50-500 萬 | 100-500 萬 | 500-3,000 萬 |
白話：團體傷害險 = 員工福利、雇補險 = 雇主自保、雇主責任險 = 雇主訴訟保護。
❌ 不是 → 跳過。✅ 是 → 繼續。
| 員工數 | 高風險 | 中風險 | 低風險 |
|---|---|---|---|
| 5-10 人 | 8-15 萬 | 5-10 萬 | 3-5 萬 |
| 10-30 人 | 15-40 萬 | 10-25 萬 | 5-15 萬 |
| 30-100 人 | 40-150 萬 | 25-100 萬 | 15-60 萬 |
除了三種險的選擇，團保續保陷阱：續不續、員工出事誰扛 也是老闆常踩的另一道雷 ── 一張表沒辦法解決續保結構問題。
❌ 錯。兩張接不同法律責任：雇補險接「無過失補償」，雇主責任險接「有過失賠償」。
❌ 錯。團保是員工福利、給員工，雇主補償責任完全是另一條法律。
❌ 錯。小公司賠 1 件職災可能倒。業內最低門檻：雇補險 200 萬底 + 雇主責任險 500 萬底。
中小企業團保配置不是「買越多越好」，是「對著最壞情境配對的險種」。3 張保險各司其職，配合才是。
還沒搞清楚「雇補險」這條法律責任怎麼接的,先看主軸文:雇補險是什麼(雇主對員工的兩條法律責任,以及為什麼一張團保不夠抵)。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。
Q：雇補險、雇主責任險、團體傷害險差在哪？ 團體傷害險是員工福利、保險金給員工、多數不能抵雇主責任；雇補險接勞基法 59 條（補勞保補不滿的差額）；雇主責任險接民法 184 條（轉嫁雇主過失賠償）。對應不同責任。
Q：身為老闆，這三張我該買哪個？ 先確認：你是雇主、產業風險級、預算。多數有員工的公司「雇補險＋雇主責任險」是核心（接兩條法律責任線），團體傷害險是員工福利加值。別只買一張就以為夠。
Q：「雇補險和雇主責任險買一張就好」對嗎？ 不對。兩張接的是不同責任線：雇補險接無過失補償（勞基法 59）、雇主責任險接過失賠償（民法 184）。很多職災是無過失情境，缺一張就有缺口。
Q：「有買團保 200 萬就 cover 了」對嗎？ 不對。團體傷害險保險金多給員工、屬福利，多數不能抵充雇主的補償或賠償責任。它不等於雇主責任險，缺了雇補/雇主責任險，雇主自己的責任沒轉嫁出去。
Q：小公司風險低，買保費低的就好嗎？ 不建議只看保費。職災是「機率低但一發生可能拖垮公司」的風險，小公司更承受不起。應依產業風險與最壞情境配置保額，而不是挑最便宜的。
