稅務遺產
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▸ 延伸：公司團保保什麼？誰出錢、離職後還有沒有保障
▸ 延伸：公司團保 6 大真相：保費結構與勞基法 59 條盲點
團保是 1 年期、續保不保證——保險公司可以在到期時**「拒絕續保」或「大幅漲價」**,原因常見:①員工大量申請理賠(超過保險公司預期損失率) ②公司產業風險上升 ③保險公司整體業務調整。續保被拒的員工可能:①原保單有既往症、去別家買也保不到 ②沒新保單、發生事故時雇主要負勞基法 §59 補償責任、直接扛。避免建議:①簽 1 年約時附「續保條件」條款 ②每年比較 3 家報價、分散風險 ③搭配「雇主責任險」補償責任、不完全依賴團保。實際依保單條款與勞基法認定。
團保續保時悄悄漲價、或保障默默縮水，常讓公司措手不及。
舉例來說，一位自（以下為情境舉例，非真實個案）有工廠約 80 人的企業主，前年為員工投保團體意外險＋醫療險，當時保費相當低。
去年一位員工大手術理賠 80 萬，整廠團保損失率飆到 200%。今年續保時保險公司直接通知 — 不續保。
這位企業主傻了 — 「我以為團保跟個人險一樣，保了就一直有？」 員工也急了 — 「老闆你年初答應的保障，怎麼一個月就沒了？」
這就是企業團保最大陷阱 — 沒有保證續保。
企業團體保險是雇主向保險公司投保，把員工納入同一張保單。常見組合：
通常雇主全額付保費作為員工福利，員工不必自付。
跟個人險不同，企業團保大多採一年一約，沒有保證續保。
每年到期時：
這位企業主的案例 — 損失率 200%，保險公司直接拒保。
| 項目 | 個人險（醫療 / 壽險） | 企業團保 |
|---|---|---|
| 續保方式 | 保證續保（醫療險明定） | 一年一約 |
| 續保權 | 在投保人 | 在保險公司 |
| 拒保風險 | 低 | 高 |
| 保費調整 | 限制較多 | 每年可調 |
| 員工掌控度 | 自己決定 | 雇主決定 |
最常見。損失率太高、保險公司直接通知不續保。員工保障歸零。
損失率 100-200%，保險公司不拒保但漲價 30-100%。雇主可能砍員工保額省錢。
保險公司續保但條件變嚴 — 例如取消癌症給付、降低意外死亡額度。
高風險員工（罹患重大疾病、年齡大）可能被列為除外。
雇主換保險公司期間，可能有 1-3 個月空窗期。員工出事沒人賠。
重點 — 團保不能取代雇主責任險
根據勞動基準法第 59 條，企業針對職業災害應負補償責任。即使員工有團保，雇主仍要：
團保失效時，雇主責任不會跟著消失，可能要自己掏腰包補。
上篇先講陷阱，下篇接著給組合解法：團保續保 SOP + 雇主責任險組合 + 員工自費補強（會員專屬），看完才把這條風險真正補起來。
下篇（會員專屬）拆完整續保 SOP：
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
資料來源：
本文為保險觀念衛教，實際保障內容、保費與條件依各保險公司保單條款與核保結果為準，投保前請詳閱條款。
這篇已經把企業團保「續保沒有保障、不一定續得下去」這個最大陷阱、還有續保被拒後員工和雇主各自要面對什麼講清楚了。收尾我用做這行二十年、實際幫企業處理過團保續保與理賠的角度，順著時間帶你看一遍——團保是一年一約、續保權在保險公司手上，不在你。
順著時間走一遍，你就懂這個陷阱藏在哪：
所以團保真正該做的，不是「保了就放著」，是先把續保風險、雇主責任、和員工的個人保障缺口一起看清楚——這幾塊，才是團保會不會變成一顆未爆彈的關鍵。
如果這篇裡有你想再確認的細節，歡迎訂閱電子報、我們會持續整理相關主題的實務案例與新制眉角，用白話講給你聽；也歡迎加 LINE 衛教交流、一起聊聊你在意的地方，陪你把條款看懂、缺口對清楚。
如果你的團保續保風險、雇主責任、員工缺口都盤過、清楚了，那這篇你看看就好，不用特地找我。會需要我的，是那些幫員工保了團保、卻沒想過「續保被拒那天怎麼辦」的企業主和 HR。
先把團保內容和人數講給我就好，不用給保單號碼或個資。萬一哪天續保被拒、又剛好有員工出事那一刻，你是續保條件、雇主責任險、員工個人保障都補好、接得住的，還是只靠一張一年一約的團保、真出事才發現責任全回到自己身上、補不補得起都不知道？ 把你的狀況講給我，我陪你把團保這塊風險，盤到你心裡有底。
團保最怕的，不是保費貴，是「以為保了就一直有，續保被拒那年才發現員工保障斷了、雇主責任還回到自己身上」——你現在還能把續保條件、雇主責任、員工缺口都補好的時候找得到人，先把退路留好，比出事才發現沒退路省太多。我登錄的通路是保險經紀人公司，不隸屬單一保險公司，你的團保續保怎麼保障、雇主責任險要不要補、員工個人保單怎麼搭，我都可以陪你一起盤、幫你看接不接得住、責任扛不扛得起。你公司這張團保，是續保風險和雇主責任都盤過、接得住的，還是只當成一筆福利保著、你其實心裡也還在擔心哪天續保被拒？
今年團保理賠率高，明年還續得到嗎？
下載《企業團保續保陷阱：被拒保時員工誰扛？・PDF懶人包》，整理了5種常見的續保陷阱，公司團保快到期前，先拿出來確認一次，避免保障突然消失員工才發現。
本文為企業團體保險與雇主責任觀念之衛教整理，非特定商品招攬，亦非個別投保建議。續保、理賠與雇主責任認定為通則性說明，實際承保範圍、續保條件與給付依各保險公司保單條款、核保結果及勞動基準法相關規定認定，情境為假設舉例，投保前請詳閱條款、洽專業人員。
▸ 延伸：公司團保 6 大真相：保費結構與勞基法 59 條盲點
Q1: 團保續保時保險公司拒保怎麼辦? 先確認拒保理由(損失率高/新增高風險員工)。可 ①換保險公司(提前 6 個月開始比價) ②調整保額/自負額 ③員工個人加保補足差額。
Q2: 續保時保費上漲多少算合理? 若上一年損失率 < 40%、通常 5-10% 內合理;40-60%、10-20%;超過 60% 上漲 20-50%。若上漲超過 30% 建議換公司。
Q3: 雇主責任險 vs 團體傷害險哪個要保? 兩個都要。雇主責任險保「你的賠償責任」(超過勞基法 59)。團體傷害險是「員工福利」、直接給員工。缺一角風險大。
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