條款/觀念
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舉例來說，一位自有工廠約 80 人的企業主，前年為員工投保團體意外險＋醫療險，當時保費相當低。
去年一位員工大手術理賠 80 萬，整廠團保損失率飆到 200%。今年續保時保險公司直接通知 — 不續保。
陳老闆傻了 — 「我以為團保跟個人險一樣，保了就一直有？」 員工也急了 — 「老闆你年初答應的保障，怎麼一個月就沒了？」
這就是企業團保最大陷阱 — 沒有保證續保。
企業團體保險是雇主向保險公司投保，把員工納入同一張保單。常見組合：
通常雇主全額付保費作為員工福利，員工不必自付。
跟個人險不同，企業團保大多採一年一約，沒有保證續保。
每年到期時：
陳老闆的案例 — 損失率 200%，保險公司直接拒保。
| 項目 | 個人險（醫療 / 壽險） | 企業團保 |
|---|---|---|
| 續保方式 | 保證續保（醫療險明定） | 一年一約 |
| 續保權 | 在投保人 | 在保險公司 |
| 拒保風險 | 低 | 高 |
| 保費調整 | 限制較多 | 每年可調 |
| 員工掌控度 | 自己決定 | 雇主決定 |
最常見。損失率太高、保險公司直接通知不續保。員工保障歸零。
損失率 100-200%，保險公司不拒保但漲價 30-100%。雇主可能砍員工保額省錢。
保險公司續保但條件變嚴 — 例如取消癌症給付、降低意外死亡額度。
高風險員工（罹患重大疾病、年齡大）可能被列為除外。
雇主換保險公司期間，可能有 1-3 個月空窗期。員工出事沒人賠。
重點 — 團保不能取代雇主責任險
根據勞動基準法第 59 條，企業針對職業災害應負補償責任。即使員工有團保，雇主仍要：
團保失效時，雇主責任不會跟著消失，可能要自己掏腰包補。
上篇先講陷阱，下篇接著給組合解法：團保續保 SOP + 雇主責任險組合 + 員工自費補強（會員專屬），看完才把這條風險真正補起來。
下篇（會員專屬）拆完整續保 SOP：
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
資料來源：
