稅務遺產
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「業務員說我這張重大疾病險只保 7 項，是不是太少？」
這是爸媽看保單時最常問的問題。事實是：7 項是金管會早期規定的「基本盤」，不是「商品上限」。實務上，多數人沒搞清楚 7 項是什麼、哪幾項才是真正會發生的疾病。
這篇文章把重大疾病險 7 項保障一次拆乾淨。
民國 95 年以前，金管會（當時為財政部）對重大疾病險的承保範圍訂出「基本 7 項」，要求各保險公司至少必須涵蓋這 7 項，才能用「重大疾病險」這個商品名稱販售。
7 項內容：
民國 95 年後，金管會放寬規範，保險公司可以加項擴大至 8 項、12 項、21 項或 22 項不等。但「7 項」仍是業界通用的「最低基本盤」。
📌 重點：你保單上若寫「7 項」，意思是只保最基本的 7 種。保到 21 / 22 項的保單，理論上會涵蓋更多疾病。
理賠條件（依保單條款示範條文）：
踩坑點：必須是「重度」+ 符合上述 4 項中至少 3 項，輕度心肌梗塞通常不在理賠範圍。
理賠條件：
踩坑點：心導管支架手術不算！ 多數人以為裝支架就有賠，事實上要「開胸」才符合條款（最新版部分保單已開放心導管手術，但要看條款）。
理賠條件：
踩坑點：腎功能下降中、剛開始洗腎未滿一定期間通常不算。
理賠條件：
踩坑點：短暫性腦缺血（TIA）不在範圍，輕度中風恢復後也不算。
理賠條件：
踩坑點：
理賠條件：
踩坑點：單肢癱瘓、暫時性癱瘓（如吉巴氏症候群恢復期）不在範圍。
理賠條件：
踩坑點：器官等候名單、僅做移植評估但未實際手術，不在範圍。
就理賠實務來看，理賠頻率最高的 3 項：
| 排名 | 項目 | 占比（粗估） |
|---|---|---|
| 1 | 癌症 | 約 60-70% |
| 2 | 腦中風 | 約 10-15% |
| 3 | 急性心肌梗塞 | 約 8-12% |
剩下 4 項（繞道、末期腎病變、癱瘓、器官移植）合計約 5-10%。
換句話說：你的 7 項保障，大概 80%-90% 都會用在「癌症」或「中風 / 心肌梗塞」。
| 項目 | 重大疾病險 7 項 | 健保重大傷病卡 |
|---|---|---|
| 法源 | 保險法 / 保單條款 | 全民健康保險法 |
| 範圍 | 7 項 / 8 項 / 21 項 / 22 項（看商品） | 30 大類 + 數百細項 |
| 理賠 | 一次給付保險金 | 免部分負擔（不是給現金） |
| 認定 | 依保單條款 + 醫師診斷 | 依健保署認定 |
很多人以為「我拿到重大傷病卡，重大疾病險就會賠」 → 大錯。兩者是完全不同制度，理賠條件不一定重疊。
爸媽選重大疾病險時，別只比保費。保項數、定義寬鬆度、理賠機率才是關鍵。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。實際投保請依保險公司條款與您個別情況評估。資料來源：金管會保險局公告、保險業招攬廣告自律規範。
Q：重大疾病險「7 項」是哪 7 項？ 金管會規範的標準 7 項：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）、重大器官移植。各項都有醫學定義要符合。
Q：只保 7 項是不是太少？ 要看需求。7 項是金管會統一定義、理賠認定較單純；市面也有 8/21/22 項版本涵蓋更廣。實務上 7 項中約 8-9 成理賠集中在癌症、中風或心肌梗塞，先看你最擔心的病在不在內。
Q：重大疾病險 7 項和重大傷病卡一樣嗎？ 不一樣。重大疾病險依保單條款的特定疾病與醫學定義；重大傷病卡依健保約 30 大類、用來減免部分負擔。兩者範圍、認定與作用都不同，別搞混。
Q：心導管支架手術，重大疾病險會賠嗎？ 不一定。標準 7 項裡的是「冠狀動脈繞道手術」，心導管支架（氣球擴張/支架）多不在內，舊版條款常不賠。投保前要直接問「心導管支架賠不賠」。
Q：選重大疾病險要問哪些關鍵問題？ 三個：①這張保幾項（7/8/21/22 差很多）②癌症定義含不含原位癌（最常見爭議）③心導管支架手術賠不賠。把這三點問清楚，再看保額。
