稅務遺產
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「業務員推罐頭保單，但我朋友說客製化才好」——
這是新手爸媽最常問的問題。事實是：罐頭和客製化沒有「誰比較好」，只有「適合你」。
爸媽選錯，多花保費 + 保障還沒到位。這篇文章一次拆乾淨。
沒有「誰比較好」、只有「適合你」。罐頭保單——標準化組合（壽險主約 + 醫療／意外／重大傷病附約）、所有客戶複製貼上同一份配置、規劃時間 30 分鐘、業務員專業度需求低、保費通常較合理；客製化保單——依個人狀況設計、規劃時間 2-3 小時（多次討論）、業務員專業度需求高、保費可能略高。罐頭保單適合：新手、預算有限、需求標準；客製化適合：有特殊需求、家庭結構複雜、預算充足、想最大化保障。實際依個案家庭狀況與保單條款評估。
（核心差別與選擇邏輯往下看）
| 比較項 | 罐頭保單 | 客製化保單 |
|---|---|---|
| 規劃時間 | 30 分鐘 | 2-3 小時（多次討論） |
| 業務員專業度需求 | 低 | 高 |
| 適合對象 | 不複雜 / 入門 | 特殊需求 / 高資產 |
| 條款選擇 | 預先組好 | 一條一條挑 |
| 保費 | 較固定 | 可彈性 |
| 保障覆蓋 | 通用版 | 量身打造 |
| 售後調整 | 較難 | 可彈性 |
30 分鐘簽約完成。不用一條一條看條款。
業務員預先組好「5 萬版」「10 萬版」。爸媽直接挑預算。
醫療、意外、重大傷病、癌症、失能6 大基本盤一次到位。
罐頭是為「平均新手爸媽」設計，特殊狀況不適用：
罐頭可能包含：
多花保費卻沒實質保障。
業務員逐條挑：
跟爸媽 / 兄姊已有保障互補，不重複買。
業務員要懂條款、懂客戶、懂家族病史。經驗 < 5 年的業務員客製化能力有限。
2-3 小時對談 + 多次調整。沒耐心爸媽會卡住。
寬鬆條款 + 多元保障 → 保費比罐頭高 10-30%。
✅ 選罐頭的 4 種情境：
✅ 選客製化的 4 種情境：
⭐ 3 個以上「是」 → 考慮客製化 ⭐ 3 個以上「否」 → 罐頭保單就夠
A：不是「不好」，是「通用」。80% 新手爸媽用罐頭就夠。罐頭涵蓋 6 大基本保障，是入門最佳起點。問題在於業務員只推罐頭、不告訴你罐頭的限制。
A：不一定。客製化的優勢在「條款寬鬆 + 對應需求」，不一定貴 30%。差距通常 10-20%。但因為對應你的真正需求，理賠時拿得到才是關鍵。
A：可以，但有兩條路：
第 2 個方案保留現有保障 + 補強，較推薦。
A：找：
A：可以但難度高。需要：
沒時間就找專業業務員幫忙。
罐頭和客製化都是好工具，只是適合不同情境。爸媽不要被「罐頭便宜」「客製化高級」迷惑 — 適合自己的才是最好。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。實際保費依保險公司商品、條款選擇有所不同。資料來源：金管會保險局、保險業招攬廣告自律規範。
