稅務遺產
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聽到寶寶有先天疾病，爸媽的心先揪了一下；但先別急著認定「保險無望」。
「醫師告訴我們寶寶有先天性心臟病⋯這還能保險嗎？」
聽到這句話的爸媽，心情一定崩潰。但保險不是世界末日 — 即使寶寶有先天性疾病，仍有部分保險可以投保。關鍵在於懂得怎麼操作。
依據台灣兒科醫學會 2024 年公開資料，台灣新生兒約 3–5% 有先天性疾病（中度以上）。最常見的有：
這篇文章把先天性疾病寶寶的保險規劃完整拆開。
部分情況仍可投保——但核保通常會「批註除外」既有的先天疾病及其後續併發症，其餘保障多數仍可保住。具體要看：先天疾病類型（心臟病／唐氏症／唇顎裂等差異很大）、嚴重度、治療進度，以及各保險公司核保標準。實際依各保險公司核保結果與保單條款為準。
（不同先天疾病的規劃考量往下看）
先天性疾病是「已存在風險」 — 投保時就知道寶寶將來會有特定疾病或併發症的風險。
依保險的「對價平衡」原則：
但保險公司不會收 100 倍保費，而是用其他方式處理：
法律依據：依保險法第 127 條——保險契約訂立時，被保險人已在疾病情況中者，保險人對是項疾病不負給付保險金額之責任；故先天性疾病通常會以「批註除外」方式呈現，其餘保障多數仍可保住。投保時亦受**保險法第 64 條（據實告知義務）**規範。實際核保結果依各保險公司核保決定。
| 嚴重程度 | 醫療險 | 重大傷病險 | 意外險 |
|---|---|---|---|
| 輕度（已自行癒合） | 標準承保可能 | 標準承保可能 | 標準承保 |
| 輕度（追蹤中） | 心臟相關除外 | 心臟相關除外 | 標準承保 |
| 中度 | 心臟相關除外 + 加費 | 心臟相關除外 | 標準承保 |
| 重度 | 多被拒保 | 多被拒保 | 標準承保 |
意外險幾乎一定可以投保（先天性心臟病跟「意外」無關）。這是先天性心臟病寶寶的「基本盤」。
| 保險類型 | 核保結果 |
|---|---|
| 醫療險 | 多被拒保（合併症多） |
| 重大傷病險 | 多被拒保 |
| 意外險 | 多可標準承保 |
| 失能扶助險 | 多被拒保（智能障礙符合失能條款） |
| 保險類型 | 核保結果 |
|---|---|
| 醫療險 | 唇顎裂相關除外 + 可能加費 |
| 重大傷病險 | 多可標準承保（不在重大傷病清單） |
| 意外險 | 標準承保 |
少數醫療險有「先天性唇顎裂手術給付」附約 — 每次手術一次給付（5–30 萬）。爸媽要主動詢問這個附約。
想查某種先天性疾病在不在健保重大傷病範圍、申請門檻？用 健保重大傷病範圍快查 一次查清。
不要立刻去買保險。先：
這些資訊直接影響保險公司的核保結果。
不同保險公司核保標準與健康告知差很大，甚至同一家公司、不同核保人員的判斷也可能不同。實務上常見的情況：
| 保險公司 | 醫療險核保 | 意外險核保 |
|---|---|---|
| A 公司 | 拒保 | 標準 |
| B 公司 | 心臟相關除外 + 加費 30% | 標準 |
| C 公司 | 心臟相關除外（不加費） | 標準 |
| D 公司 | 標準承保（已癒合） | 標準 |
| E 公司 | 加費 50%（無除外） | 標準 |
只問 1 家會以為「保不到」，問了 5 家發現有 D 公司願意標準承保。
幾乎所有先天性疾病都不影響意外險核保。先把意外險買起來 — 這是寶寶的基本保障。
如果寶寶部分保險買不到 → 爸媽自己的保險可以補：
這是**「轉換保障策略」** — 用爸媽的保險間接保護寶寶。
部分先天性疾病的核保結果會隨時間改善：
滿週歲後做完整健檢 + 醫師寫「狀況穩定」報告 → 重新提出投保申請。
幾乎一定可以投保，保費低、保障廣。
不要被一家拒保打擊。至少問 5 家。
寶寶終身需要照顧 → 爸媽的健康 + 經濟能力是寶寶的保障。
這些不是保險，但能補一部分缺口。
錯。 意外險幾乎一定可以保。部分輕度先天性疾病多家比價後可能找到標準承保。
錯。 先天性疾病在出生時就確診，將來理賠時保險公司一定會查。隱瞞 = 解約 + 不賠。
錯。 「心臟相關除外」≠「全部不賠」。骨折、車禍、其他疾病仍會賠。有保比沒保好。
不一定。部分疾病會改善。滿 1 歲、3 歲是重要的重新評估時機。
聽到寶寶確診先天性疾病的當下，爸媽會崩潰。但保險規劃不是世界末日。
該做的事：
寶寶的健康問題是醫療團隊的事，家庭的經濟保障是保險的事。兩件事分開處理，爸媽才能撐住。
先天性疾病寶寶的保險規劃需要看：
把這幾點自己對照一遍，方向會清楚很多。有想討論的觀念，歡迎用 LINE 一起交流（純衛教、不推銷）。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
資料來源：台灣兒科醫學會、國健署、衛福部出生通報統計。查證日期：2026-06-22。
