醫療險
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夫妻 + 小孩 + 父母全家保單一張紙列清楚 — 哪張是主約、哪張要續保、哪張該補。訂閱電子報後，系統會將空白表 + 填寫範本寄送至您的 Email。
※ 留 Email 訂閱後，立即寄送「家庭保單健診表（一張紙列全家）」到信箱。後續電子報內容是——新制一變、理賠眉角、條款世代差，用白話第一時間寄給你（隨時退訂）。
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孩子生病，父母只想拼盡全力治療，最不願被「錢」這件事絆住腳步。
「我家小孩有重大傷病卡，治療應該不用花什麼錢吧？」
如果你是新生兒爸媽，這個迷思你必須早點打破。
依據台灣兒童癌症基金會 2024 年公開資料，台灣每年約有 130–150 個新發兒童白血病案例（佔兒童癌症 35%，是兒童癌症第一名）。5 年存活率達 80%+ 是好消息，但治療期 2–3 年的家庭真實負擔，平均落在 200–500 萬。
這篇文章把兒童白血病的成本結構完整拆開，看清楚健保 cover 哪些、不 cover 哪些，以及為什麼新生兒爸媽的保險規劃必須把「重大傷病險 + 癌症險」當核心防線。
診斷 → 誘導化療（1 個月住院）
→ 鞏固期化療（4–6 個月，反覆住院）
→ 維持期化療（1.5–2 年，門診為主）
→ 追蹤期（5 年）
整個療程從診斷到追蹤完，可能 5–7 年。期間爸或媽要長期陪病，家庭結構會徹底改變。
兒童白血病一旦確診，醫師會幫你申請重大傷病卡，這張卡讓爸媽：
這部分加總起來，健保 + 重大傷病卡幫爸媽省下大概 100–200 萬的標準醫療費。
但是 — 這只是「健保項目」。
法律依據：白血病屬全民健康保險法第 48 條及**「全民健康保險保險對象免自行負擔費用辦法」第 2 條附表一**所列之重大傷病範圍——保險對象因該等疾病就醫者免依規定自行負擔費用；但健保只 cover「醫療必要」範圍，自費新藥／自費醫材／看護／薪資中斷等並不在內。實際範圍以健保署當期公告為準。
| 項目 | 為什麼自費 | 估算金額 |
|---|---|---|
| 病房升等差額 | 健保只給 2/3 病房 | 每天 2,000–10,000 元 × 30–60 天 = 6–60 萬 |
| 自費標靶藥 | 部分新標靶藥未納健保 | 每月 5–30 萬 × 6–12 個月 = 30–360 萬 |
| 自費新療法 | CAR-T 細胞療法等 | 單次 800 萬+（部分項目健保有條件給付） |
| 生物製劑、輔助藥 | 健保用量限制外的部分 | 每月 2–10 萬 |
| 特殊檢驗 | 基因定序、免疫分型細項 | 5–30 萬 |
| 小計（保守估） | 50–500 萬 |
| 項目 | 真實狀況 | 估算金額 |
|---|---|---|
| 看護費 | 化療期需 24 小時陪病 | 每天 2,500–4,000 元 × 60–180 天 = 15–72 萬 |
| 營養品 / 補品 | 化療後免疫力差需補充 | 每月 1–3 萬 × 24 個月 = 24–72 萬 |
| 外宿 / 交通（外縣市治療） | 北上 / 南下大型醫學中心 | 每月 1–5 萬 × 12 個月 = 12–60 萬 |
| 心理諮商（家屬 + 病童） | 長期高壓需專業支援 | 每月 0.5–2 萬 |
| 兄弟姐妹照顧 | 保母 / 安親班加碼 | 每月 1–3 萬 |
| 小計（保守估） | 50–200 萬 |
兒童白血病的化療陪病不是「請假幾天」，是「至少一人停工 1–2 年」。
這是健保、重大傷病卡完全 cover 不到的。
醫療類自費： 60 萬
非醫療類成本： 80 萬
父母停工損失： 150 萬
───────────────
總計： 290 萬
醫療類自費： 300 萬
非醫療類成本： 150 萬
父母停工損失： 240 萬
───────────────
總計： 690 萬
這就是「200–500 萬缺口」的來源。
重大傷病險（一次性大額）+ 癌症險（持續性補貼）= 補完整個 200–500 萬缺口
單買其中一個都不夠：
健保只 cover「健保項目」。停工、自費藥、看護、外宿 — 全部不在內。這些才是真正壓垮家庭的開支。
兩者的差異另有專文（重大傷病卡 ≠ 重大傷病險：兒童版完整解析）。重大傷病卡讓你看病比較便宜，重大傷病險讓你拿到一筆現金。完全不是同一件事。
癌症險各家條款差異大：
保費差 30%，給付可能差 3 倍。要看條款細節，不是看數字。
兒童白血病不是常見的事，機率約 1/8000（大約每 8000 個兒童有 1 個會發生）。
機率不高 — 但你可以拿這個機率賭，也可以用合理保費換一份「萬一發生時不會崩潰」的保證。
這是新生兒保險規劃裡最關鍵的決定之一。爸媽自己決定。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
兒童重大傷病險 + 癌症險的雙險搭配，每張保單條款細節差很多。我建議爸媽不要只看 DM 上的「保額 300 萬」就決定，要逐條對照：
把這幾點自己對照一遍，方向會清楚很多。有想討論的觀念，歡迎用 LINE 一起交流（純衛教、不推銷）。
💬 孩子重病,健保補不到的那段誰扛？
讀到這裡，你已經懂了兒童重病真實花費與健保缺口。下一步，是確認孩子的保障接不接得住這種大事件。克勞斯整理了【兒童保險規劃・自我檢視表】，孩子保障有想釐清的，也歡迎在 LINE 一起聊。
👉 加入保險克勞斯 LINE（手機點一下就加、免掃 QR）：加入保險克勞斯 LINE 加入後把代碼 CL18 或「兒童白血病費用」貼給我，我把這份檢視表整理好傳給你。 （克勞斯・陳啓盛,20 年保險資歷,登錄字號 0095102429,金管會可查。）
Q：小孩有重大傷病卡，白血病治療就不用花錢嗎？ 不是。重大傷病卡只免健保部分負擔，自費標靶藥、病房升等、看護、營養品、外宿，以及爸媽停工的收入損失都不在內，缺口常達數十萬到數百萬。
Q：兒童白血病的自費缺口主要來自哪裡？ 兩大類：醫療類（自費標靶藥、新療法如 CAR-T、病房升等、特殊檢驗）與非醫療類（24 小時看護、營養品、外縣市外宿交通），再加上最被忽略的「爸或媽停工」收入損失。
Q：兒童白血病治療大概要多久？ 依類型不同，急性淋巴性白血病（ALL）治療期常達 2-3 年，期間爸或媽往往要至少一人停工照顧，這段時間的家庭收入中斷是很大的隱形成本。
Q：哪種保險能補白血病的自費缺口？ 重大傷病險給一筆現金可彈性運用（自費藥、看護、家用），癌症險則針對癌症加碼，兩者搭配最能撐住長期治療與停工的家庭財務；健保與重大傷病卡補不到這塊。
Q：什麼時候幫小孩規劃這類保障最好？ 新生兒時期是黃金時機——健康紀錄單純、核保條件最好、又能及早度過等待期。等寶寶大了或有就醫紀錄後再買，可能被批註除外或加費。
資料來源：台灣兒童癌症基金會、衛福部國健署癌症登記資料、健保署重大傷病給付統計。查證日期：2026-06-22。