醫療險
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「我這張終身醫療險繳了 20 年，最近接到保險公司通知要漲保費⋯這合理嗎？」
2024-2026 年起，部分終身醫療險保戶開始收到「保費調整通知」。媒體普遍預估 2026 IFRS 17 上路後保費漲幅 5-20%，已生效的保單也可能被影響。
本篇拆給你看：為什麼會漲、合不合法、能不能拒絕、舊保戶該做什麼。
要看商品類型——「終身險 = 保費鎖定一輩子」是過時觀念。多數不會漲：終身壽險（純壽險、預定利率鎖定）、利變壽險（宣告利率變但保費通常鎖定）。部分可能漲：終身醫療險（限額型）、終身癌症險，保單條款若約定可調整保費就有機會漲。能不能拒絕？依保險法基本原則，要看當初契約是否賦予保險公司調整權；如不滿可向保險公司申訴或走金融消費評議中心。實際依個案保單條款認定。
（為什麼會漲、合不合法、舊保戶 SOP 往下看）
很多保戶以為「終身險 = 保費鎖定一輩子」。實際上這要分商品類型：
| 保單類型 | 保費調整可能性 |
|---|---|
| 終身壽險（純壽險） | 多數不會漲（預定利率鎖定） |
| 終身醫療險（限額型） | 部分商品可能漲（依條款) |
| 終身癌症險 | 部分商品可能漲 |
| 投資型保單 | 危險保費隨年齡漲 |
| 利變壽險 | 宣告利率可變但「保費」通常鎖定 |
| 分紅保單 | 保費鎖定但「分紅」可變 |
關鍵在條款的「保險公司可調整保費」條文。 不是所有終身險都有，但 2000-2015 年間銷售的部分商品有埋下這條條款。
醫療通膨壓力以外，健保自己的補充財源也常被忽略：二代健保補充保費怎麼算（六類所得、2.11%、起扣門檻） 是另一條會吃掉你淨收入的線。
2026 是 IFRS 17（國際財務報導準則第 17 號）元年。配合 TW-ICS（台灣保險業資本計算制度）改採，保險公司必須重新評估所有舊保單的準備金提存水準。
結果：
依健保署統計，台灣醫療費用 10 年累積上漲 60% 以上：
法律依據：保險公司能否調整保費，依金管會「住院醫療費用保險單示範條款」之費率調整條款（含「保證續保」「自動續保」等續保權限）及契約原始約定認定；保戶遇條款疑義可援引保險法第 54 條第 2 項（有利於被保險人之解釋）爭取。實際調整合法性與範圍依各保單條款與金管會現行規範為準。
部分早期商品條款寫明「本公司得依實際經驗調整保險費，並報主管機關核准」。只要金管會核准、提前通知保戶 → 合法。
某些「保證續保型」終身醫療險，本質是自然費率：
依《保險業辦理電子商務應注意事項》及主管機關核准，保險公司可整批調整某一商品。核准後即合法，保戶無法個別拒絕。
如果你的保單條款沒有「保險公司可調整保費」這條 → 保險公司無權單方調漲。
依《金融消費者保護法》，保險公司調整保費前必須以書面通知。沒通知就扣款 → 違規。
條款雖寫「可調整」，但必須報金管會核准。未核准的調整 → 違規。
→ 遇到這 3 種狀況，可向金融消費評議中心申訴（0800-789-885）。
找出「保險費」「續保」這 2 個條款項目，確認：
保險公司若調漲，應提供：
少任一項都可質疑。
| 選項 | 適合情境 |
|---|---|
| 繼續繳 | 預算夠、健康變差不易再買新保險 |
| 減額繳清 | 不再繳費、保額降低（保障還在） |
| 保單借款 | 短期付不起，先借款撐 |
| 解約 | 最後手段，前 5-10 年解約損失大 |
舊保戶面對 IFRS 17 + 醫療通膨的雙重衝擊不一定要硬撐——先確認條款、評估替代方案、必要時申訴。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。
Q：終身醫療險不是「保證不漲」嗎？ 「終身險不會漲」是過時觀念。要看條款——若寫「保費可調整」或屬「自然費率型」，保險公司在符合程序下可合法調漲；只有條款保證平準、卻片面調漲才是不合法。
Q：保險公司哪些情況可以合法調漲保費？ 三種：條款明文「保費可調整」、自然費率型（隨年齡每年遞增）、或經金管會核准全面調整。重點是看你的條款怎麼寫，不是一句「終身」就保證不變。
Q：什麼樣的調漲我可以拒絕？ 條款沒寫「可調整」卻調漲、沒提前通知、或沒報主管機關核准，都屬不合法，可拒絕並申訴。先翻條款、對照通知書，確認調漲依據。
Q：收到調漲通知該怎麼處理？ 四步：①翻保單條款看有無「可調整」②對照通知書的調漲依據與生效日 ③評估續繳或調整保額 ④依據不足時向保險公司書面申訴、必要時找金管會。
Q：為什麼舊保單也會受醫療通膨影響？ 因為 IFRS 17＋TW-ICS 制度衝擊、醫療通膨（年約 4-6%）、高齡化使賠付率上升，這些讓部分可調整型保單在符合程序下調漲。先確認自己的是平準還是自然費率型。
