保險觀念
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保險條款本來就難寫、難讀，沒人天生看得懂 — 有疑問是正常的。 不管是條款哪段看不懂、理賠卡在哪、還是不確定自己的保障夠不夠，都可以直接問我本人，不用客氣，也不會逼你買。
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同樣是失能，差一級給付差很多——這張表，值得你花幾分鐘看懂。
金管會公告的「失能程度與保險金給付表」明文規定 11 級 80 項：第 1 級給付保額 100%，第 11 級只給 5%。同樣是失能，差 1 級 = 給付差 80 萬以上。
但很多客戶買失能險時，業務員只跟你說「失能險最高依條款認定」 — 沒告訴你「11 級給付 5% 就只有 10 萬」。
今天把金管會這張「11 級 80 項」拆給你看。看完你就知道，為什麼「有失能就會理賠」這句話太樂觀。
依金管會「失能程度與保險金給付表」，失能依嚴重程度分 11 級 80 項：第 1 級給付保額 100%、第 11 級只給 5%。同樣是失能、差 1 級給付差非常多，所以理賠最容易爭議的不是「會不會賠」、而是「被認定為哪一級」。實際依各保單與保險公司核定為準。
（11 級對照表、認定爭議往下看）
失能險，是「當你因為疾病或意外導致身體機能永久缺損、達到條款約定的失能程度時，給付一筆保險金」的保險。它和醫療險不同——醫療險賠的是「治療當下的費用」，失能險賠的是「失能造成的長期影響」，例如無法再工作、需要長期照顧。台灣的失能認定採用金管會「失能程度與保險金給付表」的 11 級 80 項，第 1 級最嚴重、給付比例最高（100%），第 11 級最輕、比例最低（5%）。所以給付怎麼算，是「保險金額 × 該失能等級對應的給付比例」，等級差一級，賠的金額就可能差很多，這也是失能理賠最常見爭議的來源。
依「傷害保險單示範條款」附表「失能程度與保險金給付表」（金管會頒布），失能依嚴重程度分為 11 級 80 項：
| 等級 | 給付比例 | 嚴重程度 |
|---|---|---|
| 第 1 級 | 100% | 全殘 / 植物人 / 雙目失明 / 兩肢以上完全廢用 |
| 第 2 級 | 90% | 一目+一肢完全廢用 / 喪失咀嚼吞嚥機能 |
| 第 3 級 | 80% | 一肢完全廢用、需常人輔助 |
| 第 4 級 | 70% | 一目失明 + 較輕症 |
| 第 5 級 | 60% | 中度功能障礙 |
| 第 6 級 | 50% | 中度肢體 / 感官缺損 |
| 第 7 級 | 40% | 輕中度缺損 |
| 第 8 級 | 30% | 輕度缺損 |
| 第 9 級 | 20% | 輕度缺損 |
| 第 10 級 | 10% | 部分手指 / 腳趾機能喪失 |
| 第 11 級 | 5% | 單耳失聰、單眼視力 0.06 以下、單側 1 指機能喪失等 |
級數愈小 = 失能愈嚴重 = 給付比例愈高。
200 萬保額為例：
法律依據：失能等級表（11 級 80 項）來自金管會公告「傷害保險單示範條款」附表「失能程度與保險金給付表」，為業界標準分類依據。實際理賠仍依各保單條款與保險公司核保決定。
很多人以為「失明就是 1 級」。錯。1 級失明要雙目失明。
差 1 個眼睛 = 給付差 120 萬。
「半身不遂」聽起來很嚴重，但失能等級表看的是「機能廢用程度」+「能否自理」。
實際給付要看醫師寫的「機能廢用百分比」。70% 廢用 vs 80% 廢用 vs 90% 廢用 直接影響等級判定。
失智症依嚴重程度判定：
判定通常需要神經內科醫師專業評估書，臨床評分 CDR（臨床失智評估量表）跟 MMSE（簡易心智狀態檢查）是關鍵依據。
「重大行動輔助」「生活自理能力」是判定關鍵字。客戶能自己上廁所、能自己吃飯 → 等級往輕度判。
200 萬保額單耳全聾只領 10 萬。
| 失能狀況 | 等級 | 給付比例 | 實領金額 |
|---|---|---|---|
| 雙目均失明（全殘） | 1 級 | 100% | 200 萬 |
| 一目失明 + 嚴重肢體障礙 | 2 級 | 90% | 180 萬 |
| 一上肢、一下肢均喪失機能 | 4 級 | 70% | 140 萬 |
| 中度失智、需協助 | 5 級 | 60% | 120 萬 |
| 中度肢體缺損 | 6 級 | 50% | 100 萬 |
| 一目失明 | 7 級 | 40% | 80 萬 |
| 輕度神經缺損 | 9 級 | 20% | 40 萬 |
| 單側 1 指機能喪失 | 11 級 | 5% | 10 萬 |
算完不同等級的給付差距後,下一個常見問題是「月給付要設多少才夠」 — 失能險月給付怎麼設定？3/5/7 萬的決定邏輯 用家庭固定支出回推依需求的月給付金額,跟等級條款一起看比較完整。
第 4 級寫「一上肢、一下肢均喪失機能」 — 但「喪失機能」是 70% 廢用？80%？90%？
業內小細節：醫師證明書寫「機能廢用 80% 以上」會被認 4 級（70% 給付），寫「機能廢用 60-70%」會被往 6 級判（50% 給付）。差 1 級差 20% 給付。
第 2 級 / 3 級的關鍵字是「終身需常人照護」。但「照護」的定義很模糊：
部分保單條款寫「相當於本表第 X 級之失能」 — 等於保險公司有「自由心證」空間，可往輕度方向判定。
最差條款：「僅按本表所列明之失能項目給付」 — 沒在 80 項裡的完全不認。
想直接查某項失能是第幾級、給付幾成？用 失能等級快查表 對照官方 80 項分類。
金管會 2015 年發布新版「11 級 80 項」表（舊版是 6 級 75 項）。看條款附表：
買保單時請保險公司給條款附表的「失能程度與保險金給付表」，看是哪個版本。
條款寫法 3 種：
| 條款寫法 | 屬於 |
|---|---|
| 「依本表所列等級之給付比例」 | 嚴格條款（只認表內項目） |
| 「含相當於本表第 X 級之失能」 | 較寬鬆（有協議空間） |
| 「失能扶助金 + 一次金併給」 | 最佳（每月扶助金 + 一次金一起賠） |
失能扶助金有兩種設計：
對重度失能（1-4 級）來說，每月給付型遠優於一次金型。
買保單時：「失能險最高依條款認定」 理賠時：條款拿出 11 級 5%，「只給 10 萬」
消費者可以主動了解的權益沒錯 — 「最高」200 萬，是 1 級全殘才會領到的「最高」。
實際統計：失能險理賠案件 7 成集中在 5-11 級（輕中度），平均給付比例約 30-40%。200 萬保額平均實領約 60-80 萬。
兩個給付項目分開計算，重度失能能同時拿一次金 + 每月扶助金。對長期照護是命脈。
失能後可能 20-30 年無法工作。一次金型 200 萬 ÷ 25 年 = 每年 8 萬，遠不夠生活。需要保額拉高 + 改每月給付型。
長照險走「巴氏量表」「CDR 失智量表」，跟失能險「等級判定」不同管道。重度失能 + 失智時兩條都能拿。
失能險不是「有失能就賠」，是「按等級給付比例賠」。
那張金管會的「11 級 80 項表」，是你某天意外或疾病造成失能時，能拿多少錢的法律基礎。
買保單時 — 請業務員把條款附表的「失能程度與保險金給付表」整張印給你看，不要只看 DM 上的「最高 200 萬」。
那 80 項裡，你可能會落在哪一級，決定你後半輩子的生活費。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
本文為保險業務員（）個人筆記，目的為觀念分享與條款說明，不構成個別保險商品招攬、推介或銷售要約。實際保障範圍、理賠條件依各保險公司契約條款為準，本文所述失能等級判定為一般性說明，個案理賠應以保險公司核保理賠決定為準。
本網站為個人獨立經營之保險業務員筆記，內容由本人親自撰寫，與所屬保險經紀人公司無內容資源或業務委託關係。
完整 1-11 級對照看 → 失能等級表是什麼？1 到 11 級怎麼分
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本文為保險觀念衛教，實際保障內容、保費與條件依各保險公司保單條款與核保結果為準，投保前請詳閱條款。
Q：失能險是「有失能就理賠」嗎？ 不是。失能依金管會「失能程度與保險金給付表」分 11 級 80 項，按等級給付比例賠：第 1 級給 100%、第 11 級只給 5%，同樣保額下兩端差距很大。
Q：單眼失明是第幾級失能？ 第 1 級失明須「雙目失明」；單眼失明屬第 7 級、給付比例約 40%。所以「失明就是 1 級」是誤解，差一個眼睛給付差距很大。
Q：失能等級判定最常見的爭議是什麼？ 醫師寫的「機能廢用百分比」直接影響等級——寫 80% 以上可能認定較重級數、寫 60-70% 可能往較輕級數判；「終身需常人照護」的認定門檻也常有爭議。
Q：失能扶助金「一次金」和「每月給付」差在哪？ 一次金在診斷確定時一次給完；每月給付型則每月給保額一定比例、持續給付多年。對重度失能與長期照護來說，每月給付型較能撐住長期開銷。
Q：買失能險時該向業務員要什麼？ 請對方把條款附表「失能程度與保險金給付表」整張印給你看，並確認是新版 11 級 80 項或舊版 6 級 75 項，別只看 DM 上的「最高保額」。
