殘扶險 vs 失能扶助險 — 新舊條款差異與理賠

繳了多年的舊『殘扶險』，收到改版消息時難免心慌。「我 20 年前買的『殘扶險』還能用嗎?」這是不少人共同的疑問。

這是不少保戶常有的疑問。

殘扶險 / 失能扶助險是台灣保戶資產最被忽略的一塊。很多人買了之後就放著，完全不知道自己手上有什麼。

更慘的是 — 2014 年條款大改版之後，舊版（殘扶險）跟新版（失能扶助險）的給付邏輯差很多。

爸媽、阿伯阿姨手上的舊保單，可能比想像中值錢，也可能比想像中沒用。

⏱ 速答

「殘扶險」與「失能扶助險」是同一類保單的新舊名稱——2018 年後「殘廢」正名為「失能」，理賠依據的等級表與定義也改版。舊保單多沿用舊等級表、有時較有利，別急著解約換新；先確認自己那張用哪一版條款，再決定要不要調整。

為什麼會有 2 個名字？

舊版：「殘扶險」

• 2014 年前商品
• 名稱用「殘廢」這 2 個字
• 對應「1-11 級殘廢等級表」

新版：「失能扶助險」

• 2014 年後改名
• 改用「失能」這個詞（避免「殘廢」的負面用語）
• 對應「1-11 級失能等級表」（內容跟殘廢等級類似）

為什麼改名？

主要因為 2014 年金管會推動保險用語去歧視化，「殘廢」這個用語太負面，改成「失能」。

但實質的給付邏輯有大改版，不只是名字改了而已。

5 個關鍵差異

差異 1：失能等級的細部認定不同

舊版殘廢等級表：

• 11 個等級
• 條款附表的「認定基準」相對粗略
• 部分項目模糊（如「腦部機能障礙」沒精細分級）

新版失能等級表：

• 11 個等級
• 認定基準更具體（如「視力 0.02 以下」「聽力閾值 90dB」等明確數值）
• 多項依**勞工保險失能給付標準**對齊

對保戶來說 — 新版認定更清楚，舊版有更多爭議空間。

差異 2：給付條件「永久」vs「部分」

舊版殘扶險：

• 多數要求「永久殘廢」才給付
• 「部分失能」多數不給付
• 觀察期 1-2 年

新版失能扶助險：

• 多數涵蓋**「部分失能」也按比例給付**
• 觀察期較短或無
• 認定後立即開始給付

對長照需求家庭 — 新版實用性更高。

差異 3：「重新檢視」條款的有無

舊版殘扶險：

• 多數沒有重新檢視條款
• 一次認定後穩定給付到死亡或約定終期

新版失能扶助險：

• 部分商品有「重新檢視」（每 6 個月 / 1 年）
• 如保戶狀態改善 → 可調整給付

聽起來舊版更好（沒重新檢視 = 給付穩定）。但舊版「永久」門檻高 — 多數情況可能根本拿不到第一筆給付。

差異 4：給付期間

舊版：

• 多數終身給付或至約定終期（如 30 年）
• 給付穩定

新版：

• 給付期間設計多樣
• 部分終身、部分有「保證給付期間」（如 15 年保證）+ 之後依狀態
• 設計更複雜

差異 5：失能定義對應的疾病範圍

舊版：

• 失能定義對應單一附表
• 範圍相對狹窄

新版：