稅務遺產
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Q：長照 3.0 從什麼時候上路、最大改變是什麼？ 2026/1/1 起上路，最大改變是失智症補助從「50 歲以上」擴大到「全年齡」，49 歲以下的早發性失智症也首次納入補助，並擴大部分給付項目。
Q：長照補助是直接給現金嗎？ 不是。長照 3.0 給的是「服務額度」（居家/社區照顧、機構補助等），依 CMS 失能等級對應每月額度、用來折抵照顧服務，不是直接撥一筆現金給你自由運用。
Q：失智症就會自動歸長照重度等級嗎？ 不會。長照等級依 CMS 專業評估，不是「失智＝重度」。等級不同補助額度差很多，要由評估認定，不能想當然耳自己認定。
Q：有長照 3.0，還需要商業長照險嗎？ 政府補助是「服務額度」，補不到照顧者本人的收入損失（機會成本）、營養品輔具自費，以及「需要照顧但不符政府標準」的階段。商業長照險給彈性現金，補這些缺口。
Q：長照補助怎麼申請、領多少？ 要先經 CMS 失能等級評估，依等級對應每月補助上限（從輕度到極重度差距很大）。第 1 級（健康）沒有補助，等級越重額度越高，實際以評估結果為準。
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可以了。2026/1/1 上路的長照 3.0 把長照 2.0 的年齡天花板拿掉——過去失智症患者要 ≥50 歲才能申請、現在任何年齡只要經失能評估達門檻都可申請補助。但「能申請」不等於「拿一筆現金」——補助是依失能等級分級（CDR / ADL 量表），等級不同領的金額差很多，部分等級可能還是 0。實際補助金額依衛福部當期公告與長照中心評估結果為準。
（長照 3.0 三大變動 + 失能等級實算往下看）
長照的需要，有時來得比想像早；制度門檻放寬了，值得重新了解。
過去申請長照 2.0 補助，有一道很傷人的「年齡天花板」 — 失智症患者必須滿 50 歲才能申請。
意思是：49 歲確診早發性失智症的人，完全無法用政府長照資源。家屬只能自費或請辭照顧。
2026/1/1 上路的「長照 3.0」把這條年齡天花板拿掉了。從元旦起，任何年齡的失智症患者都可以走長照評估、申請補助。
但「能申請」不等於「直接領現金」 — 補助金額依「失能等級」分級，最低 0 元、最高一年 12 萬不等。
本文用衛福部公開資料，把「50 歲以下失智症能領多少」拆給你看。
法律依據：長照 3.0 之政府補助依長期照顧服務法第 8 條規定服務對象、給付項目與評估機制（依失能等級分級）；商業長照險之理賠認定多參照巴氏量表（ADL）／CDR 失智量表等量表（金管會「長期照護保險單示範條款」相關認定基準）。實際補助金額與理賠依衛福部長照中心評估結果與各保單條款認定。
| 制度 | 失智症補助對象 |
|---|---|
| 長照 2.0（2017-2025） | 50 歲以上失智症 |
| 長照 3.0（2026/1/1 起） | 全年齡失智症（含 49 歲以下） |
擴大對象包含早發性失智症（青壯年型）— 這群人過去完全沒政府資源。
新增照顧者支持服務、24 小時居家支援、失智專屬日間照顧。
長照 3.0 採用 CMS（照顧管理評估量表）8 級分級。等級越高 = 失能越重 = 補助越多。
| CMS 等級 | 失能描述 | 月補助上限 | 年補助上限 |
|---|---|---|---|
| 第 1 級 | 輕度（健康） | 0 元 | 0 元 |
| 第 2 級 | 輕度 | 約 10,020 元 | 約 120,240 元 |
| 第 3 級 | 中度 | 約 15,460 元 | 約 185,520 元 |
| 第 4 級 | 中度 | 約 18,580 元 | 約 222,960 元 |
| 第 5 級 | 中重度 | 約 24,100 元 | 約 289,200 元 |
| 第 6 級 | 重度 | 約 28,070 元 | 約 336,840 元 |
| 第 7 級 | 重度 | 約 32,090 元 | 約 385,080 元 |
| 第 8 級 | 極重度 | 約 36,180 元 | 約 434,160 元 |
⚠️ 補助以「核定額度」計，民眾依身分別自付 5-30%。
這條補助是「給機構住宿費的補貼」 — 機構月費約 35,000-65,000，1 年 ≈ 50-80 萬，12 萬補助大約只能補 15-20%。
可用於：居家服務員到府陪伴、短期托顧、復健服務。
可用於：日間照顧中心（白天送去）+ 居家服務（晚上協助）
如果同時申請住宿式機構：再加 12 萬 / 年補助。 但住宿式跟居家式通常擇一申請（請依照管專員建議）。
很多家屬以為「我覺得他失能 5 級」 — 實際上 CMS 是專業評估表，照管專員會問 ADL（日常活動）+ IADL（工具性日常活動）+ 認知功能 + 行為情緒 等 30+ 項。
評估結果可能比家屬預期低（例如家屬認為 5 級，照專評 3 級）— 因為 CMS 看「整體生活自理能力」，不只是「會不會忘記事」。
CMS 3 級每月 15,460 元 不是現金匯到你帳戶 — 是「可使用的服務上限」。
實際是：
如果你需要的服務量超過這個 → 多出部分自費。
很多家屬以為「失智症本身就是 5 級以上」 — 不對。
CMS 評估失智症患者時，看的是「因失智導致的失能程度」：
政府長照補助的本質是「幫你『一部分』服務費」 — 不是給生活費、不是無上限。
3 個政府補不到的缺口：
講到看護資源也不能漏掉新制 — 失智免巴氏量表也能申請外籍看護了：新制怎麼用、和你的長照險理賠有什麼關係 整理依新制申請的流程,與商業長照險理賠的對齊邏輯。
家屬請辭照顧 → 失去月薪 5-8 萬。 政府補助 1.5 萬 ≠ 補你的收入損失。
紙尿褲、營養補充品、特殊輪椅、居家改裝 — 多數政府沒補助。
一年自費 10-20 萬常見。
CMS 2 級以下、輕度失智、家屬要兼顧工作但需有人短時間陪伴 — 這段政府補助有限，但商業長照險可以介入。
但要注意：商業長照險條款各家差異很大，「失能級別認定標準」務必看清楚。
長照 3.0 把 50 歲以下失智症納入補助 — 這是 2026 最大善意。但「能領多少」最終要看你 / 家人實際 CMS 評估等級。
3 個今天可以做的事：
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
長照險月領 3 萬夠用嗎？2026 全台長照成本實算
退休後保險還要繳嗎？50/60/70 歲保單檢視 SOP
法定免責聲明：本文為長照政策與保險知識分享，不構成任何個別商品之要約、招攬、推薦。文中所述補助金額、CMS 等級對應額度依衛福部 2026 年公告及一般情境試算；個人實際補助金額以照管專員核定、長照中心審核結果為準。商業保險條款各家差異請詳閱要保書與保單契約。
完整 1-11 級對照看 → 失能等級表是什麼？1 到 11 級怎麼分
