壽險
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一家人的保障，預算有限時更要分清先後——把錢花在最關鍵的地方，才最安心。
主計總處 2024 年家庭收支調查：台灣雙薪家庭平均月支出約 8.7 萬，其中房貸/房租佔 28%、餐飲 24%、教育 12%、交通 10%。
這些支出有 8-9 成需要每月固定流入才能維持。也就是說：當家庭主要收入者（不論是爸爸或媽媽）發生意外、生病、失能、過世時，家庭立刻面臨現金流崩盤。
但很多新手父母的保險規劃順序是「先幫小孩、再保自己」——這是錯的。
實務上常見的配置失衡是：家長幫新生兒投入偏高的儲蓄型保費，反而排擠了醫療與保障型預算——把錢放在「存錢」而非「轉嫁風險」，是新手家長最容易弄錯的順序。
問為什麼，多半說「希望寶寶從小就有保障」。
但邏輯是反的：寶寶需要被保障的不是寶寶自己，是養他的爸媽。爸媽出事，寶寶才真的會經濟困難。
家庭主要收入者「失能但沒死」的場景，影響最大：
具體配置（以年收 80 萬上班族為例）：
主收入者過世，留給配偶 + 小孩的責任金額：
[壽險保額計算]
= 家庭月支出 × 12 × 維持年數
+ 房貸餘額
+ 子女教育金（每個小孩 200-500 萬）
- 配偶可繼承資產
例：30 歲、雙薪、月支出 8.7 萬、有 1,200 萬房貸、剛出生小孩 1 個
→ 純定期壽險（30 年期）保費比終身壽險便宜 5-10 倍。
針對「住院 + 手術 + 自費耗材」這 3 大類醫療開銷：
確診當下立即給付一筆現金，補「長期療養 + 收入空窗」。
純意外險年保費 1,500-2,500 元就能買到 100-300 萬意外身故 + 失能保障。CP 值高。
最後才是配偶 + 子女的醫療險、意外險。預算夠才補。
| 順位 | 保障 | 佔保費預算 |
|---|---|---|
| 1 | 經濟支柱的失能險 | 30–40% |
| 2 | 經濟支柱的壽險 | 25–30% |
| 3 | 實支實付醫療險 | 15–20% |
| 4 | 重大傷病險／一次金癌症險 | 10–15% |
| 5 | 意外險 | 5–10% |
| 6–7 | 配偶保障＋子女保障 | 餘額 |
兩人各自配主要保障即可，比例可平均：
收入方保障要做最重：
兩人收入都重要 → 兩人都要做完整保障：
打開 1 個 Excel 表，分類列：
固定支出
- 房貸 / 房租：[X] 元
- 水電瓦斯：[X] 元
- 通訊：[X] 元
變動支出
- 餐飲：[X] 元
- 育兒費：[X] 元
- 交通：[X] 元
一次性支出（年化攤回月）
- 保險費 / 12：[X] 元
- 旅遊 / 12：[X] 元
合計：[Y] 元/月
[主收入者壽險保額] =
Y × 12 × （子女最小到 18 歲的年數）
+ 房貸餘額
+ （子女人數 × 300 萬教育金）
打勾你已經有的、空格你還沒做的。沒做的就是缺口。
家庭保險的核心思維是：保的不是「人」，是「責任」。
哪個人對家庭的經濟責任最大，就保誰、保最多。寶寶可愛是事實，但寶寶不是家裡的賺錢者。
把保費花在對的人身上，才是真正對全家負責任。
延伸閱讀：
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
資料來源：行政院主計總處「112 年家庭收支調查」；金管會保險法相關規範；各大壽險公司公開保費試算（2024）。
Q：一個家庭買保險該怎麼排順序？ 先保「家庭支柱」、先補「衝擊最大」的風險。常見順位：經濟支柱的失能險→支柱的壽險→實支實付醫療→重大傷病/癌症一次金→意外險→配偶→子女。先大人後小孩。
Q：為什麼失能險排在最前面？ 因為支柱失能不只收入歸零，可能還要配偶辭職照顧，雙重收入損失加上長期看護，衝擊比身故更長、更重。月給付型失能扶助才能撐住，所以常擺第一順位。
Q：為什麼先保大人、後保小孩？ 因為大人是家庭收入來源，出事家庭收入直接斷、連小孩保單都繳不下去；小孩不賺錢、風險主要是醫療費。先顧支柱，孩子的保障才有依靠。
Q：保費預算怎麼分配？ 依風險衝擊分配，例如支柱失能險佔較高比例、壽險次之，醫療、重大傷病、意外各佔一部分，配偶子女最後。重點是先算「主要收入者的保險責任額」再分配。
Q：規劃前要先做什麼功課？ 列出家庭月支出明細、算出主要收入者的「保險責任額」（家庭責任總額），再自己過一遍上面的順位，看哪一塊缺口最大、先補哪裡。