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退休不是終點，而是另一段要好好過的日子——錢能不能撐到最後，是最實際的安心。
內政部 2024 年公布的台灣男性平均餘命為 76.94 歲、女性 83.74 歲，65 歲退休後男性還有約 12 年、女性約 19 年的退休生活要過。
OECD 建議的「退休所得替代率」是退休前所得的 70%，意思是月薪 5 萬的上班族，退休後每月應該要有 3.5 萬的現金流，才能維持類似生活水準。
但勞保局數據顯示，2024 年勞工月領老年年金的平均金額只有約 18,800 元（資料來源：勞動部勞工保險局統計），離 3.5 萬差很遠。
這個差距就是「退休缺口」。本文用實際公式算給你看，三層退休架構各能補多少。
我做保險業務員時最常遇到 35-45 歲客戶說：「退休還早，等我 50 歲再說。」
但問題是，勞退新制 + 商業年金的複利效應，越早開始差越多。35 歲開始 vs 45 歲開始準備同樣金額，差的不是 10 年，是複利下幾乎兩倍的累積。
台灣退休金來源依層級分三層，單靠任何一層都不夠：
領取條件：年滿 65 歲 + 投保年資滿 15 年（依《勞工保險條例》第 58 條）。
計算公式（兩式擇優）：
| 公式 | 算法 |
|---|---|
| A 式 | 平均月投保薪資 × 投保年資 × 0.775% + 3,000 元 |
| B 式 | 平均月投保薪資 × 投保年資 × 1.55% |
舉例：投保薪資 45,800（2024 年勞保最高級距）、年資 35 年
這層你能領的天花板：約 25,000 元/月（年資夠長 + 投保最高級距）。
⚠️ 改革趨勢：勞保財務缺口擴大，未來可能「少領、晚領、多繳」。建議實際試算時打 70-80 折估算。
2026 年勞保年金也跟著物價調幅了一次：2026 勞保年金調漲 6.46%、平均每月多領 1,224 元，可先把這筆當第一層基底納入試算。
機制（依《勞工退休金條例》第 14 條）：
試算（35 年累積）：
假設月薪平均 5 萬、年化報酬率 3.5%（勞退基金歷年保守估）：
| 提撥方式 | 35 年後累積 | 月退（精算 22 年） |
|---|---|---|
| 雇主 6% | 約 415 萬 | 約 17,000 元 |
| 雇主 6% + 自提 6% | 約 830 萬 | 約 34,000 元 |
→ 同樣月薪、同樣 35 年，自提 6% 退休後月領多 17,000 元。
⚠️ 自提 6% 的隱藏好處：該年度提撥金額不計入應稅所得（《所得稅法》第 14 條之 6）。月薪 5 萬自提 6% = 年提 36,000 元，等於每年少繳所得稅 1,800-7,200 元（依稅率級距）。
前兩層加總，多數人退休後月領約 35,000-50,000 元。如果你想要的退休生活包含：
月支出可能拉到 6-8 萬以上，這時第三層就要補。
工具選擇：
另外算退休現金流時，別漏了 二代健保補充保費（六類所得 2.11%、起扣門檻） 的扣繳 — 它跟你領到的「實拿金額」直接相關。
打開計算機，30 秒：
退休後月支出目標 (例：5 萬)
- 勞保年金估值 (從 e 化服務系統試算)
- 勞退新制估值 (假設自提 6%，用 6.5% 月薪概估)
= 缺口
到公司人資申請「自願提繳率」改成 6%。動作只有一次，但複利效應跟著你 30 年。
⚠️ 注意：自提是從你薪資裡扣，不是雇主多給。所以月入會立刻少 6%，要評估現金流。
進入 勞動部勞工保險局網站 的個人化試算頁面，輸入你的實際投保紀錄，得到精準預估。
退休不是「夠不夠」的問題，是「早算 vs 晚算」的問題。
第一層勞保已經是國家承諾，你能控制的只有第二層自提 + 第三層個人準備。今天比明天動手早一天，35 年後可能就是月領多 1-2 萬的差異。
延伸閱讀：
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
資料來源：勞動部勞工保險局公開統計（2024）；內政部「中華民國 113 年簡易生命表」；OECD Pensions at a Glance 2023；《勞工保險條例》、《勞工退休金條例》。
Q：退休金的「三層架構」是什麼？ 第一層社會保險（勞保老年年金，月領）、第二層職業退休金（勞退新制，個人專戶）、第三層個人準備（儲蓄、投資、商業年金）。前兩層是基礎，第三層補缺口。
Q：光靠勞保＋勞退，退休夠用嗎？ 對多數人通常不夠維持退休前生活水準。第一、二層提供基礎，但缺口要靠第三層自己補。建議先用官方試算系統算出勞保＋勞退的量級，再看差多少。
Q：怎麼算自己的退休缺口？ 用「想維持的月生活費」減「勞保＋勞退預估月領」就是缺口。先用官方「勞工退休金試算系統」算前兩層，再決定第三層要準備多少。
Q：第三層退休準備可以怎麼做？ 儲蓄、投資、商業年金等都可以。重點是先算出缺口、再依自己能承受的風險與時間選工具，並越早開始越能靠時間複利累積。
Q：勞退自提 6% 要不要做？ 多數情況值得。自提從薪水扣、可節稅，且進個人專戶、政府保證最低收益。它是補第二層、降低退休缺口最直接的一步，越早開始差距越大。