退休後每月領多少？勞保 + 勞退三層架構算給你看

⏱ 速答：退休後每月能領多少？三層架構各能補多少？

三層退休架構：① 第 1 層勞保老年年金（依勞動部 2024 年資料、勞工平均月領約 18,800 元）；② 第 2 層勞退新制（個人專戶、雇主提撥 6% + 可自願提繳 6%）；③ 第 3 層個人準備（年金險／儲蓄／投資／不動產）。OECD 建議所得替代率 70%——月薪 5 萬退休後該有 3.5 萬，但只靠第 1 層勞保差很遠。退休缺口要靠第 2、3 層補。實際依個人薪資、年資、提撥比例與勞保局當期公式計算。

（三層架構試算公式往下看）

📰 為什麼要算這個

退休不是終點，而是另一段要好好過的日子——錢能不能撐到最後，是最實際的安心。

內政部 2024 年公布的台灣男性平均餘命為 76.94 歲、女性 83.74 歲，65 歲退休後男性還有約 12 年、女性約 19 年的退休生活要過。

OECD 建議的「退休所得替代率」是退休前所得的 70%，意思是月薪 5 萬的上班族，退休後每月應該要有 3.5 萬的現金流，才能維持類似生活水準。

但勞保局數據顯示，2024 年勞工月領老年年金的平均金額只有約 18,800 元（資料來源：勞動部勞工保險局統計），離 3.5 萬差很遠。

這個差距就是「退休缺口」。本文用實際公式算給你看，三層退休架構各能補多少。

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💭 我的觀察

我做保險業務員時最常遇到 35-45 歲客戶說：「退休還早，等我 50 歲再說。」

但問題是，勞退新制 + 商業年金的複利效應，越早開始差越多。35 歲開始 vs 45 歲開始準備同樣金額，差的不是 10 年，是複利下幾乎兩倍的累積。

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🔍 三層退休架構（每層算給你看）

台灣退休金來源依層級分三層，單靠任何一層都不夠：

第一層：勞保老年年金（政府保險，月領）

領取條件：年滿 65 歲 + 投保年資滿 15 年（依《勞工保險條例》第 58 條）。

計算公式（兩式擇優）：

公式	算法
A 式	平均月投保薪資 × 投保年資 × 0.775% + 3,000 元
B 式	平均月投保薪資 × 投保年資 × 1.55%

舉例：投保薪資 45,800（2024 年勞保最高級距）、年資 35 年

• A 式：45,800 × 35 × 0.775% + 3,000 = 15,425 元/月
• B 式：45,800 × 35 × 1.55% = 24,847 元/月（擇優）

這層你能領的天花板：約 25,000 元/月（年資夠長 + 投保最高級距）。

⚠️ 改革趨勢：勞保財務缺口擴大，未來可能「少領、晚領、多繳」。建議實際試算時打 70-80 折估算。

2026 年勞保年金也跟著物價調幅了一次：2026 勞保年金調漲 6.46%、平均每月多領 1,224 元，可先把這筆當第一層基底納入試算。

第二層：勞退新制（個人專戶，月退或一次領）

機制（依《勞工退休金條例》第 14 條）：

• 雇主強制提撥月薪 6% 進你的個人專戶
• 你可以自願再加提 6%（可從應稅所得扣除，等於節稅）
• 退休時可選月退或一次領

試算（35 年累積）：

假設月薪平均 5 萬、年化報酬率 3.5%（勞退基金歷年保守估）：

提撥方式	35 年後累積	月退（精算 22 年）
雇主 6%	約 415 萬	約 17,000 元
雇主 6% + 自提 6%	約 830 萬	約 34,000 元

→ 同樣月薪、同樣 35 年，自提 6% 退休後月領多 17,000 元。

⚠️ 自提 6% 的隱藏好處：該年度提撥金額不計入應稅所得（《所得稅法》第 14 條之 6）。月薪 5 萬自提 6% = 年提 36,000 元，等於每年少繳所得稅 1,800-7,200 元（依稅率級距）。

第三層：個人準備（自己的儲蓄、投資、年金險）

前兩層加總，多數人退休後月領約 35,000-50,000 元。如果你想要的退休生活包含：

• 國外旅遊（一年 1-2 次）
• 醫療品質升級（自費病房、進階治療）
• 子女不需金援

月支出可能拉到 6-8 萬以上，這時第三層就要補。

工具選擇：

• 定期定額投資（指數型 ETF、債券）— 報酬高但有市場風險
• 年金險 — 報酬較低但確定保證有月領現金流，避免長壽風險
• 不動產收租 — 可行但門檻高

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另外算退休現金流時，別漏了 二代健保補充保費（六類所得 2.11%、起扣門檻） 的扣繳 — 它跟你領到的「實拿金額」直接相關。

第 1 件：算自己的退休缺口

打開計算機，30 秒：

退休後月支出目標 (例：5 萬)
- 勞保年金估值 (從 e 化服務系統試算)
- 勞退新制估值 (假設自提 6%，用 6.5% 月薪概估)
= 缺口

第 2 件：勞退自提 6% 的決策

到公司人資申請「自願提繳率」改成 6%。動作只有一次，但複利效應跟著你 30 年。

⚠️ 注意：自提是從你薪資裡扣，不是雇主多給。所以月入會立刻少 6%，要評估現金流。

第 3 件：用「保險業勞工退休金試算系統」自己算一次

進入 勞動部勞工保險局網站 的個人化試算頁面，輸入你的實際投保紀錄，得到精準預估。

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🎯 結語

退休不是「夠不夠」的問題，是「早算 vs 晚算」的問題。

第一層勞保已經是國家承諾，你能控制的只有第二層自提 + 第三層個人準備。今天比明天動手早一天，35 年後可能就是月領多 1-2 萬的差異。

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延伸閱讀：

※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。

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📚 延伸閱讀

• 不同年齡開始自提勞退 6%，差距有多大？
• 年金保險是什麼

本文為保險觀念衛教，實際保障內容、保費與條件依各保險公司保單條款與核保結果為準，投保前請詳閱條款。

看到同事辦退休、你順手打開勞保局試算，那個月領數字比你想的少一截的那一下

那天辦公室有人辦了退休，你替他開心，回到座位卻順手打開勞保局的試算頁，把自己的投保薪資、年資輸進去。數字跳出來的那一下，你愣了一下——比你原本想像的，少了一截。 這篇已經把勞保年金、勞退、還有你自己要準備的第三層，一層一層算給你看了。收尾我用做了二十年、除了保險、連勞保勞退這些制度面也一起幫人算過的角度，陪你把「算出來之後呢」這件事想完——因為算清楚只是第一步，真正的問題是那個差額怎麼辦。

很多人以為勞保加勞退就夠了，實際上兩層加起來的所得替代率，常常只到你退休前薪水的五成上下，甚至更低；而你退休後想過的生活，未必砍一半還過得去。這中間的落差，就是文章講的「第三層」——政府不會幫你補的那一塊。而這一塊，正是商業保險能接手的地方：年金險可以把一筆錢轉成退休後每個月穩定的現金流，讓你不必擔心活得久、錢卻先用完；但它適不適合你、要不要用、用多少，得先看你前兩層算出來還缺多少才知道。我不會叫你急著買一張年金或儲蓄，先把政府給的這兩層算準，缺口是大是小、有幾年可以補，攤開來看清楚，順序才對。

我幫你做的很具體：把你的投保薪資、年資、還有[勞退自提](/articles/category-labor-self-contribution-2026-05)比例告訴我，我陪你把「勞保老年年金大概月領多少、勞退專戶退休時累積多少、第三層還缺多少」算成一張表——這是用官方公式算給你看，不是先推你一張保單。除了保險，勞保、勞退這些制度的事你也可以一起來問我，因為退休這題本來就不是單看保險、也不是單看制度，是把兩邊接起來看，缺口才會現形。算完你會清楚知道：要補的其實沒有想像中多，還是其實比原本想的更緊，早一點開始差很多。

如果你早就算過這三層、也確認退休後的現金流接得住，那這篇你看看就好，不用特地找我；會需要我的，是那些以為勞保加勞退就夠、沒真的把第三層缺口和商業險能補的那塊算過的人。實務上我看過不少人，是快退休那幾年才發現差一截，能補的時間卻已經不多——退休金這種事，早知道自己缺多少，跟臨到頭才知道，差別非常大。

先給我大概數字就好，不用給身分證、投保單位或任何個資。算完政府給你的這兩層，離你想過的退休生活，到底還缺多少？那段缺口，是你打算退休後每個月自己接得住，還是趁現在還有時間，用年金險這類商業保險、一點一點把它補起來？ 把你的情況講給我，我陪你把這三層一次算清楚，你就知道自己站在哪裡。

▸ 延伸：勞退舊制自提怎麼申請？兩步驟銜接新制

我登錄的通路是保險經紀人公司，不隸屬單一保險公司——各家年金險與退休相關商品可以攤開來比，而勞保、勞退這些制度面，我也實際幫人算過、可以一起問。

本文為退休金制度與保險觀念之衛教整理，非招攬或推薦特定商品，亦非個別投保建議。勞保老年年金、勞工退休金之給付與試算依勞工保險條例、勞工退休金條例及主管機關現行規定為準，年金保險之給付與條件依各保單條款及金管會現行規範認定，實際依個案與條款認定，投保前請詳閱條款。