不同年齡開始自提勞退 6%，差距有多大？

📰 為什麼這篇文章重要

依勞動部勞工保險局統計，2024 年願意自提勞退 6% 的勞工只佔 11%。其中真正 30 歲前就開始自提的更不到 3%。

大多數人都覺得「等以後再說」。用實算告訴你——晚 10 年開始，等於少 200 萬退休金。

不是金額差，是時間複利差。

💭 我的觀察

我問過 200+ 客戶「你幾歲開始想退休？」最常見的答案：

• 「等小孩大一點再說」（30 歲族群）
• 「等房貸還完再開始」（40 歲族群）
• 「現在開始來得及嗎？」（50 歲族群）

實際算完之後，你會發現「等」這個字，每等 10 年就少 200 萬。

🔍 拆解：為什麼「時間」比「金額」更重要？

複利的本質：本金會生本金

複利公式：

未來值 = 每月提繳 × ((1+月利率)^月數 - 1) / 月利率

關鍵變數有 3 個：

1. 每月提繳金額（你能控制，但有薪資上限）
2. 月利率（勞退基金 2010-2024 年平均約 3.5%，你不能控制）
3. 月數（你 30 歲開始 = 420 個月；50 歲開始 = 180 個月）

→ 月數差 240 個月，指數效果讓累積差 3 倍以上。

為什麼複利會「指數成長」？

第 1 年的 6,000 元，到第 35 年已經滾了 35 次。第 30 年的 6,000 元，只滾了 5 次。

前面 10 年存的錢，貢獻了退休累積的 60%。後面 10 年存的錢，只貢獻 15%。

📊 三組情境實算對比

假設條件（統一）

• 月薪：50,000 元
• 自提率：6%（含雇主提撥 6%，每月總提 6,000 元）
• 勞退基金年化報酬率：3.5%（保守估）
• 退休年齡：65 歲

A 組：30 歲開始自提（提 35 年）

每月提繳 6,000 × 420 個月 = 2,520,000 名目本金
3.5% 年化月複利 35 年 → 累積約 495 萬元

→ 退休後若全額換算月領年金，每月可領約 21,000 元。

B 組：40 歲開始自提（提 25 年）

每月提繳 6,000 × 300 個月 = 1,800,000 名目本金
3.5% 年化月複利 25 年 → 累積約 290 萬元

→ 退休後若全額換算月領年金，每月可領約 12,000 元。

C 組：50 歲開始自提（提 15 年）

每月提繳 6,000 × 180 個月 = 1,080,000 名目本金
3.5% 年化月複利 15 年 → 累積約 145 萬元

→ 退休後若全額換算月領年金，每月可領約 6,000 元。

三組差距一覽

差距總結：

• 30 歲 vs 50 歲開始 → 差 350 萬
• 30 歲 vs 40 歲開始 → 差 205 萬
• 40 歲 vs 50 歲開始 → 差 145 萬

💡 為什麼差這麼多？複利的祕密

早 10 年存的不是錢，是「時間」

40 歲開始自提的人，前 10 年（30-40 歲）等於每月「空轉」。這 10 年勞退專戶裡只有雇主提撥的 6%。

而 30 歲開始的人，那 10 年的自提金額（72 萬名目）在後面 25 年又繼續滾複利，最終會長成 200 萬以上。

用「咖啡比喻」最直觀

30 歲開始：每天 200 元咖啡錢 × 35 年 → 退休多 350 萬
40 歲開始：每天 200 元咖啡錢 × 25 年 → 退休多 205 萬
50 歲開始：每天 200 元咖啡錢 × 15 年 → 退休多 145 萬

→ 不是「多花錢」，是「多花時間」。

⚠️ 自提 6% 的 3 個注意事項

注意 1：自提是從你薪水扣，不是雇主多給

很多人誤以為「自提 6% = 多賺 6%」。錯。

• 雇主 6% 提撥：依《勞工退休金條例》第 14 條強制，是雇主負擔
• 勞工自提 0-6%：是你自願從自己薪水扣，雇主不會多給

→ 月薪 5 萬自提 6% = 每月實領少 3,000 元。

注意 2：60 歲後才能領

依《勞工退休金條例》第 24 條，60 歲前不能領出。中間就算辭職、創業、移民都不行（移民可申請一次領）。

→ 如果你預期未來 3-5 年內需要這筆現金（如創業基金），請慎重評估。

注意 3：第一年看不到差距

資料來源：勞動部勞工保險局公開統計（2024）；《勞工退休金條例》第 14、23、24 條；主計處家庭收支調查；勞退基金歷年報酬率公開資料。