稅務遺產
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2026/1 起，民國 51 年次以後出生者，勞保老年年金的法定請領年齡正式為 65 歲（國民年金老年年金本就 65 歲）。可提前領（最多提前 5 年、每提前 1 年減給 4%、最多減 20%）或展延領（最多展延 5 年、每延 1 年加 4%、最多加 20%）。提前領月領會明顯低於 65 歲足額，差多少依個人薪資與年資而定。實際金額依勞保局／國保當期公式計算為準。
（3 個變動 + 3 種薪資情境實算往下看）
辛苦工作大半輩子，最在意的就是「我幾歲能開始領、到底領不領得到」。
2026 年 1 月起，民國 51 年次以後出生的人，勞保老年年金 + 國民年金老年年金法定請領年齡正式統一為 65 歲。
這聽起來只是「年齡門檻調整」，但實際對退休金月領金額的影響可能落在 每月少領 5,000-12,000 元 區間 — 中位數約 1 萬元。
本文用勞保 / 國保官方公式 + 3 種常見薪資情境，直接算給你看「少多少」、為什麼少、以及可以怎麼補回來。
法律依據：2026/1/1 起勞保老年年金與國保老年年金法定請領年齡統一為 65 歲——勞保依勞工保險條例第 58 條（老年年金給付請領年齡 65 歲、提前／延後請領另有減額／增額規定）；國保依國民年金法第 29 條（國保老年年金請領年齡 65 歲）。提前請領者最高每年減 4%（最多 5 年 / 20%）、延後請領者最高每年增 4%（最多 5 年 / 20%）。實際金額依個人年資、月投保／月投保金額與當期公式計算為準（以勞保局／國保業務當期公告為準）。
依勞動部公告：
2026 年起（民國 115 年）新請領年金者，全部統一須滿 65 歲 才能領「足額」。
2026 年 1 月起，國民年金月投保金額為 21,103 元（從原本 19,761 元調升），相關 A、B 式給付計算基數同步上升。
| 請領時間 | 年金調整 | 重點 |
|---|---|---|
| 提前領（最早 60 歲） | 每提前 1 年 −4%，最多 −20% | 早領但每月打折、終身較少 |
| 準時領（65 歲，2026 起） | 100% 全額 | 法定請領年齡、不打折 |
| 延後領（最晚 70 歲） | 每延 1 年 +4%，最多 +20% | 晚領、每月加給 |
資料來源：勞動部、勞保局（2026 起勞保與國保法定請領年齡統一 65 歲；提前最多減 20%、延後最多增 20%）。查證日 2026-06-15。
勞保老年年金 2 式擇優：
擇優領 B 式：月領 21,297 元
如果 60 歲提前領（減 20%） → 21,297 × 0.8 = 17,038 元 / 月
差距：每月少領 4,259 元（僅勞保部分）
擇優領 B 式：月領 28,396 元
60 歲提前領 → 28,396 × 0.8 = 22,717 元 / 月
差距：每月少領 5,679 元
勞保（35 年）+ 國保（5 年）兩段年資：
60 歲提前領（國保不能提前） → 勞保 24,846 × 0.8 + 國保 0（要 65 歲才能領）= 19,877 元 / 月
差距：每月少領 9,704 元（接近 1 萬）
3 個重疊原因：
60 歲提前領比 65 歲少 20%。對高年資、高投保薪資者，這 20% 直接對應 5,000-6,000 元 / 月。
國保老年年金 無提前領機制，必須等到 65 歲。 若你有國保年資，60-64 歲這 5 年國保部分 = 0 元。
過去多數人預期 60 歲退休，2026 後實質要做到 65 歲才能領足額。 60-65 歲收入空窗 5 年，如果無法繼續工作，需要從個人儲蓄拿 5 年生活費填補。
假設月生活費 4 萬，5 年總空窗 = 240 萬。
平攤回 65-85 歲（20 年）退休生活 = 每月損失 1 萬元的「可支配月所得」。
多數仍依舊制處理（不溯及既往）— 具體請依個人投保紀錄與勞保局核定為準。
可至 勞保局便民服務試算 查自己的預估月領。
這是受影響最大的族群：
建議：今天就確認自己的勞保年資 + 投保紀錄，掌握「自己 65 歲可領多少 / 60-65 歲空窗怎麼填」兩件事。
時間長、可調整空間大。但要警覺：
勞退新制可自提薪資 6%，享所得稅優惠 + 退休金加碼。
假設月薪 6 萬，自提 6% = 月存 3,600 → 30 年 × 12 月 × 3,600 = 約 130 萬本金 + 投資累積（依勞退新制規範，個人專戶收益不低於 2 年期定存利率，假設年化 3%）≈ 約 210 萬退休金 → 平攤回 20 年退休生活 = 每月加 8,750 元
幾乎可以補回「少 1 萬」缺口。
ETF 定期定額（中低風險）、年金險（依條款設定的最低收益）、儲蓄險（IFRS 17 後減少但仍有）— 視個人風險偏好組合。
繼續工作到 65 歲（或 67 歲領加 8%、70 歲領加 20%） — 用「拉長工作年限」抵銷「空窗 + 折扣」。
法定請領年齡統一 65 歲是制度的調整，個人無法改變。
但 「實際幾歲能退休、退休後月領多少」這件事，永遠是個人準備度決定。
3 件事今天可以做：
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
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法定免責聲明：本文為新聞時事評論及保險知識教育用途，不構成任何個別商品之要約、招攬、推薦。文中所述法令、統計、試算數字依公開官方資料 + 一般情境假設；個人實際請領金額以勞保局核定為準。投保決策請依個人具體狀況審慎評估，並詳閱保單條款及法令當期版本。
Q：2026 退休制度最大的改變是什麼？ 法定請領年齡統一為 65 歲，並有提前/延後的靈活請領機制、國保月投保金額調整。對提前退休的人影響最大，因為提前領會打折、且國保不能提前領。
Q：為什麼說退休金「月領可能少 1 萬」？ 主要三個原因：勞保提前領有約 20% 折扣（直接損失）、國保不能提前領（60-65 歲純空窗）、以及 60-65 歲收入空窗 5 年的機會成本，加起來對提前退休族影響明顯。
Q：提前領勞保會少多少？ 勞保提前請領通常每年打折、最多減約 20%。例如原本月領 2 萬多，提前到 60 歲領可能少好幾千元，而且這個折扣是「終身」的，不是只少前幾年。
Q：退休金變少，怎麼補回來？ 三個方向：自提勞退 6%（從薪水扣、可節稅、時間複利）、用儲蓄或投資工具強制累積、或延後退休以避開提前領折扣。重點是先算出自己的缺口再補。
Q：這個制度改變對哪個世代影響最大？ 即將退休族要重新確認請領年齡與金額；中壯年與年輕世代則有較長時間用自提勞退、儲蓄投資補缺口，越早規劃越能分散這個「少 1 萬」的衝擊。
