稅務遺產
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團保預算到底要抓多少才合理，是中小企業主每年都頭痛的一題。
「我們公司團保預算到底要抓多少？」中小企業老闆每年都會問這題。
答案不是一個固定數字，而是一個比例：業內抓預算的公認原則是「年保費總額抓在公司年營收的 0.5–1%」——低風險產業靠近 0.5%、高風險產業靠近 1%。重點不是花多少，而是「保額有沒有對著最壞情境配對」。
這篇把團保拆成 5 個防護等級，對應不同員工規模與產業風險，告訴你保額怎麼配比較對得上風險。
沒有一體適用的數字——合理預算取決於「員工人數 × 產業風險 × 想保到的保障範圍」。常見的抓法是用年保費佔營收一個小比例當參考，低風險產業（辦公、行政）抓得低、高風險產業（製造、化工、營建）抓得高；重點不是花多少，而是把保額對著最壞情境配齊。一個 10 人辦公室與一個 50 人化工廠的合理預算天差地別。實際依保險公司核保與條款認定。
（5 個防護等級對應預算配置往下看）
法律依據：中小企業團保預算規劃須先扣抵雇主對員工職災之法定補償義務——依勞動基準法第 59 條，雇主對員工職災負無過失補償責任（醫療費、原領工資、失能補償、死亡補償），團體保險之理賠僅得抵充雇主應補償金額（同條第 4 款）、不替代雇主補償責任；職災保險基本給付依**勞工職業災害保險及保護法**（2022/5/1 施行，所定職災醫療、傷病、失能、死亡等保險給付）。團保預算應同時考量勞基法 §59 補償風險與商業團體保險之保障設計。實際補償計算依個案與條款認定。
中小企業團保不是越貴越好，是「對著最壞情境配對的保額」。
業內公認的抓預算原則：年保費總額不超過公司年營收的 0.5–1%。一個 10 人辦公室和一個 50 人化工廠，合理預算天差地別——關鍵是「員工規模 × 產業風險」，不是一個絕對金額。
上面的金額都是「保額」（出事時的理賠上限），不是保費。實際保費多少，依承保條件、員工結構與各保單條款而定。
不用記複雜公式，抓兩步：
員工人數越多、產業風險越高，就往上緣靠；反之往下緣。實際保費仍依承保條件而定，以上為抓預算方向，非特定商品報價。
❌ 員工福利型團保保額再高，也抵不到雇主的補償責任。
❌ 雇主責任險要員工告且雇主有過失才賠。很多職災是無過失情境，這時雇補險才是無條件啟動的最後防線。
❌ 把雇補險從 200 萬拉到 500 萬，保額多 2.5 倍，但保費增加幅度通常有限——為了省一點保費把保額壓很低，等於沒保。
中小企業團保預算不是「越省越好」，是「夠不夠 cover 最壞情境」。一張高額職災判決，足以讓「省下來的那點保費」變成笑話。
預算配完之後，續保穩定度才是長期戰：團保續保 SOP 與雇主責任險組合 可參考做為下一步的進階規劃。
※ 文中保額皆為配置示例，僅供說明；實際保費與給付依各保單條款與承保條件認定。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。
Q：中小企業團保預算要抓多少？ 業內公認抓法是「年保費總額抓在公司年營收的 0.5–1%」，低風險產業靠近 0.5%、高風險靠近 1%。重點不是花多少，而是保額有沒有對著最壞情境配對。
Q：團保保額怎麼配比較合理？ 依員工規模與產業風險分級配置：雇補險、雇主責任險、團體傷害險的保額隨規模與風險往上拉。先把「最低防線」顧好，再依預算往「安全網、充足、高保障」加。
Q：團保預算分配最常見的錯誤是什麼？ 三個：全押團體傷害險當員工福利（不抵雇主責任）、雇主責任險買滿卻省略雇補險（無過失情境沒接）、為省保費把保額壓太低（等於沒保）。
Q：團體傷害險可以抵雇主的職災責任嗎？ 多數不行。團體傷害險保險金給員工、屬福利，不能抵充雇主依勞基法 59 條的補償或民法的賠償責任。要轉嫁雇主責任，要靠雇補險與雇主責任險。
Q：怎麼用年營收抓團保預算？ 兩步：先抓區間（年保費 ≈ 年營收 × 0.5–1%）、再依產業風險定位（低風險靠 0.5%、高風險靠 1%）。員工越多、風險越高就往上緣靠，實際保費依承保條件而定。
