壽險
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「朋友介紹的保單聽起來不錯，能幫我看看嗎?」——在心動之前，先用一份檢查清單替自己把關。
這類詢問每個月都很常見，問的人心情通常是：
當你已經到這個階段，給你一份「7 個 RED FLAG 自檢表」。這是簽下去前最後一道防線——能過這 7 道、再考慮要不要簽；過不了，立刻離開。
自檢動作：直接問對方「這張保單的金管會核准函字號是多少？」
✅ 合法商品：對方能提供完整的金管會核准函字號（通常是「金管保字第 XXXXXXXXXX 號」格式）、商品名稱、發行公司全名。 ❌ 境外保單：對方支吾其詞、轉移話題、說「這是國際商品不用核准」、或給你一個「看起來像核准字號但實際查不到」的編號。
進階驗證：對方給的字號，可在金管會官網「最新法令函釋」「保險商品比較資訊」公開系統查詢。查不到 = 假字號。
自檢動作：商品全名出現以下字眼，警覺度立刻拉高。
🚩 「Bermuda」「百慕達」 🚩 「Hong Kong」「香港」（除非是金管會核准的「在港分公司」回台販售商品） 🚩 「Cayman」「開曼」 🚩 「Offshore」單獨出現（沒有「Insurance Unit」配套） 🚩 「Manulife Bermuda」「Sun Life Asia」「AIA HK」等明確境外公司名稱 🚩 「保證 + 數字」（保證 4% / 保證 6% / 鎖定 8% 等）
注意：商品名稱含「國際」「跨境」「International」不必然違法（OIU 商品也會有這些字），重點是搭配 RED FLAG 1 的核准函字號驗證。
自檢動作：要求對方提供完整的要保書、商品說明書、保單範本。
✅ 合法商品：對方主動提供書面文件，且文件上有保險公司用印、業務員簽名、登錄字號。 ❌ 境外保單：對方說「先口頭確認、簽約那天才填寫」「不必留紙本、後面公司會給」「我們的流程不一樣」。
判斷邏輯：合法的保險銷售流程必然在多個環節留紙本（要保書、商品說明、業務員簽署）。不肯留紙本 = 不希望日後留下證據 = 強烈紅燈。
自檢動作：問對方「保費繳到哪個帳戶？帳戶名稱是什麼？銀行在哪裡？」
✅ 合法商品：保費繳到國內銀行、保險公司在台分公司帳戶、帳戶名稱與保險公司一致。 ❌ 境外保單：保費要電匯到海外帳戶（香港 HSBC、新加坡 Citi、開曼某家小銀行）、帳戶名稱是「資產管理公司」「中介公司」、不是保險公司本身。
進階風險：境外帳戶名稱若是「個人名義」（業務員個人帳戶）→ 不只違反 167-1 條，更可能涉及詐騙。
自檢動作：問對方「未來有糾紛能找金融消費評議中心嗎？」
✅ 合法商品：對方明確回答「可以」，並能說明評議申請流程。 ❌ 境外保單：對方說「我們有國際保障」「公司會處理、不必走評議中心」「跟評議中心無關」——這些都是錯誤資訊。
進階驗證：可直接到金融消費評議中心官網（foi.org.tw）查詢「不受理情形」。境外保險公司糾紛不在受理範圍內。
自檢動作：對方如果主動強調這些字眼，要警覺。
✅ 合法商品的稅務說明：依保險法 112 條 + 最低稅負制 + 遺產稅免稅額的「框架」，不會用「節稅」「免稅」這類絕對化字眼。 ❌ 境外保單話術：「保險給付不算遺產」「給後代留多少都免稅」「CRS 抓不到」——這些都是違反現代資訊揭露機制的話術。
進階知識：所得基本稅額條例第 12 條沒有限定國內 / 境外，CRS 自動回傳機制讓「台灣不知道」不成立。
自檢動作：對方有沒有用以下時間壓力話術？
🚩 「這個利率只到月底」「下個月就改規則」 🚩 「名額有限、優惠快結束」 🚩 「公司只給特定客戶這個方案」 🚩 「下週才能簽就沒這個價格」 🚩 「你考慮太久人家給別人了」
判斷邏輯：合法保險商品的條件，不會用「時間壓力」當銷售訴求。利率有對應的精算基礎、商品有對應的金管會核准期間。如果對方一直催你「快簽」——這是強烈紅燈，可能是境外保單、可能是詐騙、也可能是其他壓力。
實務提醒：任何讓你「不能慢慢想」的銷售壓力，都不是好的銷售品質。合法商品的業務員會願意給你時間查證。
依序問完 7 個自檢點，數一下「紅燈」數量：
合法商品的可能性高。仍建議：
有疑慮。不要當下簽約。
高機率是境外保單或詐騙。
實務上常聽到的遺憾是：「早知道當初先查清楚、別急著簽就好了」。
事後諮詢成本很高：解約損失、跨境訴訟、稅務補繳、家族糾紛——這些都會在「事後」浮現。
事前自檢成本很低：7 個問題，60 秒。
防線本來就應該在「簽下去之前」。把這份自檢表存起來，下次有人推保險時用一次——你會比 95% 的消費者更有準備。
本文為一般保險觀念整理，不構成個別建議，投保前請詳閱條款。
