年改後，軍公教退休金縮水了嗎？退休缺口怎麼補一次看懂

年金改革之後，不少軍公教朋友心裡都浮現同一個問號：我退休後到底夠不夠？「以前都說公教鐵飯碗、退休領很多」，但年金改革之後，這個印象已經改變。所得替代率經年改調降、18% 優惠存款逐步退場（後於 2025 年底修法停止續砍、回溯凍結不再遞減），加上新進人員改採新制，讓不少軍公教朋友開始擔心：我退休後到底領得夠不夠？這篇用白話梳理年改帶來的變化，以及該怎麼把退休缺口補起來。

▸ 延伸：所得替代率怎麼算？退休後能領回幾成薪水

⏱ 速答：年改後軍公教退休金縮水了多少？怎麼補退休缺口？

年金改革三個重點：① 所得替代率經年改調降（依年資與身分），惟 2025 年底修法已停止續砍、回溯凍結不再逐年遞減；② 18% 優惠存款逐步退場（走向歸零或大幅縮減）；③ 新進人員改採新制（確定提撥、個人專戶、退休領多少和投資績效更相關、不再是過去的確定給付）。整體水準較改革前下降——過去把退休完全交給制度的習慣已不夠用，從「靠制度」轉向「制度＋自己補強」是現實。實際金額依個人適用制度（舊制／新制）、年資、退撫提撥計算。

（缺口怎麼補的 3 個方向往下看）

一、年金改革改了什麼？三個重點

• 所得替代率調降：退休金相對於在職薪資的比率，依年資與身分調降、整體領得比改革前少；惟 2025 年底修法已停止續砍、所得替代率回溯凍結，不再逐年遞減。
• 18% 優惠存款退場：公教人員早年的 18% 優存，依規定分年調降，多數情況逐步走向歸零或大幅縮減。
• 新進改採新制：較晚進入公職者改採新的退撫制度（確定提撥、個人專戶概念），退休後領多少，和提撥與投資績效更相關，不再是過去的確定給付。

簡單說：年改的方向，是讓退休給付更貼近「繳多少、領多少」，而整體水準較改革前下降——這對退休規劃的意義很大。

法律依據：軍公教退撫制度分別依公務人員退休資遣撫卹法（2018/7/1 施行）、公立學校教職員退休資遣撫卹條例及軍人退撫相關條例規範；2018 年金改革原訂所得替代率分年調降、18% 優惠存款分年調整，惟2025 年底修法已停止續砍、所得替代率回溯凍結（不再逐年遞減），實際替代率與計算方式以當期法令及銓敘部／主管機關公告為準。新進人員退撫並走向確定提撥制。

二、為什麼「鐵飯碗」也要自己補退休？

過去很多軍公教把退休完全交給制度，覺得「反正有月退俸」。但年改後，替代率下降、優存退場、新制更看提撥績效，等於原本以為穩穩的那塊縮水了。如果生活開銷、醫療長照需求沒跟著降，缺口就出現了。退休準備從「靠制度」轉向「制度＋自己補強」，已是必須面對的現實。

三、先搞清楚自己的「現況數字」

把「制度能給的」和「退休後需要的」兩個數字攤開來比，中間的差距，就是你要補的缺口。

四、缺口怎麼補？三個方向

第一，年金保險：用即期或遞延年金，把一筆錢轉換成退休後的穩定現金流，補月退俸縮水的部分。第二，長期儲蓄與投資：及早、持續累積，靠時間與複利長大，新制人員尤其要重視自身的提撥與資產配置。第三，醫療與長照保障：退休後醫療、長照支出是大宗，用實支實付、重大傷病、長照相關保障擋住「一場病耗光老本」的風險。

先確認自己領的這筆會不會隨物價調，例如勞保族可參考 2026 勞保年金調漲、誰會多領、每月多多少 的調整邏輯，再回頭算自己的缺口。

五、軍人與不同身分，細節各異

軍人有專屬的軍人退撫制度，公務人員、教育人員的規定也各有不同，且年改的調整幅度與時程依身分、退休年度而異。本文談的是共通的趨勢與規劃方向；你的實際退休金，務必以銓敘部、各主管機關的試算與規定為準，建議用官方試算工具或諮詢人事單位，拿到自己的真實數字再規劃。

六、越早規劃，缺口越好補

退休準備的關鍵是時間。距離退休還有 20、30 年的人，每月只要投入相對小的金額，就能靠複利累積出可觀的補強；越接近退休才開始，要補同樣的缺口就吃力得多。年改既然已是事實，與其焦慮，不如趁早把『制度＋商業補強』的組合建立起來。

結論：制度給基礎，缺口自己補

年改後，軍公教的退休給付整體下降是事實，但這不代表退休生活就沒著落——關鍵是認清制度能給多少、算出缺口，再用年金、儲蓄投資、醫療長照把它補滿。先拿到自己的真實數字，再動手規劃。完整的缺口試算邏輯與補強建議，看 clause.tw 全文。

免責聲明：本文為退休制度與規劃之教育性整理，不構成個別投保或投資建議，亦非特定商品招攬。軍公教退撫制度、所得替代率與優惠存款之調整幅度與時程，依銓敘部、各主管機關規定與當年度公告為準且因身分而異，實際退休金請以官方試算與規定為準，規劃前請諮詢專業人員。

軍公教退休，該關注的三個面向

退休缺口，可以用什麼補

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本文為保險觀念衛教，實際保障內容、保費與條件依各保險公司保單條款與核保結果為準，投保前請詳閱條款。

退休茶會上聽同事算月退俸、你回家也打開試算，看到年改後那個數字比當初想的少一截那天晚上，你第一次認真想：以前總覺得公教是鐵飯碗、退休有月退就夠了，現在這樣、真的夠養老嗎的那一下

這篇已經把年改改了什麼、替代率和 18% 優存怎麼變、退休缺口該從哪幾個方向補都講清楚了。收尾我想用做了二十年、除了保險、連軍公教退撫這種制度怎麼算也一起幫人算過的角度，把「年改之後、退休這件事該怎麼重算」講白。

因為過去「把退休完全交給制度」的假設，年改之後得改一改了。

年改之後，退休這件事要重算——先看清楚這幾塊

• 年改動到的是「制度給你的」那塊——所得替代率下降、18% 優存退場，月退俸整體比改革前少，這是已經發生的事實。
• 第一個缺口是「現金流」：制度給的月退，減掉你退休後每月真正要用的，中間那個差額，得靠自己補——年金險這類工具，就是把一筆錢轉成退休後穩定的現金流，補月退縮水的那段。
• 第二個缺口很多人忘了算：退休後的醫療、長照、自費，制度本來就不全給——這塊是靠醫療險、實支實付、重大傷病險與長照險在接，不是月退俸。
• 鐵飯碗的假設，是「退休交給制度就好」；年改之後，得換成「制度給基礎、缺口自己補」。
• 越早算越好補——距離退休還有一段時間的人，每月投入相對小的金額，靠時間就能把缺口一點一點補起來。

我幫你做的很具體：把你的身分（軍／公／教）、年資、想幾歲退、月退大概多少、退休後每月要用多少跟我說，我陪你把「制度大概給多少、現金流缺多少、退休後醫療長照這塊又缺多少」一起算出來，攤成一張表，讓你看清楚不只是「月退夠不夠」，而是「退休後那二三十年、現金流和醫療兩塊，加起來接不接得住」。我懂的不只保險，連軍公教退撫這種制度怎麼算也熟，可以一起幫你算。我不會叫你亂買，先把缺口算清楚，再談要不要補。

如果你早就把月退缺口、退休後醫療長照都算過、第三層也準備好了，那這篇你看看就好，不用特地找我。會需要我的，是那些還把退休完全交給月退俸、卻沒算過「年改後這樣到底夠不夠養老」的軍公教朋友。

先給大概數字就好，先不用給服務證號或任何個資。退休後那二三十年，月退縮水的那塊、加上醫療長照的自費，是你手上這些接得住、還是只能自己出？ 把你的情況講給我，我陪你把退休這件事一次重算清楚。

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克勞斯・陳啓盛，20 年保險資歷，登錄字號 0095102429，金管會網站可查。退休金是要領幾十年的錢——你規劃的時候找得到人，真的開始領、甚至領到一半發現不夠的時候，更要找得到人。我登錄的通路是保險經紀人公司，不隸屬單一保險公司，各家年金險與退休工具的領法、宣告利率會不會浮動與費用可以攤開來比，而軍公教退撫加保單一起算的事，我也實際幫人算過、可以一起問。

本文為退休制度與保險規劃觀念之衛教整理，非特定商品招攬，亦非個別投保或稅務建議。軍公教退撫給付依相關法令與主管機關現行規定認定，商業年金險之宣告利率非固定、會隨市場調整，各項給付與條件依各保單條款及金管會現行規範認定，實際依個案與條款認定，投保前請詳閱條款。