業務員自己買的保險：5 種險種配置考量

大家最好奇的，常是「懂保險的人，自己會買哪幾張?」——這其實是個很好的思考切入點。

這個問題我以前不太愛回答 — 因為一講出來，會發現「業務員自己買的」跟「業務員推給客戶的」，常常不是同一張。

但今天我決定老實寫。看過的同行 / 主管 / 自己 — 大家私下其實傾向某種特定組合，不太會像對外推銷那樣大力推「終身險」。

這篇不是「業務員的最佳保單」 — 而是「業界內部的常見選擇」，給你做為一個對照組：你可以拿這個跟業務員推給你的方案比一比。

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💭 我的觀察：業務員的「自己版」vs「銷售版」

業務員每天在做兩件事：

1. 推銷給客戶（受佣金結構影響）
2. 規劃給自己（受實際財務狀況影響）

這兩件事會走兩種邏輯：

維度	銷售版（給客戶）	自己版（給自己）
主推險種	終身險居多	定期險為主
保額	中等（容易簽）	高（風險夠覆蓋）
公司來源	自己公司商品為主	多家比較性價比較合適的
保費佔比	看客戶能負擔多少	嚴格控制在收入 5-10% 內

理解這個落差，你就能用「業務員自己版的邏輯」反問他：你給我推的方案，你自己會買這個保額、這個年期嗎？

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🔍 業務員的個人 5 套件組合

1. 高額定期壽險（不是終身）

為什麼業務員自己買定期不買終身：

• 同樣保額保費差 5-10 倍
• 高保額是給「青壯年期家人經濟依賴」用的 — 這個階段只有 20-30 年
• 終身壽險的「儲蓄成分」業務員自己會用 ETF / 其他工具替代

業務員會配的形態：

• 定期壽險 1000-2000 萬保額
• 期間 20-30 年
• 期滿後不續保（這時候房貸還清、小孩長大）

對你的啟發：

如果業務員只給你推終身壽險，你可以問「那同樣 1000 萬保額的 30 年定期，月繳差多少？」。看他願不願意比較給你看。

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2. 實支實付：第一張要拉到足（2024 新制後的玩法）

為什麼業務員自己會在這張上花心思：

• 醫療雜費上限有限（5-15 萬常見）
• 現代醫療**自費新藥 / 特殊療法 / 自費耗材**動輒幾十萬
• 第一張不夠就會自己墊

2024/7/1 新制改變遊戲規則：

過去（< 2024/7/1）	現在（≥ 2024/7/1 新商品）
副本理賠：同一張收據可向多家請領全額	正本理賠 + 損害填補原則
業務員會配「A 家正本 + B 家副本」疊額度	多買也不會多賠 — 加總不能超過實際花費
雜費上限堆疊到 20-30 萬	第一張一次拉到足才是新解法

業務員自己現在會怎麼配：

• 第一張：實支實付雜費 20-30 萬 + 加護病房獨立日額（核保前一次到位）
• 補強側翼：重大傷病險（不受新制影響、一次金）、意外醫療（核保與疾病分流）
• 2024/7/1 前已有的舊副本保單 → 繼續維持（不溯及既往），但不主動解約轉換

對你的啟發：

業務員推實支實付只給一張且雜費上限很低？問他「第一張雜費 20 萬以上的方案是哪幾張？為什麼沒推給我？」 — 新制下「選對一張、額度一次拉足」才是重點。

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3. 重大傷病險（對齊健保版）

為什麼業務員自己優先買「對齊健保」版：

• 健保 22 大類範圍最廣（300+ 細項疾病）
• 不需要逐項對照自列疾病
• 拿到健保卡 → 通常會賠（如 重大傷病文 所說）

業務員會配的形態：

• 重大傷病險 100-300 萬保額（看家庭收入）
• 對齊健保 22 大類條款
• 一次給付為主

對你的啟發：

業務員推舊版自列疾病的重大傷病險（你問他「為什麼不推對齊健保版」）— 看他怎麼回答。

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4. 失能扶助險（月給付型）

為什麼業務員自己會買月給付：

• 失能後收入歸零，需要的是長期生活費
• 一次金 100 萬聽起來多 → 失能 30 年算下來不夠
• 月給付 5-10 萬 × 30 年 = 1800-3600 萬保障

業務員會配的形態：

• 失能扶助險 月給付 5-10 萬
• 期間 20-30 年（或終身）
• 等待期短

對你的啟發：

如果業務員推的是一次金型失能（一次領 50-100 萬就結束），問他「你自己會買月給付還是一次金？」。