保險觀念
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大家最好奇的，常是「懂保險的人，自己會買哪幾張?」——這其實是個很好的思考切入點。
這個問題我以前不太愛回答 — 因為一講出來，會發現「業務員自己買的」跟「業務員推給客戶的」，常常不是同一張。
但今天我決定老實寫。看過的同行 / 主管 / 自己 — 大家私下其實傾向某種特定組合，不太會像對外推銷那樣大力推「終身險」。
這篇不是「業務員的最佳保單」 — 而是「業界內部的常見選擇」，給你做為一個對照組：你可以拿這個跟業務員推給你的方案比一比。
業界內部常見選擇(觀察值、不是絕對):①定期壽險——保額高、保費低(相同保費可保 3-5 倍額度)、業務員自己買 vs 推客戶「終身」的落差最大 ②實支實付醫療險 + 雜費上限拉高——雜費 20+ 萬起、對應健保外自費 ③失能扶助險——業務員自己深知失能收入中斷風險 ④意外險 + 大眾運輸/駕駛加倍——依實際通勤/工作型態調整 ⑤重大傷病險一次金——200-500 萬、金額大又靈活。業務員 vs 客戶版差別:業務員自己版偏「純保障、定期、高額」;推銷版偏「終身、複雜商品」(佣金結構驅動)。你的啟示:①質疑「終身險」的必要性 ②保費一半買定期、一半買投資 ③優先醫療 + 失能 + 意外、不是儲蓄/投資型。實際依家庭現金流與需求評估、僅為業界觀察、非個案推薦。
業務員每天在做兩件事：
這兩件事會走兩種邏輯：
| 維度 | 銷售版（給客戶） | 自己版（給自己） |
|---|---|---|
| 主推險種 | 終身險居多 | 定期險為主 |
| 保額 | 中等（容易簽） | 高（風險夠覆蓋） |
| 公司來源 | 自己公司商品為主 | 多家比較性價比較合適的 |
| 保費佔比 | 看客戶能負擔多少 | 嚴格控制在收入 5-10% 內 |
理解這個落差，你就能用「業務員自己版的邏輯」反問他：你給我推的方案，你自己會買這個保額、這個年期嗎？
為什麼業務員自己買定期不買終身：
業務員會配的形態：
對你的啟發：
如果業務員只給你推終身壽險，你可以問「那同樣 1000 萬保額的 30 年定期，月繳差多少？」。看他願不願意比較給你看。
為什麼業務員自己會在這張上花心思：
2024/7/1 新制改變遊戲規則：
| 過去（< 2024/7/1） | 現在（≥ 2024/7/1 新商品） |
|---|---|
| 副本理賠：同一張收據可向多家請領全額 | 正本理賠 + 損害填補原則 |
| 業務員會配「A 家正本 + B 家副本」疊額度 | 多買也不會多賠 — 加總不能超過實際花費 |
| 雜費上限堆疊到 20-30 萬 | 第一張一次拉到足才是新解法 |
業務員自己現在會怎麼配：
對你的啟發：
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Q1: 業務員自己買的、跟推銷給客戶的、差在哪? ①保額——業務員自己多買高保額純保障、推銷版偏中等 ②保費結構——業務員偏定期險 CP 值、推銷版偏終身型 ③公司來源——業務員多家比較、推銷多推自家。
Q2: 業務員不推的險種、是不是我也不該買? 不一定。業務員自己版本比較「精瘦務實」、推銷版偏「豐富佣金結構」。你要看你的需求對應誰的邏輯——高薪族/高風險族可能像業務員版本、預算緊/初次投保可能適合罐頭。
Q3: 業務員自己不買、我卻要我買、可疑嗎? 可疑但要看情況。問業務員本人的配置 → 可以判斷是否為業績驅動。合理配置的業務員會坦率分享自己的、不合理的會迴避。
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