稅務遺產
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「你能老實告訴我，為什麼之前 3 個業務員都跟我推終身醫療險？我自己上網查很多人都說定期就夠了？」
這是每年都會被問很多次的問題。
答案不在「你遇到的業務員都壞」，而在一個被刻意保密的事實 — 佣金結構。
這篇文章把保險業務員的「薪水從哪來」攤開給你看：4 個關鍵真相，看完你會理解為什麼那些話術一直出現，也會懂得用什麼角度去評估業務員給的建議。
註：以下數字是業界一般市場行情，各家公司、各商品略有差異，但比例方向是業界共識。
實務上，不少新手業務員第一年信誓旦旦「我要為客戶選最對的」，第二年發現帳戶月底快負數，自然會把推銷重心轉向「佣金高的商品」。
這不是個別人的道德問題，這是制度設計的結果。
理解這點之後，你不會把業務員當敵人，但你會知道：他講的話要用「佣金濾鏡」過一次。
| 險種類別 | 業界一般 FYC（首年佣金率） | 給業務員的感受 |
|---|---|---|
| 終身壽險 / 終身醫療 / 終身重大傷病 | 約 60-90% | 「衝一張等於賺好幾月薪水」 |
| 儲蓄險（6 年期） | 約 8-15% | 件數型，總額大就有感 |
| 投資型保單 | 約 60-80%（首期 + 後續 trail） | 中長期穩定 |
| 定期壽險 / 定期醫療 / 定期失能 | 約 6-15% | 「衝這張薪水夠吃飯就好」 |
| 一年期意外險 | 約 5-10% | 「跑量補件數」 |
白話翻譯：
以一張年繳保費為例：
同樣 5 萬保費，給客戶的保障可能差不多，但業務員拿到的錢差 5-10 倍。
你現在懂為什麼他不推定期了嗎？這不是「業務員邪惡」，是他的薪水帳戶在說話。
要理解自己面對的到底是業務員、代理人還是經紀人，可看：保險經紀人是什麼？跟保險業務員、代理人差在哪？角色與好處一次看懂，用案例拆解三者依條款的責任與立場差別。
很多客戶以為業務員「跟著保單一輩子拿佣金」，所以後續服務應該很積極。這是誤解。
業界佣金結構大約是：
| 保單年度 | 業務員拿到的佣金（估算） |
|---|---|
| 第 1 年 | 60-90%（這就是 FYC，最大塊） |
| 第 2 年 | 5-15% |
| 第 3 年 | 3-8% |
| 第 4-6 年 | 1-3% |
| 第 7 年起 | 0-1%（多數時候是 0） |
換句話說：
