壽險
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上篇比完 6 大差異；這篇接著把實際怎麼選的眉角說清楚。
這是上篇「投資型保單連結美股 vs 直接持有美股：6 大差異」的下篇。建議先看完上篇再讀這篇。
下篇給你：
同樣是 USD 100 萬美股、同樣的家庭結構（父 60 歲 + 母 + 1 子 1 女）、不同的持有架構：
30 年持有期間：
身故時：
30 年總成本：USD 600,000（佔總投入 60%）
30 年持有期間：同架構 A（USD 225,000）
身故時：
30 年總成本：USD 558,000（佔總投入 56%）
關鍵：TOD 跳 Probate 但不能避 Estate Tax。
30 年持有期間：
身故時：
30 年總成本：USD 301,000-653,000（佔總投入 30-65%）
| 架構 | 30 年持有費 | 身故費 | 30 年總 | 家屬實拿 |
|---|---|---|---|---|
| A 直接持有 | USD 225K | USD 375K | USD 600K | USD 400K（40%） |
| B TOD 簡化 | USD 225K | USD 333K | USD 558K | USD 442K（44%） |
| C OIU 保單 | USD 300-450K | USD 1-203K | USD 301-653K | USD 347-699K（35-70%） |
關鍵發現：架構 C 的優勢不一定是「保費較低」，而是「最低風險 + 最快給付 + 跨境程序最簡單」。
實話：如果保單行政費年化 < 1%、家庭整體稅務在最低稅負免稅額內 → 架構 C 是最佳選擇。如果保單行政費年化 > 1.5% → 可能不划算。
選 OIU 投資型保單包美股，要看：
