長照失能失智比較：3 張保單怎麼選與理賠爭議

看著父母年紀漸長，最怕的就是「真的失智了，手上這幾張保單到底哪張賠?」這份擔心，許多為人子女的都懂。

這是很常見的諮詢情境。

爸媽以為「長照需求」這 3 張保單功能差不多 — 但實際上 3 張保單的給付邏輯、認定基準、適用情境完全不同。

買對 3 張搭配 → 多數失智 / 失能 / 長照需求都接得住 買錯只買其中 1 張 → 可能該賠的拿不到、能賠的不知道

今天用最白話的方式把 3 張保單的差別講清楚。

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比較表（先看大概念）

項目	長照險	失能扶助險	失智症險
給付依據	長照狀態（巴氏量表）	失能等級（1-11 級）	失智症診斷 + 失智程度
觸發條件	達特定 ADL 障礙	達特定失能等級	確診失智症 + CDR 評分
常見免責期	90/180 天	多數無	30/90 天
給付方式	月給付	月給付	一次給付 + 月給付
失智症涵蓋	部分商品涵蓋	多數涵蓋	主場
重新檢視	部分商品有	部分商品有	多數有

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張 1：長照險

給付依據：「長期照顧狀態」

依**巴氏量表（ADL，日常生活活動量表）** 認定：

• 進食
• 穿脫衣服
• 上下床
• 移位
• 行走
• 沐浴
• 大小便控制

達特定數量項目障礙（多數要求 3 項以上）+ 連續達 90/180 天（免責期）→ 開始給付。

失智症涵蓋

部分商品有條款明訂「失智症」也算長照狀態（依 CDR 評分），但多數要求 CDR ≥ 2 才符合。

適用情境

最適合：**身體失能（中風、骨折後遺、嚴重慢性病）**需要長照的情境。

不適合：早期失智症（CDR 0.5-1）多數還不符合長照定義。

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張 2：失能扶助險

給付依據：「失能等級表」

依**1-11 級失能等級表**認定：

• 第 1 級：植物人、四肢完全喪失
• 第 2-3 級：雙手雙足 / 單眼 + 單肢喪失
• 第 4-5 級：單肢完全喪失機能
• 第 6-7 級：多項部分喪失
• 第 8-9 級：單項部分喪失
• 第 10-11 級：機能輕微障礙

依等級按比例給付。

失智症涵蓋

多數失能扶助險條款涵蓋失智症 — 失智症在失能等級表裡通常列為「神智喪失」或「腦部機能障礙」項目。

但等級認定爭議大 — 早期失智常被認定為「機能輕微障礙」（第 10-11 級，給付比例低）。

適用情境

最適合：意外或疾病導致的失能 — 中風、車禍、脊髓損傷、嚴重失智症。

不適合：早期 / 輕度長照需求。

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張 3：失智症險

給付依據：「失智症診斷 + 失智程度」

依CDR（Clinical Dementia Rating，臨床失智評分） 認定：

• CDR 0：正常
• CDR 0.5：可疑失智
• CDR 1：輕度失智
• CDR 2：中度失智
• CDR 3：重度失智

多數失智症險條款要求 CDR ≥ 1 或 ≥ 2 才符合給付。

給付方式

多數商品：

• 一次給付：確診失智症 + 達 CDR ≥ 1 → 給一筆現金（50-200 萬）
• 月給付：CDR ≥ 2 後每月給付（如 3-5 萬）

適用情境

最適合：家族有失智症傾向或擔心早期失智經濟壓力的家庭。

是 3 張保單裡最早觸發給付的（CDR 1 就能拿一次給付，比長照險 / 失能扶助險早）。

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