自提勞退：月薪 4/6/8 萬各差多少？

⏱ 速答:月薪 4/6/8 萬自提勞退 6% 35 年後累積多少?

假設條件:自提 6% + 政府 2 年期定存保證 1.4% + 實際年化 3-4%(近 10 年勞退基金實際平均):①月薪 4 萬——每月自提 2400、35 年累積約 150-200 萬 ②月薪 6 萬——每月自提 3600、35 年累積約 225-300 萬 ③月薪 8 萬——每月自提 4800、35 年累積約 300-400 萬。額外效益:所得稅減免(當年度提繳金額全額扣除所得)、以月薪 6 萬、稅率 12% 為例、每年省稅約 5,000 元、35 年約 17.5 萬額外效益。核心:越早越好、複利效果驚人。實際依實際投報率、稅率、通膨為準、僅供參考。

📰 為什麼這篇文章重要

薪水不高時，每一塊都得精打細算，難免懷疑「自提 6% 對我真的有用嗎?」這是很多人共同的疑問。

答案是：有用，但差距比你想的還大。

月薪 4 萬與月薪 8 萬同樣自提 6%，35 年下來累積金額相差超過 400 萬。月薪越高、不自提的損失越驚人。

這篇用 5 組月薪實算，告訴你自己屬於哪一檔、35 年後會領多少。

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💭 我的觀察

實務經驗中，最常見的 2 種錯誤：

1. 低薪族覺得「6% 沒多少，不如不扣」→ 結果 35 年少 300-400 萬
2. 高薪族覺得「我已經夠多了，不差這 6%」→ 結果每年放棄 1-3 萬節稅紅利

兩種人都被「6% 看起來很小」這個錯覺騙了。

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🔍 拆解：為什麼月薪不同效果差這麼多？

因素 1：絕對金額線性放大

月薪 4 萬 × 6% = 月提 2,400 元
月薪 8 萬 × 6% = 月提 4,800 元

月薪翻倍，月提金額也翻倍。35 年累積也跟著翻倍。

因素 2：節稅級距非線性放大

年所得（簡化）	適用稅率	自提 6% 節稅效果
50 萬以下	5%	較低
50-110 萬	12%	中等
110-220 萬	20%	高
220-450 萬	30%	很高
450 萬以上	40%	最高

→ 月薪越高、稅率級距越高、自提的「節稅回血」越大。

因素 3：勞保老年給付有上限，自提是唯一突破口

勞保投保薪資上限 45,800 元（2026 年），月薪超過此數的勞工，勞保老年給付只能按 45,800 計算。

→ 高薪族唯一能「等比例放大」退休金的工具，就是勞退自提（自提率最高 6%，按實際薪資計算）。

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📊 5 組月薪實算對照表

假設條件（統一）

• 自提率：6%（雇主 6% + 自提 6% = 12%）
• 勞退基金年化報酬率：3.5%（保守估）
• 工作年數：35 年
• 退休後預估月領年金：累積金額 ÷ 240（20 年領完）

完整對照表

月薪	月提（含雇主+自提）	35 年名目本金	35 年複利累積	退休月領年金
30,000	3,600	151 萬	約 297 萬	約 12,400 元
40,000	4,800	202 萬	約 396 萬	約 16,500 元
50,000	6,000	252 萬	約 495 萬	約 20,600 元
60,000	7,200	302 萬	約 594 萬	約 24,800 元
80,000	9,600	403 萬	約 792 萬	約 33,000 元
100,000	12,000	504 萬	約 990 萬	約 41,300 元

拉開的差距

• 月薪 4 萬 vs 月薪 8 萬：差 396 萬（同樣 6%、同樣 35 年）
• 月薪 6 萬 vs 月薪 10 萬：差 396 萬
• 月薪 3 萬 vs 月薪 5 萬：差 198 萬

→ 每月薪上漲 2 萬，35 年退休累積增加約 200 萬。

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💡 不同月薪族群的策略建議

月薪 3-4 萬族群（基礎打底型）

重點：先把自提 6% 拉滿，讓政府承諾的最低收益保護你。