稅務遺產
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「我保的是重大疾病險 7 項？還是 22 項？」
很多爸媽看保單時被這個數字搞糊塗。7 項、8 項、21 項、22 項都常見，但沒人告訴你差在哪、保費差多少、理賠機率差多少。
實務上：多數人花了重大傷病險的錢，卻只買到重大疾病的保障。這篇文章把兩者的差異一次解清楚。
| 比較項目 | 重大疾病險 | 重大傷病險 |
|---|---|---|
| 保項數 | 7 / 8 / 21 / 22 項 | 22 大類（含數百細項） |
| 認定依據 | 保單條款 | 健保重大傷病卡 |
| 條件 | 醫師診斷 + 符合條款定義 | 取得健保重大傷病卡即賠 |
| 理賠機率 | 較低（條款定義嚴） | 較高（健保認定寬） |
| 保費 | 較便宜 | 較貴 |
| 商品數 | 多 | 少 |
⚠️ 業務員不一定主動講的事：兩個名字差一個字，理賠機率天差地別。
法律依據：商業「重大疾病險」之 7 項／22 項分類來自**金管會公告「重大疾病保險單示範條款」及各家保險公司核准之商品條款；「重大傷病險」之承保範圍多參照全民健康保險法第 48 條及「全民健康保險保險對象免自行負擔費用辦法」第 2 條附表一**（健保 30 大類重大傷病）認定。兩者法源、定義與認定機制不同。實際理賠仍依各保單條款認定。
民國 95 年前金管會規定的基本 7 項：
特色：每項都有「嚴格條款定義」。例如：
民國 95 年後保險公司自願擴大承保範圍，新版商品加項到 21 或 22 項。常見增加的疾病包括：
注意：每家保險公司的「22 項」內容不完全一樣，看條款最準。
依據健保法施行細則第 56 條，**健保重大傷病卡**涵蓋 30 大類疾病，重大傷病險通常承保其中 22 大類（部分商品擴及 30 類）。
常見 22 大類包括：
| 大類 | 包含疾病範例 |
|---|---|
| 癌症 | 各種癌症（含原位癌、白血病） |
| 慢性精神疾病 | 思覺失調、雙極性疾患 |
| 全身性自體免疫症候群 | 紅斑性狼瘡、皮肌炎 |
| 罕見疾病 | 戈謝氏症、地中海貧血等 |
| 慢性腎衰竭 | 洗腎、腎移植 |
| 嚴重燒燙傷 | 三度燒傷 > 20% 體表 |
| 重大創傷 | ISS 評分 > 16 分 |
| 心臟病類 | 開刀類、心衰竭 |
| 慢性精神病 | 思覺失調等 |
特色：依健保署認定為準，取得健保重大傷病卡 = 重大傷病險理賠成立。
實務上常見的情況：
重大傷病險 > 重大疾病險。理賠範圍寬、機率高。
重大傷病險 + 癌症險。雙重保障。
重大傷病險 + 重大疾病險 + 癌症險。理賠重疊 = 多保險公司多賠。
⚠️ 但要注意：避免「買重複的」。例如重大疾病險和癌症險，癌症部分理賠定義可能完全重疊，多買一張不一定多拿。
選保單前，請業務員回答這 4 個問題：
差一個字，差數十萬理賠。不要急著比保費，先比保項與定義。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
本文為保險觀念衛教，投保前請詳閱條款。實際投保請依保險公司條款與您個別情況評估。資料來源：金管會保險局公告、健保署重大傷病範圍。
A：不會重複理賠，因為理賠依據不同。重大疾病險依「保單條款」、重大傷病險依「健保重大傷病卡」。同一個出險事件，可以同時申請兩家公司理賠（多家公司各自賠）。
A：多數情境建議優先重大傷病險：
預算極有限可選一年期重大傷病險（保費較低，但有續保風險）。
A：依疾病類型不同：
重大傷病險理賠取得有效卡片即賠，卡片失效不影響已申請的理賠。
A：看 3 個條件：
3 個都 ✅ 就建議補。詳見 重大疾病險 3 大商品類型比較。
A：因為 22 項是「重大疾病險」的擴大版本，仍依保單條款認定，不一定涵蓋自體免疫疾病。重大傷病險才會賠（健保認定 22 大類含「全身性自體免疫症候群」）。不要被「22」這個數字混淆。
