稅務遺產
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「美元分紅利率比較高」聽起來誘人，但選台幣還是美元，沒那麼單純。
「業務員拿了兩張分紅保單建議書，一張台幣、一張美元，說美元分紅利率比較高，到底該選哪個？」
這是 2024 年分紅保單熱銷以來最常被問的問題。
業界觀察：美元分紅利率高不代表獲利高。匯率風險可能吃掉所有利差。這篇文章拆給你看。
3 個盲點:①「美元分紅利率高 = 賺較多」→ 錯。美元分紅示範 2.8-3.5% vs 台幣 1.8-2.5%、看似高、但匯率風險可能吃掉全部利差、20 年美元對台幣可能跌 10-20% ②「分紅保證」→ 沒保證。示範分紅 = 保險公司「預期」、非保證、實際看區隔帳戶投資績效、可能低於示範 ③「美元抗通膨」→ 看標的、不看幣別。抗通膨要看區隔帳戶投資的是什麼、單靠「幣別是美元」不會抗通膨。選擇邏輯:①未來確定有美元支出(海外教育/移居/就醫)→ 美元合理 ②收入純台幣、沒海外支出 → 台幣穩、免匯損 ③追高報酬 → 別買分紅保單、買 ETF。實際依保單條款與匯率變動評估。
業務員銷售美元分紅保單時，最常用的話術：
每一條聽起來都有道理，但沒講匯率風險。
| 項目 | 台幣分紅 | 美元分紅 |
|---|---|---|
| 計價幣別 | 新台幣 | 美元 |
| 示範分紅率 | 約 1.8-2.5% | 約 2.8-3.5% |
| 匯率風險 | 無（除非未來要換外幣） | 有 |
| 解約金扣除 | 早期 50-70% | 早期 50-70% |
| 適合誰 | 長期持有台幣資產 | 未來確定要用美元 |
| 保證利率 | 1.5-2.0%（預定） | 1.5-2.5%（預定） |
| 流動性 | 較高（不換匯） | 較低（要換匯） |
關鍵差異：美元分紅的「高分紅率」優勢可能被「匯率風險」抵銷。
| 項目 | 數值 |
|---|---|
| 投保時匯率 | USD/TWD = 31 |
| 投保 USD 100,000 → 換 NTD | 310 萬 |
| 6 年累積（含分紅）→ USD 117,000 | |
| 解約時匯率 | USD/TWD = 33 |
| 換回 NTD | 3,861,000 |
| 跟投入 NTD 比較 | +24.5% ← 賺匯差 + 利息 |
| 項目 | 數值 |
|---|---|
| 投保 USD 100,000 → 換 NTD | 310 萬 |
| 6 年累積（含分紅）→ USD 117,000 | |
| 解約時匯率 | USD/TWD = 28 |
| 換回 NTD | 3,276,000 |
| 跟投入 NTD 比較 | +5.7% ← 利息賺被匯差吃掉 |
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Q1: 美元分紅利率比較高、就該選美元嗎? 不一定。匯率風險可能吃掉全部利差、20 年美元對台幣可能跌 10-20%。要看你未來確定有美元支出才划算(海外教育/移居/就醫)。
Q2: 分紅保單的「分紅」是保證的嗎? 不是保證。示範分紅 = 保險公司「預期」、實際看區隔帳戶投資績效、可能低於示範。分紅屬「非保證回饋」。
Q3: 選台幣還是美元、決策關鍵是什麼? ①未來現金流需求幣別 ②能否承受匯率波動 ③投資期(建議 10 年以上)。若都是台幣支出、選台幣穩、免匯損。
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