壽險
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「保額到底要買多少才夠?」這是替家人扛起責任時，最該想清楚的一題。
▸ 延伸：壽險是什麼？定期／終身／儲蓄型差別
▸ 延伸：壽險自殺賠不賠？2 年條款與除外情形一次看懂
依保險發展中心歷年調查，70% 台灣家庭壽險保額不到「家庭年支出 × 5 倍」，遠低於業界建議的 10 倍標準。
什麼意思？家庭年支出 60 萬的家庭，壽險保額應該至少 600 萬，但實際多數家庭只買 200-300 萬。
萬一家庭支柱出事，這 200-300 萬只能讓家人撐 3-5 年。子女還沒成年、房貸還沒繳清、配偶可能無法立刻全職工作 — 5 年後家庭仍會陷入經濟危機。
業界常見的估算觀念是「家庭年支出 × 10 倍」——家庭年支出 60 萬，壽險保額抓 600 萬左右，讓家人在主要收入者出事後能撐約 10 年（涵蓋子女成年、配偶重建職涯、房貸繳清）。但實務上不少家庭保額明顯偏低、只夠撐幾年。更精準的做法是用「家庭責任（房貸＋未來育兒教育＋父母奉養）－ 已有資產」算出真正缺口。實際依個人家庭狀況、債務、資產評估。
（業務員不教的計算邏輯往下看）
業務員不會主動推「夠高保額」是因為：
結果是大多數客戶買了「自己感覺夠」的保額，而不是「家人實際需要」的保額。
最簡單也最常用的公式。
邏輯：萬一你身故，家人需要時間調整收入結構（配偶找全職工作 + 政府社會福利 + 親友支援）。10 年是業界認為「家庭能完成經濟重組」的合理時間。
範例：
適合：30-45 歲家庭責任最重的階段
D = Debt（債務）：房貸、車貸、信用卡 I = Income（收入替代）：年收入 × 子女獨立年數 M = Mortgage（房貸專列）：明確算清房貸餘額 E = Education（教育）：子女預估教育費
範例：
適合：精準算保額，但常算出令人卻步的數字
美國理財協會建議「年收入的 7-10 倍」當壽險基本保額。
範例：
適合：以收入為基準的快速估算
很多人想「我有 500 萬定存 + 房子 + 勞退 = 應該夠」。
但定存可能會被生活費消耗、房子不能立刻變現、勞退要等到 65 歲才能領。這些資產未來才能用，不是「現在出事就能拿出來」的應急金。
壽險保額的設計是「萬一明天出事，家人手上立刻有 X 萬可用」。
夫妻雙薪家庭，多數人算保額時假設「另一半繼續工作」。但實務上：
保額應該預留配偶過渡期 1-2 年無收入的緩衝。
買 30 年定期壽險時保額 500 萬，30 年後的 500 萬購買力可能只剩現在的 2/3（依台灣歷年 CPI 約 1.5-2%）。
對策：可以買「增額終身壽險」或「定期 + 增值附約」型商品，讓保額隨年數增加。
寫過幾百份保單規劃後，我的建議：
| 年齡階段 | 建議保額 | 理由 |
|---|---|---|
| 25-30 歲未婚 | 100-300 萬 | 主要覆蓋父母養老責任 |
| 30-40 歲已婚有子女 | 600-1,000 萬 | 家庭責任最重，需 DIME 算精準 |
| 40-50 歲房貸繳一半 | 500-800 萬 | 房貸縮減但子女教育費爆增 |
| 50-60 歲子女將獨立 | 200-500 萬 | 主要轉為遺產規劃功能 |
| 60+ 歲退休 | 100-300 萬 | 喪葬費 + 配偶生活保障 |
投保壽險除了算保額、也要懂條款的除外責任：壽險「自殺兩年」條款是什麼？保險法第 109 條與兩年的起算 依條款認定有清楚的時間軸與案例，是規劃時不可漏掉的一塊。
算保額之外,也要從「家庭收入支柱倒下」的角度想 — 壽險不只賠「身後事」：家庭經濟支柱倒下，「收入替代」缺口怎麼補 依收入替代的觀念把保額算法的目的再說清楚一次。
投保壽險除了算保額、也要懂條款的除外責任：壽險「自殺兩年」條款是什麼？保險法第 109 條與兩年的起算 依條款認定有清楚的時間軸與案例，是規劃時不可漏掉的一塊。
70% 家庭保額不到 5 倍年支出 — 這不是消費者的錯，是業界長期沒把「保額足夠性」當作核心議題在教育。
你家庭年支出多少？乘以 10 等於多少？對照你目前的壽險保額，差多少？
這 3 個數字算出來，就是你真正要面對的家庭風險規劃議題。
| 算法 | 怎麼算 | 特點 |
|---|---|---|
| 家庭年支出 × 10 | 年支出乘以 10 倍 | 簡單、業界經典 |
| DIME 法 | 負債＋收入替代＋房貸＋教育金 | 細、貼近實際需求 |
| 年收入 × 7～10 | 年收入乘以倍數 | 國際通用、快速估 |
| 常忽略 | 為什麼重要 |
|---|---|
| 既有負債（房貸、車貸） | 走了之後，這些還是要有人還 |
| 配偶可能停止工作 | 少一份收入，家庭缺口更大 |
| 通膨 | 用現在的金額算，未來會不夠 |
本文為一般保險觀念整理，不構成個別建議，投保前請詳閱條款。
這篇已經把壽險保額怎麼算才夠、3 種算法（年支出 × 10、DIME 法、年收入 × 7-10）、還有算保額時最常犯的 3 個錯誤都講清楚了。收尾我想用做這行二十年、幫很多家庭算過這個數字的角度，講幾句最實在的話。
壽險這張，跟其他保險很不一樣的地方是：它保的，不是你自己，是你走了之後、留下來的那些人。所以保額這個數字，不是「隨便買個整數」，是「你不在了，家人靠這筆錢，能不能把日子過下去」。
而現實是，多數家庭的保額，都嚴重不夠。依調查，七成台灣家庭的壽險保額，連「家庭年支出的 5 倍」都不到，離業界建議的 10 倍差一大截。問題常常出在三個地方：只算「我現在有的」、忘了「房貸還沒還完、孩子還要唸很多年」；忽略了「萬一另一半也得停下工作照顧」；還有，用今天的物價去想二十年後的開銷，沒把通膨算進去。
真正該算的，其實很具體——這也是 DIME 法在做的事：還沒還完的債（主要是房貸）＋家人未來要用的收入＋孩子的教育金＋最後的開銷。把這四塊加起來，減掉你現有的保額和存款，那個差，才是你真正的壽險缺口。
實務上，我幫家庭算保額，很少憑感覺喊個整數：把你的房貸還剩多少、孩子幾歲、家庭一年大概花多少、現有保單有多少壽險保額講給我，我陪你用 DIME 一塊一塊算：債、收入替代、教育、最終開銷，減掉你現有的，把「你這個家真正的壽險缺口」算出來、盤成一張表給你——讓這個數字，是算出來的，不是憑感覺買的。
如果你已經算過家庭的責任、清楚保額夠不夠、缺口在哪，那這篇你看看就好，不用特地找我。會需要我的，是那些上有房貸、下有孩子，卻從沒認真算過「萬一我不在，這個家夠不夠」的人。
先把房貸、孩子年紀、家庭年支出講給我就好，不用給帳號或個資。萬一哪天真的輪到家人得靠這筆錢撐下去那一刻，你留下的壽險保額，是算過、接得住房貸和孩子那幾年，還是憑感覺買的、缺口補不補得起都不知道？ 把你家的狀況講給我，我陪你把這個家的壽險缺口算清楚。
壽險最怕的，不是保費，是「憑感覺買個整數，真的走到那一步，家人才發現這筆錢撐不起房貸和孩子的未來」——你還在、還能好好規劃的時候找得到人，先把家庭責任一塊一塊算清楚、壽險缺口補起來，比留下一個不夠的數字省太多。我登錄的通路是保險經紀人公司，不隸屬單一保險公司，你這個家的壽險保額該抓多少、缺口怎麼補，我都可以幫你一起算、幫你看接不接得住、補不補得起。你留給家人的壽險，是算過、接得住這個家的責任，還是憑感覺買的、缺口補不補得起都還不知道？
壽險到底該買多少才夠？
下載《壽險保額怎麼算才夠？年支出 × 10 倍邏輯・PDF懶人包》，把年支出×10倍、DIME等3種估算法整理成計算表，帶著家裡的實際支出數字，自己就能算出「萬一時能撐多久」。
本文為壽險保額與家庭保障規劃觀念之衛教整理，非特定商品招攬，亦非個別投保建議。壽險保額之試算（年支出倍數法、DIME 法、年收入倍數法等）僅為一般參考，實際需求與保障依個人家庭狀況、各保險公司保單條款與核保結果認定為準，投保前請詳閱條款、洽專業人員。
Q：壽險保額多少才夠？ 沒有一個數字適用所有人，但有幾個常用的抓法。 最簡單的是家庭年支出 × 10 倍或年收入 × 7～10 倍；更細的是DIME 法（把負債、收入替代、房貸、教育金加起來）。核心概念是：萬一家庭經濟支柱倒下，這筆保險金要能讓家人維持一段時間的生活、還清該還的債、把孩子養到能獨立。所以保額該對應的是「你身後家人的需求」，不是「保費你想繳多少」。
Q：有房貸的話，壽險保額要怎麼抓？ 房貸幾乎一定要算進保額裡。 因為萬一經濟支柱走了，房貸不會消失，剩下的家人還是要繳——如果保額沒把房貸算進去，家人可能被迫賣房。抓法是：至少把剩餘房貸餘額加進你的壽險保額，再加上家庭生活費、子女教育金等需求。有些人會另外用房貸壽險（平準型或遞減型）專門對應房貸這一塊。重點是：別讓房子變成家人的負擔。
Q：保額買太高或太低，會有什麼影響？ 太低的風險是不夠用——真的出事時，保險金撐不起家人的實際需求。太高則是保費壓力大，可能排擠到其他更該補的保障（如醫療、實支），或讓保費負擔超出能力而中途繳不下去。理想是用可負擔的保費，補足家人真正的缺口——先算需求（負債＋生活費＋教育金－既有資產），再回頭看預算怎麼配置。降低保額雖然能減輕保費，但要注意可能的損失與保障缺口，調整前先評估清楚。
Q1：保額太高保費會不會繳不起？ 用定期壽險可以解決。30 歲男買 1,000 萬定期壽險年繳約 12,000-15,000 元，比一杯星巴克的 / 天還便宜。預算限制下優先選定期不選終身。
Q2：可以分多家壽險公司買嗎？ 可以，且分散在 2-3 家公司是業內推薦做法（避免單一公司理賠爭議卡關）。但要注意累計保額不要超過個人收入合理範圍，避免被核保拒絕。
Q3：已經有勞工保險和團體保險，還需要個人壽險嗎？ 需要。勞保身故給付通常 30-45 萬（依投保薪資），團體險常在離職後消失。這些不是「替代品」，只是補充。
Q：壽險保額到底該買多少？有沒有簡單的算法？ 最常用的是「需求法」：把你走了以後，家人仍要面對的錢加總起來——① 未清償負債（房貸、車貸、信貸）② 家人未來若干年的生活費（常見抓 5～10 年年支出）③ 子女教育金 ④ 父母奉養 ⑤ 喪葬與稅源，再扣掉你現有的資產與既有保障（勞保遺屬給付、團保、已有壽險）。差額就是缺口。另一種快算是「收入替代法」：年收入 × 想替代的年數（常見 5～10 倍）。兩種算出來取較保守的那個。
Q：有房貸的話，壽險保額怎麼抓？ 房貸通常是保額裡最大、也最不能省的一塊——因為它是「你不在了，家人還是要繼續繳」的固定支出。實務做法是：保額至少涵蓋房貸未償餘額，再往上加生活費與教育金缺口。要注意銀行搭配的房貸壽險多為「遞減型」，保額會隨貸款餘額逐年下降、房貸還完保障就歸零，並不會留下任何家庭保障——所以它通常只能當基礎，不等於全部的壽險規劃。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
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