壽險
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「保額到底要買多少才夠?」這是替家人扛起責任時，最該想清楚的一題。
依保險發展中心歷年調查，70% 台灣家庭壽險保額不到「家庭年支出 × 5 倍」，遠低於業界建議的 10 倍標準。
什麼意思？家庭年支出 60 萬的家庭，壽險保額應該至少 600 萬，但實際多數家庭只買 200-300 萬。
萬一家庭支柱出事，這 200-300 萬只能讓家人撐 3-5 年。子女還沒成年、房貸還沒繳清、配偶可能無法立刻全職工作 — 5 年後家庭仍會陷入經濟危機。
業務員不會主動推「夠高保額」是因為：
結果是大多數客戶買了「自己感覺夠」的保額，而不是「家人實際需要」的保額。
最簡單也最常用的公式。
邏輯：萬一你身故，家人需要時間調整收入結構（配偶找全職工作 + 政府社會福利 + 親友支援）。10 年是業界認為「家庭能完成經濟重組」的合理時間。
範例：
適合：30-45 歲家庭責任最重的階段
D = Debt（債務）：房貸、車貸、信用卡 I = Income（收入替代）：年收入 × 子女獨立年數 M = Mortgage（房貸專列）：明確算清房貸餘額 E = Education（教育）：子女預估教育費
範例：
適合：精準算保額，但常算出令人卻步的數字
美國理財協會建議「年收入的 7-10 倍」當壽險基本保額。
範例：
適合：以收入為基準的快速估算
很多人想「我有 500 萬定存 + 房子 + 勞退 = 應該夠」。
但定存可能會被生活費消耗、房子不能立刻變現、勞退要等到 65 歲才能領。這些資產未來才能用，不是「現在出事就能拿出來」的應急金。
壽險保額的設計是「萬一明天出事，家人手上立刻有 X 萬可用」。
夫妻雙薪家庭，多數人算保額時假設「另一半繼續工作」。但實務上：
保額應該預留配偶過渡期 1-2 年無收入的緩衝。
買 30 年定期壽險時保額 500 萬，30 年後的 500 萬購買力可能只剩現在的 2/3（依台灣歷年 CPI 約 1.5-2%）。
對策：可以買「增額終身壽險」或「定期 + 增值附約」型商品，讓保額隨年數增加。
寫過幾百份保單規劃後，我的建議：
| 年齡階段 | 建議保額 | 理由 |
|---|---|---|
| 25-30 歲未婚 | 100-300 萬 | 主要覆蓋父母養老責任 |
| 30-40 歲已婚有子女 | 600-1,000 萬 | 家庭責任最重，需 DIME 算精準 |
| 40-50 歲房貸繳一半 | 500-800 萬 | 房貸縮減但子女教育費爆增 |
| 50-60 歲子女將獨立 | 200-500 萬 | 主要轉為遺產規劃功能 |
| 60+ 歲退休 | 100-300 萬 | 喪葬費 + 配偶生活保障 |
70% 家庭保額不到 5 倍年支出 — 這不是消費者的錯，是業界長期沒把「保額足夠性」當作核心議題在教育。
你家庭年支出多少？乘以 10 等於多少？對照你目前的壽險保額，差多少？
這 3 個數字算出來，就是你真正要面對的家庭風險規劃議題。
Q1：保額太高保費會不會繳不起？ 用定期壽險可以解決。30 歲男買 1,000 萬定期壽險年繳約 12,000-15,000 元，比一杯星巴克的 / 天還便宜。預算限制下優先選定期不選終身。
Q2：可以分多家壽險公司買嗎？ 可以，且分散在 2-3 家公司是業內推薦做法（避免單一公司理賠爭議卡關）。但要注意累計保額不要超過個人收入合理範圍，避免被核保拒絕。
Q3：已經有勞工保險和團體保險，還需要個人壽險嗎？ 需要。勞保身故給付通常 30-45 萬（依投保薪資），團體險常在離職後消失。這些不是「替代品」，只是補充。
※ 文中保額、給付與理賠金額皆為假設舉例，僅供說明，實際給付依各保單條款認定。
本文為一般保險觀念整理，不構成個別建議，投保前請詳閱條款。
