壽險
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已經買了境外保單、心裡七上八下的人，更需要一步步把選項看清楚。
這是上篇「我已經買了境外保單怎麼辦？3 個選項評估框架」的下篇。建議先看完上篇再讀這篇。
下篇給你：
選擇繼續持有的客戶，多半是「滿期日近、解約損失太大」這個情境。實戰流程：
整理出完整保單檔案：要保書影本、英文條款全文、中文翻譯版、歷年繳費紀錄、業務員聯絡紀錄、保險公司來函。
建議把這個檔案存放於：
依所得基本稅額條例第 12 條，「受益人 ≠ 要保人」的保險給付要併入基本所得額。預期給付時：
如果未來涉及理賠爭議，「投保時主動詢問業務員、業務員怎麼回答」這份紀錄非常重要。
建議：去翻當年的 LINE 對話、Email 往來、簡訊紀錄，整理出「業務員聲稱的商品內容」與「實際條款」的對照。這份對照如果你能保存下來，未來爭議時是關鍵證據。
每年定期跟招攬業務員確認 3 件事：
業務員如果消失、出境、不接電話——這是強烈警訊，應該啟動下面選項 2 或 3 的評估。
業務員 20 年看過繼續持有的常見踩雷：
🚩 業務員消失後保單變孤兒，沒人提醒繳費期限導致停效 🚩 保單條款被單方面變更（保險公司寄信通知，客戶沒看英文沒回應） 🚩 滿期日延後（保險公司主張條款解釋權，把原本 15 年期延長為 20 年） 🚩 給付時要求補繳「行政手續費」「跨境給付費」（金額占給付的 5-15%）
選擇解約的客戶，多半已經接受「現在的損失換來未來不再暴露」。實戰流程：
不要用 LINE 或電話，要用書面（Email + 紙本掛號），要求保險公司提供：
書面要求的目的是建立紙本證據鏈。未來如果有爭議，這份紀錄是合法請求。
解約金匯回有幾個申報層面：
會計師會幫你判斷：是當年度一次申報、還是分年度給付分散稅負。費用約新台幣 5,000-15,000。
匯款完成後保留：銀行匯入單據、外匯申報單據、保險公司給付通知。這些是未來 7 年（稅務追溯期）必備文件。
依會計師建議的路徑，在隔年 5 月綜所稅申報期間，把這筆收入列入。如果是「孳息」部分，列入綜所稅；如果是「保險給付」部分，併入基本所得額。
🚩 解約金金額跟業務員當年承諾的差距很大（前 10 年解約金多落在累積保費 20-40%，不是 50-70%） 🚩 解約申請後保險公司拖延 3-6 個月才匯款，期間沒利息 🚩 匯款時被扣手續費（國際電匯 + 中介行手續費，新台幣等值可能扣 5,000-30,000） 🚩 解約後才發現有「市值調整」條款，實際拿到比預期少 10-20%
選擇保留 + 隔離的客戶，多半是「解約損失太大、但想避免未來主動暴露」。實戰流程：
建立 6 大類文件檔案：
