醫療險
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⚠️ 本文為保險知識教育，不構成個別商品之招攬、推介或銷售要約。文中金額為健保署統計之平均值，實際花費因人、因病程而高低不同；保額僅為觀念說明，實際依各保單條款。
面對重大傷病，最讓人不安的，常常不是病本身，而是「撐不撐得住」這件事。
「得了重大傷病，到底要花多少錢？」這是規劃保險時最實際、卻最難回答的一個問題——因為「花多少」差距非常大，從幾萬到破百萬都有。
健保重大傷病涵蓋 22 大類、300 多項疾病。這篇用健保署的統計，把幾種主要重大傷病的平均醫療費攤開來看，讓你抓一個「保額大概要規劃到哪」的方向：買太少，理賠時幫不上忙；只看保費不看缺口，也容易規劃錯方向。
下表是健保署統計的「每人平均醫療費」（健保 1 點約折算 1 元）。這是平均值，實際花費可能高出、也可能低於平均：
| 重大傷病 | 門診平均／人 | 住院平均／人 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 需積極或長期治療之癌症 | 94,578 | 243,370 | 337,948 |
| 慢性腎衰竭（洗腎，每年） | 537,120 | 235,650 | 772,770 |
| 重度燒燙傷（≥20% 或顏面合併功能障礙） | 16,154 | 868,875 | 885,029 |
| 接受器官移植 | 205,480 | 388,085 | 593,565 |
| 呼吸衰竭（長期使用呼吸器） | 228,446 | 878,688 | 1,107,134 |
資料來源：衛生福利部中央健康保險署（108 年統計，健保 1 點約折 1 元）。為平均值、實際因人而異。 最新趨勢（健保署 112 年／2023 統計）：癌症與慢性腎衰竭（洗腎）兩者合計約佔重大傷病門診費用近 8 成——主要花錢的重大傷病，這些年沒變。
光看就知道：呼吸衰竭、重度燒燙傷的合計花費都破百萬，洗腎更是「每年」都要花。而這還只是健保有給付的部分。
（以下為健保署 108 年統計門診平均花費，已排除「重大傷病除外」與罕見疾病等項目）
（健保署 108 年統計，當年總領卡人數約 95.8 萬人；最新已破 109 萬張）
這些是「一年的平均醫療費」，但很多重大傷病要長期治療、還有併發症——花費會累積。而且治療之外，家庭還要應付生活開銷、可能有人停工照顧。
更關鍵的是：上面是健保有給付的部分，真正的缺口在健保不給的地方——
這些自費缺口，健保和重大傷病卡都補不到。所以規劃重大傷病保障時，重點不是「保費多少」，而是「萬一中了，一筆能彈性運用的現金，夠不夠撐過治療＋生活」。實支實付補有收據的醫療費，但門診自費新藥常賠不到；給一筆現金的重大傷病險、一次金型癌症險，這時的彈性就很重要。怎麼抓額度、跟現有保單怎麼搭，建議找專業一起看缺口。
本文為保險觀念整理，非招攬或推薦特定商品。醫療費用為健保署統計平均值、實際因人而異；保額為觀念說明，實際依各保單條款與金管會現行規範為準。
Q：得了重大傷病治療大概要花多少？ 依健保署統計，癌症、洗腎、重度燒燙傷、器官移植、長期使用呼吸器等重大傷病，醫療花費差距很大，部分案例破百萬。健保是基底，但自費新藥、看護、收入中斷的缺口要另外補。
Q：有重大傷病卡，治療就不用花錢嗎？ 不是。重大傷病卡只減免該疾病相關的健保部分負擔，自費標靶藥、新療法、病房升等、看護與收入損失都不在內，這些才是大頭缺口。
Q：健保和重大傷病卡 cover 不到哪些？ 自費新藥（標靶、免疫、細胞療法）、自費耗材與病房差額、看護費、營養品，以及病人或家屬停工的收入損失。這些是重大傷病真正拖垮家庭財務的部分。
Q：重大傷病的自費缺口靠什麼補？ 給一筆現金、可彈性運用的保障較合適，例如重大傷病險、一次金型癌症險；長期康復則靠失能扶助險。實支實付補有收據的醫療費，但門診自費新藥可能賠不到。
Q：什麼時候規劃重大傷病保障最好？ 健康、還沒有就醫紀錄時最有利，核保條件好、不易被加費或除外。等確診或有病史才想規劃，常常已經保不到或要加費。
