遺囑有 5 種，差在哪？以及它跟你的保險金有什麼關係

立遺囑，是想把心意交代清楚——但寫法不對，效力可能打折。

▸ 延伸：遺囑 vs 保險法 112 條：保險金聽誰的？

很多人以為遺囑就是「自己寫一張」，其實《民法》規定的遺囑有 5 種，效力要件各不相同。更重要的是：遺囑能管的範圍，跟你的保險金其實是兩回事。這篇一次講清楚。

⏱ 速答:民法 5 種遺囑差在哪、跟保險金什麼關係?

民法第 1189 條規定 5 種遺囑:①自書遺囑——親手寫全文+年月日+簽名、免見證人、最簡便(打字無效!) ②公證遺囑——公證人前口述、2 位以上見證人、公證人筆記/宣讀、證明力最高 ③密封遺囑——簽名密封+公證人陳述、手續最繁複 ④代筆遺囑——3 位以上見證人、由見證人筆記/宣讀 ⑤口授遺囑——生命危急時用、有失效機制。遺囑跟保險金的關係(關鍵!):遺囑不能改變保單「指定受益人」、保險金依《保險法》第 112 條不列入被繼承人遺產、直接給指定受益人、遺囑無效。遺囑管的是:①未指定受益人的保單(依繼承分配) ②被保險人的其他財產(房產/存款/股票)。建議:①保險受益人明確指定姓名(不寫「法定繼承人」) ②遺囑補其他財產 ③重大規劃找律師/公證人。實際依《民法》與《保險法》認定。

民法規定的 5 種遺囑（民法第 1189 條）

• 自書遺囑：親自書寫全文、記明年月日、親自簽名即可，最簡便，不需見證人。但須「親手寫」——用打字的通常不被認定有效。
• 公證遺囑：在公證人面前口述，需 2 位以上見證人，由公證人筆記、宣讀、講解後簽名。證明力最高，金融機構認可度也高。
• 密封遺囑：簽名後密封、於封縫簽名，再向公證人提出陳述。手續最繁複。
• 代筆遺囑：需 3 位以上見證人，由遺囑人口述、見證人之一筆記宣讀講解，常由律師或地政士協助完成。
• 口授遺囑：限生命危急等特殊情形才能用，且有失效機制（能改用其他方式時，過一段時間就失效）。

整理成表格對照：

關鍵：遺囑管的是「遺產」，不是保險金

這是最多人搞錯的地方。遺囑分配的是被繼承人「留下的遺產」。但依《保險法》第 112 條，指定受益人的身故保險金不是遺產——所以遺囑分配不到它。

換句話說：想決定保險金給誰，要去「變更受益人」，不是寫進遺囑。

兩個工具，各管各的

• 想安排遺產（房子、存款、股票等）怎麼分 → 遺囑或法定繼承。
• 想決定保險金給誰 → 看保單受益人欄，要改就辦變更受益人。

兩邊都顧到，傳承才不會留下破口。

提醒

要立哪一種遺囑、實際怎麼寫、要不要公證，是律師與公證人的專業，建議諮詢。這篇談的是「遺囑有哪幾種，以及它跟保險金的界線」這個觀念。

📚 延伸閱讀

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• 遺囑指定 vs 保險法 112 條：保險金到底聽誰的？
• 遺囑 5 種寫法 + 保單變更 SOP + 實質課稅 16 案例｜下篇（會員專屬）

本文為保險觀念衛教，實際保障內容、保費與條件依各保險公司保單條款與核保結果為準，投保前請詳閱條款。

那天你翻著長輩留下的東西，想到「自己哪天走了，這些要怎麼交代，才不會讓孩子們為難、甚至反目」，心裡一沉、才認真想要不要立張遺囑的那一刻

這篇已經把遺囑的 5 種寫法、效力要件、還有它跟保險金到底是兩回事都講清楚了。收尾我用做這行二十年、看過不少家庭因為「錢怎麼分」傷了感情的角度，先幫你把最關鍵的一句講明白——傳承要順，光靠遺囑不夠——遺囑管分配，保險金指定受益人是直接給到人手上。

兩欄擺一起看，你就懂為什麼它們是兩回事：

• 「遺囑」那一欄：管的是你的遺產怎麼分，但它有法定要件（寫法不對會失效）、受特留分限制（不能完全照你的意思分光）、而且遺產在繼承處理期間可能被凍結，還可能引發子女之間的爭執。
• 「保險金指定受益人」那一欄：指定了受益人的壽險身故保險金，原則上不列入遺產、不經遺囑分配，是由受益人依保險契約直接取得——這讓你想留給誰的那筆現金，能比較快、比較乾淨地到他手上，也少了很多人情壓力和爭產的空間（但仍要注意實質課稅等規定，細節要搭配專業確認）。

看懂這一欄之差你就懂：傳承不是「寫張遺囑就好」，是遺囑把該交代的交代清楚，再用保險金指定受益人，把最關鍵的那筆現金，確定送到你想給的人手上——兩個工具一起，才是完整的安排。

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如果你遺囑和保險金這兩塊、受益人怎麼配你都清楚安排過了，那這篇你看看就好，不用特地找我。會需要我的，是那些想把身後事交代清楚、又怕「錢分不好反而傷了家人」的人。

先把大概的狀況講給我就好，不用給任何個資。萬一哪天真的走到那一天，你留下的是「該分的分清楚、該直接給的用受益人留住」、家人接得住的安排，還是只有一張可能失效或引發爭執的遺囑、關鍵那筆現金卻卡在繼承裡、補不補得起都不知道？ 把你的狀況講給我，我陪你把這份心意，安排到你放得下心。

傳承最怕的，不是財產多少，是「以為寫張遺囑就夠，沒搭配保險金指定受益人，結果遺囑因為要件不符失效、或關鍵現金卡在繼承和特留分裡，家人為了錢傷了感情」。你現在還健康、還能從容安排的時候找得到人，先把遺囑和保險這兩塊一起配好，比事情發生了才手忙腳亂省太多。我登錄的通路是保險經紀人公司，不隸屬單一保險公司，你的傳承要怎麼配、哪些用保險金指定受益人留、哪些牽涉法律要找律師，我都可以陪你一起看、幫你分析、幫你看接不接得住。你為家人準備的這份心意，是遺囑和保險金都安排過、家人接得住的，還是還沒對過、你其實心裡也還在擔心哪天真走了會不會反而讓他們為難？

遺囑寫錯一個字，可能就無效？

下載《遺囑有 5 種，差在哪？以及它跟你的保險金有什麼關係・PDF懶人包》，整理5種法定遺囑方式的優缺點跟4個最常見的格式錯誤，寫遺囑前先看一遍避免無效。

本文為資產傳承與保險規劃觀念之衛教整理，非特定商品招攬，亦非個別投保或法律建議。遺囑要件、特留分及保險金是否列入遺產等為通則性說明，涉及個案應洽律師、地政士等專業；實際承保內容、給付與課稅依各保險公司保單條款、核保結果及主管機關規定為準，情境為假設舉例，投保前請詳閱條款、洽專業人員。