條款觀念
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幫剛出生的寶寶規劃保單時，你可能遇過這種狀況：想幫小孩把壽險保額拉高一點「以防萬一」，業務卻跟你說「未滿 15 歲不能買那麼高」。你心裡冒出一堆問號——是業務不想幫我做，還是真的有規定？額度上限到底多少？小孩保單的受益人又該寫誰？
先講結論讓你安心：這不是話術，是法律規定。而且搞懂這條規則，你反而會發現——小孩的保費本來就不該堆在壽險上。這篇把兒童保險的額度、上限、受益人一次講清楚。
一句話：未滿 15 歲的小孩，身故給付（喪葬費用）有法定上限，2024 年度起為 68.5 萬元（依保險法第 107 條，不得超過遺產稅喪葬費扣除額的一半）；超過的部分不賠、只退還保費加計利息。所以小孩壽險保額本來就買不高，把預算放在「實支實付醫療、意外、重大傷病」才是對的方向。受益人方面，未成年人簽署需法定代理人同意，指定要保人／父母時要留意稅務與監護權。
直接回答：因為《保險法》第 107 條規定，以未滿 15 歲的未成年人為被保險人，除了「喪葬費用」以外的死亡給付，要等他滿 15 歲才生效；而喪葬費用的保險金額也有上限，不得超過遺產及贈與稅法規定的喪葬費扣除額的一半。
這條規定的立法目的，是為了避免有人用「幫小孩投保高額壽險」的方式牟利或衍生道德風險，保護兒童。所以不是業務不幫你，是法律本身就把小孩的身故保額壓在一個上限之下。
下面這張表，幫你一眼看懂未滿 15 歲的身故給付規則：
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| 項目 | 規則（白話說就是…） |
|---|---|
| 適用對象 | 訂約時未滿 15 足歲的被保險人 |
| 喪葬費用保險金 | 有上限，2024 年度起為 68.5 萬元（所有保單加總計算） |
| 其他死亡給付 | 滿 15 歲才生效；未滿 15 歲身故只退還所繳保費加計利息 |
| 上限怎麼算 | 遺產稅喪葬費扣除額的一半（扣除額調整時，上限跟著變動） |
| 重點 | 是「不得高於」上限，不是「一定要買到」上限 |
直接回答：它等於遺產及贈與稅法第 17 條「喪葬費扣除額」的一半，2024 年度起這個上限為 68.5 萬元。這個數字會隨財政部調整喪葬費扣除額而連動，不是固定不變。
也就是說，這個上限不是固定不變的——當財政部調整遺產稅的喪葬費扣除額，兒童喪葬費用保險金的上限也會連動。金管會自 2021 年 12 月起，要求所有保險公司承保 15 歲以下孩童的壽險、意外險、旅平險都必須提供「喪葬費用」給付，而且所有保單加總後不得超過這個上限。所以你不能靠買很多張保單來繞過它。
直接回答：只賠「喪葬費用保險金」（在 68.5 萬上限內），其餘死亡給付要滿 15 歲才生效；若在滿 15 歲前身故，其餘部分是退還所繳保險費並加計利息，而不是給付保額。
這也是為什麼很多爸媽會誤會「我幫小孩買了壽險，怎麼賠這麼少」。理解這個規則後，你在配置小孩保單時就會抓對重點——別把錢堆在壽險，因為賠不高；把預算放在真正會用到的醫療、意外、重大傷病才划算。 保障怎麼排優先順序，可以看〈新手爸媽預算有限：6 大保障的優先順序〉；定期與終身怎麼取捨，看〈兒童保單 定期 vs 終身〉。
直接回答：小孩是「被保險人」，身故受益人通常指定父母或法定繼承人；未成年人相關契約行為需法定代理人（通常是父母）同意。指定時要留意監護權變動與稅務。
幫小孩投保時，常見的角色是「父母當要保人與受益人、小孩當被保險人」。指定受益人有幾個要注意的點：受益人可以指定一人或多人並約定順位與比例；若未指定，身故保險金會併入被保險人遺產；家庭狀況變動（離婚、監護權移轉）時，記得檢視受益人是否要調整。這些細節建議在投保時就跟你的服務人員一項項確認清楚。
本文的規則依據下列現行法規：《保險法》第 107 條（民國 109 年 6 月修正生效）——規範未滿 15 歲被保險人之死亡給付與喪葬費用上限；《遺產及贈與稅法》第 17 條——喪葬費扣除額（兒童喪葬費用保險金上限＝其一半）；金融監督管理委員會與人壽保險商業同業公會關於保險法第 107 條之配套規定。實際承保與給付，一律以各保險公司正式條款與主管機關最新公告為準。
Q1. 小孩的壽險保額最多能買多少？ 未滿 15 歲的喪葬費用保險金有上限，2024 年度起為 68.5 萬元，且所有保單加總計算，超過部分不賠。滿 15 歲後其餘死亡給付才生效。
Q2. 那幫小孩買壽險是不是沒意義？ 壽險對小孩的保障意義有限（保額受限）。與其把錢放壽險，不如優先補實支實付醫療、意外險、重大傷病／癌症，這些才是小孩真正會用到的保障。
Q3. 68.5 萬會不會變？ 會。它是遺產稅喪葬費扣除額的一半，財政部調整扣除額時就會連動，投保前以最新公告為準。
Q4. 未滿 15 歲身故，已繳的保費會不會白繳？ 不會全白繳。除喪葬費用保險金外，其餘死亡給付部分通常是退還所繳保險費並加計利息，而非給付保額。
Q5. 小孩保單的受益人可以指定阿公阿嬤嗎？ 受益人指定有一定彈性，但涉及監護與稅務，建議投保時跟服務人員確認；相關規劃也可參考〈阿公阿嬤幫孫子買保險〉。
看懂這條規則，你就不會再被「小孩保額買不高」搞得一頭霧水，也知道錢該放哪裡——這正是這篇的目的：讓你自己看得懂規則，配得對保單。
想把兒童保險的完整規劃一次看懂，可以從〈新生兒保險完整指南（樞紐頁）〉開始。有任何保險觀念想討論，歡迎訂閱電子報收最新整理，或加 LINE 一起交流——都是我陳啓盛本人回，純衛教、不推銷。
本文為保險觀念衛教，資訊僅供參考，實際保障內容與法定金額以各保險公司正式條款及主管機關最新公告為準；投保前請詳閱條款，如需專業意見可諮詢持照保險從業人員。作者陳啓盛為錠嵂保險經紀人登錄業務員（登錄字號 0095102429）。 資料來源：《保險法》第 107 條、《遺產及贈與稅法》第 17 條、金管會與壽險公會保險法 107 條配套規定；查證日 2026-07-08。
