稅務遺產
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「儲蓄型保險年化 IRR 2.5%」——
業務員報價時聽起來不錯。但這 2.5% 是「最理想情境」的數字，扣掉隱藏成本後實質報酬可能掉到 1.5% 甚至更低。
實務上常見，5 個成本爸媽都沒注意到。這篇文章把儲蓄型保險的真實成本拆乾淨。
每張儲蓄型保單的「附加費用」（業務員佣金 + 行政成本）集中在前 5 年扣：
| 繳費年度 | 附加費用占比 |
|---|---|
| 第 1 年 | 40-60% |
| 第 2 年 | 20-30% |
| 第 3 年 | 10-15% |
| 第 4 年 | 5-10% |
| 第 5 年 | 3-5% |
| 第 6 年起 | 接近 0 |
真實影響：第 1 年繳 10 萬，只有約 4-6 萬進入保單價值準備金，其他被扣費。
業務員不講的原因：講了客戶會發現「為什麼第 1 年解約只能拿回 30%」。
業務員試算表算的是「從第 1 年到第 X 年的累計報酬」，但沒算進「同樣錢丟其他工具」的可能報酬。
範例：
差距 = 5-25 萬機會成本。
真實影響：報酬不只看「有沒有賺」，要看「vs 其他選項」。
| 名目 IRR | 通膨率（2026 估） | 實質 IRR |
|---|---|---|
| 2.5% | 2.0% | 0.5% |
| 2.5% | 2.5% | 0%（持平） |
| 2.5% | 3.0% | -0.5%（虧） |
真實影響：儲蓄險的「2.5% IRR」實質購買力只剩 0-0.5%。
業務員不講的原因：講了客戶會發現「這跟定存差不多」。
如果中途解約 / 借款，隱藏成本進一步擴大：
真實影響：保單綁住 10-20 年的彈性損失。
