保險知識
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孩子從會爬、會走到上學，跌跌撞撞、大病小病不斷，每個爸媽都想給他最好的保障。但走進保險這一關，問題也跟著來：小孩到底要保什麼？業務員推的儲蓄型、還本型要不要買？是不是保越多越安心？別焦慮，兒童保險其實有一套清楚的邏輯——只要抓對「先補什麼、別急著買什麼」，你就能用合理的預算，替孩子撐起一張夠好的防護網。這篇就用白話，陪你把孩子的保單配得剛剛好。
先講原則：孩子最大的風險是「生病、受傷」，所以預算要先放在「純保障型」，把最可能發生、又最花錢的洞補起來。下面這個順序，是多數兒童保險規劃的核心。
兒童保險：先後順序
| 優先 | 保障 | 為什麼先保 |
|---|---|---|
| 1 | 實支實付醫療險 | 孩子住院、開刀的自費最燒錢，這塊最該先顧 |
| 2 | 意外險 | 孩子好動、跌倒燒燙傷多，意外醫療與失能要足 |
| 3 | 重大傷病／癌症險 | 萬一罹患重病，一次金能支應龐大治療與陪病 |
| 4 | 失能扶助 | 長期失能後的照顧缺口 |
其中意外和醫療是孩子最常用到的，一定要顧好。醫療險怎麼挑，看：how-to-choose-medical-insurance-2026 ；兒童意外險有哪些容易被忽略的盲點，看：children-accident-insurance-5-pitfalls-2026 。剛出生的寶寶規劃時程，看：newborn-insurance-guide-2026 。
這是爸媽最常被推銷、也最猶豫的一題。「幫孩子存教育基金」聽起來很溫暖，但要提醒你：儲蓄型、還本型保單保費高、綁得久，如果把有限的預算先放進去，真正該先補的醫療、意外反而不夠——那萬一孩子生病受傷，保障接不住，才是本末倒置。比較穩的做法是：先把保障型配足，教育金的部分，用更靈活的方式（定期定額、其他理財工具）另外準備，別讓「存錢」排擠掉「保障」。
除了一般的醫療意外，孩子這個階段有幾個特別的點值得放心上。第一，「意外」是兒童就醫的大宗——居家跌倒、燒燙傷、遊戲場擦撞，意外醫療的實支限額要夠。第二，「先天或早發疾病」——若孩子有相關狀況，投保時務必如實告知，別隱匿以免日後理賠爭議。第三，投保時機——趁孩子健康、年紀小時投保，核保單純、選擇也多；等有了病史再保，可能被加費或批註除外。
幫孩子規劃保單時，有一個很體貼的設計值得認識——「保費豁免」。它的意思是：萬一「繳費的爸媽」發生特定的失能或身故，孩子這張保單接下來的保費就可以免繳、但保障繼續有效。想想看，最不忍心的情況，就是父母出了事、孩子的保障卻因為沒人繳費而中斷；保費豁免正好補上這個缺口，讓你就算不在了，孩子的那張防護網也不會斷。規劃孩子保單時，可以留意一下有沒有這個選項。
不是喔。孩子沒有「養家」的責任，所以「壽險（身故保額）」通常不需要太高——這也是為什麼法規對未成年人的身故保障金額有上限規定。把預算集中在「醫療、意外、重大傷病」這些真正會用到的保障，比追求高身故保額實在得多。記住：保險是補「洞」，不是買越多越安心，買對比買多重要。
很多爸媽會問：學校有學平險、公司有眷屬團保，這樣夠不夠？答案通常是「當基礎可以、當全部不行」。這些團體保障保額偏低、項目有限，而且會隨你的在職或孩子的在學身分變動；把它當「地基」，再用孩子自己的個人保單，把實支醫療、足額意外補起來，才是完整的做法。整體投保順序與預算分配，回頭看樞紐：how-to-buy-insurance-guide-2026 。
兒童保險的核心，就是一句話：先用預算把醫療（實支）、意外、重大傷病這些「孩子最可能碰上、又最花錢」的洞補起來，別急著買儲蓄還本型，身故保額也不必追高。趁孩子健康時投保、如實告知，團體險當地基、個人保單補缺口。你不需要買最多、也不需要花最多——把錢放對地方，用一份規劃好的保障，讓孩子每一次跌倒、每一場病，都有人接住。這，就是爸媽能給的、最踏實的愛。
Q：小孩保險先保什麼？
先補純保障型：①實支實付醫療險②意外險③重大傷病／癌症險，行有餘力再加失能扶助。孩子最大的風險是生病受傷，先把最可能發生、又最花錢的洞補起來。
Q：要買儲蓄型、還本型給小孩嗎？
預算有限時先別急。儲蓄還本型保費高、綁得久，會排擠該優先補的醫療意外。教育金可用更靈活的方式另外準備，別讓存錢排擠保障。
Q：小孩保險是不是保越多越好？
不是。孩子沒有養家責任，身故保額不需太高（法規對未成年身故保障有上限）。把預算集中在醫療、意外、重大傷病等會用到的保障更實在。
Q：學校學平險、公司眷屬團保夠嗎？
當基礎可以、當全部不行。團體保障保額低、項目有限、隨身分變動。當地基，再用孩子的個人保單補實支醫療與足額意外。
Q：什麼時候幫孩子投保最好？
趁孩子健康、年紀小時。核保單純、選擇多；等有了病史再保，可能被加費或批註除外。並記得如實告知先天或早發疾病。
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※ 本文為一般保險觀念衛教整理，非招攬或推薦特定商品，也非個別投保建議。兒童各險種之保障、保額上限與核保條件依各保單條款與現行法令而定；儲蓄型、還本型保險之報酬非保證。投保前請詳閱條款、如實告知孩子健康狀況。