稅務遺產
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孩子在外闖了禍、要賠錢，是每個爸媽都可能遇到、卻最不願面對的狀況。
最近兩則新聞讓無數家長嚇出一身冷汗：
新聞一：11 歲男童騎 YouBike 撞法拉利
報導指出，1 名 11 歲男童在街頭騎乘 YouBike 時失控，擦撞路邊停放的法拉利跑車。家屬收到天價維修估價單，金額遠超想像。
新聞二：吃 80 元烤布蕾，3 歲幼童離席撞破 90 萬喇叭
家庭聚餐到一半，3 歲小孩離開座位四處走動，疑似撞倒店家展示中的高級音響喇叭，估價 90 萬元。一頓 80 元的甜點，可能要賠 1 年薪水。
兩則新聞看起來雞毛蒜皮，背後卻是同一個保險缺口：家長的「賠償責任」沒被保到。
這種「小孩闖禍、爸媽賠錢」的案件在業務現場其實常見得不得了。我聽過的真實 case 包括：
新聞會被報出來的都是天價案件，但幾千、幾萬的小事才是日常。爸媽為了和氣不撕破臉，多半都自己掏錢。
而很多家長根本不知道：這種「無心之過」的賠償，可能你家裡保單就有條款幫你出。只是沒人主動跟你講。
民眾俗稱的「搗蛋險」其實不是一個單獨的險種，它是好幾種保險裡的一項條款，正式名稱多為：
這類條款的核心邏輯是：
你（或家人）因為過失（不是故意）造成第三人的「身體傷害」或「財產損失」需要負擔賠償責任時，由保險公司在約定額度內幫你支付。
關鍵字 3 個：
依大多數產險公司的條款（具體仍以保單條款為準），常見情境如下：
| 情境 | 是否可能理賠 |
|---|---|
| 小孩在公共場所撞到人 | ✅ 可能理賠醫療費、慰問金 |
| 小孩在賣場/餐廳撞壞展示品 | ✅ 可能理賠財產損失 |
| 騎腳踏車不小心擦撞他人車輛 | ✅ 可能理賠 |
| 寵物突然衝出抓傷路人 | ✅ 多數居家綜合險有 |
| 在他人家中借住期間打破家具 | ✅ 部分商品有 |
| 小孩故意破壞他人物品 | ❌ 故意不賠 |
| 自家小孩弄壞自家東西 | ❌ 第三人不成立 |
| 開車造成的損害 | ❌ 走強制險/任意險 |
⚠️ 特別注意：每張保單條款不同，有些對「年齡」、「過失程度」、「賠償類型」有限制。詳細仍以你的保單條款為準。
是只有「要保人」，還是「全家」都涵蓋？通常會包括配偶與未成年子女，但有些保單會限定居住在同一戶籍、或對年齡有限制。
常見額度從 100 萬到 1000 萬都有。
新聞中的法拉利、90 萬喇叭這種案例，100 萬額度可能不夠。一般家長視預算規劃，300-500 萬保額相對合理。
部分保單有自負額（例：每次理賠你要先自付幾千元）。
額度高低、自負額有無，會直接影響保費。
最常見不賠的有：
很多家長花錢另外買搗蛋險之前，先做這件事：
很多人會發現：
很可能你已經有了，只是不知道。
如果完全沒有、或額度太小，再考慮另外規劃。台灣產險公司多家有相關商品（年保費依商品與保額而異，請依各保險公司商品條款為準）。
本文為個人保險知識分享，不構成購買建議。實際保障範圍與條款細節，請以各保險公司核准之商品條款為準。
Q：小孩不小心撞壞別人的東西，保險賠嗎？ 可能賠。「個人/家庭責任保險」（俗稱搗蛋險）可賠被保險人因過失造成第三人財損或體傷的賠償責任。要看保單的被保險人範圍、賠償額度與除外條款。
Q：搗蛋險（個人責任險）保什麼？ 保的是「你或家人因過失，依法要賠別人」的損害賠償責任（如小孩撞壞他人物品、寵物咬傷人）。它賠的是對第三人的賠償，不是賠自己的損失。
Q：投保前要看清哪幾件事？ 四件：①被保險人範圍（含不含未成年子女、同住家屬）②賠償額度夠不夠 ③自負額多少 ④除外條款（哪些不賠，如故意、商業行為）。先翻現有保單是否已含這項。
Q：我是不是已經有這種保障了？ 很多人不知道，住宅火險、第三人責任險、信用卡附贈或意外險附約可能已含「個人責任」保障。投保前先翻現有保單，避免重複買。
Q：小孩闖禍金額很大，責任險賠得夠嗎？ 要看額度。新聞中撞壞名車、高價設備的賠償可能很高，若責任險額度太低會不夠。投保時把賠償額度拉到合理水準，並看清自負額與除外。
