商業火災保險是什麼？店面、辦公室、廠房的財產怎麼保，一次看懂

想像一個你最不願意面對的早晨：你像平常一樣去開店，卻看到自己的店面被燒得焦黑，或是被昨夜的暴雨淹到及膝——裝潢泡爛了、生財器具泡壞了、倉庫裡等著出貨的貨物全毀了。這家店，是你花了好幾年、投入積蓄一點一滴撐起來的。那一刻你會發現，真正讓人腿軟的不是「東西沒了」，而是「這些重建的錢，要從哪裡生出來」。

對開店、開公司、開廠的人來說，「財產」不只是那棟建築，還包括裝潢、機器設備、存貨這些真正在替你賺錢的東西。商業火災保險（俗稱商業火險）就是替這些財產買的一張底。這篇先幫你把觀念打底：它保什麼、跟你熟悉的住宅火險差在哪、為什麼開店開廠一定要有、要不要加保地震颱風。

商業火災保險是什麼？保的是哪些東西？

一句話：商業火災保險保的是「你營業用的財產，因為火災或其他約定的事故受到損失」時，由保險賠付重建或修復的費用。它保的是你自己的財產損失（第一方損失），這一點跟「公共意外責任險」保的是「賠給別人的錢」完全不同，兩者一個顧財產、一個顧責任，不能互相取代。

商業火險的承保標的，通常可以分成幾大塊：一是「建築物」本身（自有店面、廠房、辦公室的結構體）；二是「裝潢與裝修」（你花大錢做的店面設計、隔間、天花板）；三是「生財器具與機器設備」（餐廳的廚具、工廠的機台、辦公室的電腦與家具）；四是「貨物與存貨」（等著賣的商品、原物料、半成品）。這幾塊你可以依實際需要選擇投保，重點是——「哪些東西沒了會讓你的生意停擺」，那些就是該保的。

商業火險常見的承保標的

商業火險跟住宅火險，差在哪？

很多人會問：「我家買房貸款時銀行就叫我保火險了，公司那間也一樣保就好吧？」這是很常見、卻可能出大問題的誤會。住宅火險保的是「自住的住家」，商業火險保的是「營業用的場所與財產」，兩者的風險完全不同：營業場所有更多用電、用火、機器運轉、人員進出、存放大量貨物，起火與損失的風險本來就比住家高。

如果你把營業用的店面、廠房用「住宅火險」去保，一旦真的出事，保險公司可能以「實際用途與投保時申報的『自住』不符」為由，影響甚至拒絕理賠。這是每年都有店家踩到的雷。營業用途一定要