⚠️ 業務員話術 · 誇大保障
「保險就是強迫儲蓄」
🗣 業務員怎麼講
「儲蓄險就是把錢存起來、又有保障，比定存好一倍！」
🎯 為什麼業務員愛用這招
模糊「保險」與「儲蓄」的本質差異。事實上：
- 儲蓄險 = 金融商品，主要是儲蓄
- 保險 = 風險轉嫁，付小錢換大保障
把這兩個混為一談會讓保戶買到不適合的產品。
✅ 真相 / 條款角度
儲蓄險的真相
-
流動性差：
- 6 年內解約通常拿不回本金
- 不是「真的儲蓄」，是「綁約 6 年的金融商品」
-
報酬率通常不亮眼：
- IRR 多數在 1.5-3% 之間
- 同期間台股 ETF 平均 5-8%
-
保障成分極低：
- 死亡給付通常只略高於累計保費
- 「保障」基本上是行銷話術
比較
| 儲蓄險 | 純保障險 + ETF | |
|---|---|---|
| 保障 | 低 | 高 |
| 報酬 | 1.5-3% | 視 ETF 而定（5-8%） |
| 流動性 | 6 年差 | 自由 |
法規角度
金管會明文禁止「比定存好」這類比較性宣傳。
💬 保戶可以怎麼回應
- 先問：「我目前『純保障』夠了嗎？」
- 核心保障未到位前，不要碰儲蓄險
- 想存錢 → 直接買台股/美股 ETF 流動性更好、報酬更高
- 真要儲蓄險 → 算清楚 IRR，比較同期間其他選擇
🚩 警訊清單
- 混淆保險 vs 儲蓄概念
- 不算 IRR、不比較其他理財選項
- 說「比定存好」這種違規用語
📌 真實對話範例
A： 「儲蓄險就是強迫存錢！」 你： 「那我問你，這張的 IRR 多少？跟同期間 0050 + 純保障的組合比起來呢？」
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陳啓盛 · 保險業務員（登錄字號 0095102429） · 20 年從業
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