⚠️ 業務員話術 · 資訊不對稱
「儲蓄險比定存好」
🗣 業務員怎麼講
「這張儲蓄險年化 IRR 比銀行定存高很多！6 年到期還可以拿回本金加利息！」
🎯 為什麼業務員愛用這招
銀行定存利率低，儲蓄險業績佣金高，業務員主推。 但「比銀行定存好」是有限度的真相。
✅ 真相 / 條款角度
真相
儲蓄險不是定存，差異很大：
| 銀行定存 | 儲蓄險 | |
|---|---|---|
| 流動性 | 隨時可解約 | 6 年內解約虧本金 |
| 風險 | 存款保險（300 萬保護） | 保險公司財務風險 |
| 利率 | 公開、固定 | IRR 須計算 |
| 提前領 | 損失利息 | 損失本金 |
注意
- 6 年內提前解約 = 通常拿回的錢比繳的少
- IRR 計算複雜，業務員講的可能跟實際差很多
- 若中途有資金需求，儲蓄險不是好選擇
法規角度
金管會規定保險業務員不得使用「比定存好」這類比較性宣傳。 （保險業務員管理規則第 19 條）
💬 保戶可以怎麼回應
- 計算自己的 IRR：問業務員提供「保單年金 + 滿期金 vs 累計繳費」的對照
- 比較同期間定存 / 公司債 / ETF 的報酬
- 思考流動性：6 年內會不會用到這筆錢？
- 看清楚條款：宣告利率 vs 預定利率的差別
🚩 警訊清單
- 使用「比定存好」字眼
- 不主動算 IRR
- 不提流動性風險
- 混淆「宣告利率」vs「實得 IRR」
📌 真實對話範例
A： 「比定存好太多！」 你： 「IRR 是多少？跟同期間的中華電信債券比呢？」
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陳啓盛 · 保險業務員（登錄字號 0095102429） · 20 年從業
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