「保單借款是隱形現金流」

保單借款的真相

1. 本質是「借自己的錢」：

   • 借款額度 = 保單解約金 ×（70-90%）
   • 保險公司用你的「保單現金價值」做擔保

2. 利息照算：

   • 利率通常 4-6%（看保單）
   • 不還或還太慢 → 利息會滾
   • 利息超過保單價值 → 保單自動失效

3. 影響理賠：

   • 借款未還 → 死亡給付會扣掉「借款本息」
   • 例：保額 1000 萬、借款 200 萬未還 → 受益人實領 800 萬

4. 不是「免費急用金」：

   • 比信用貸款利率好一點
   • 但流動性、彈性遠不如「直接準備緊急預備金」

重點

保單借款是「保單買了之後的功能」，不該成為「買保單的理由」。

A： 「保單借款超方便，當作備用金！」 你： 「利率多少？跟銀行信貸比起來呢？我直接把錢放 ETF 然後信貸借不是更彈性？」